私人借钱3万十年翻了17万，这事儿我亲眼见过

老张是以前的老邻居，在2014年的时候因为缺钱向别人借了三万元。当初约定的利率并不高，但是谁又能预料到这笔钱十年后会变成十七万呢？也就是说这是典型的利滚利，但是他当时并没有计算出这个结果来。

这件事就发生在我的身边，到现在我还记得很清楚。老张那时候做生意亏本了，急于填补空缺，于是找到了一个做民间借贷的朋友借了钱。月息二分怎么样？听起来也不多啊！但是这个利息是以每月复利的方式计算出来的，并不是按照单利来计算的。十年之后，三万元本金已经变成了十七万多元。

私人借款利息如何计算，很多人都不明白

经过我自己研究之后才知道里面有很多陷阱。月利率为2%，折合成年利率就是24%吧？但是用复利来计算的话，十年后本息之和会达到本金的五倍左右。老张当时并没有弄懂这件事，他认为利息就是每月给600元，十年下来也就是七万多元的利息。

结果呢？

对方给他的计算方式是复利，没有支付的利息会加入到本金中产生新的利息。到了第五年的时候，老张发现自己已经无力偿还了，于是想要提前结清欠款，但是对方却给了他一份账单：本息一共八万多元。他当时很迷茫，但是合同上面明明白白地写着。

其实这样的陷阱并不少见。之后我又遇到很多类似的例子，人们在借款时根本不去看合同上的内容，即使看了也是不懂其中的专业金融词汇。等发现上当受骗的时候就晚了。

借三万元十年之后变成十七万元，这样的陷阱千万不能掉进去

老张的事情给我的启示就是我要去了解一些关于民间借贷的知识了。以下为容易出问题的地方：

• 复利计算的方法不清楚：许多私人借款合同上写着“利随本清”，但是实际上利息会被算到本金里面去。要弄明白是单利还是复利。
• 砍头息：借了三万元，实际上只拿到二万七千元，这三千元就被算作“手续费”扣除掉，但是合同上面写的是本金是三万元。
• 还款的方式没有说明清楚：约定每个月只付利息到期限再归还本金，但是对方在中途就提出要提前还款，并且如果不能按时完成就会算作违约。
• 合同主体与实际出借人不符：你认为自己向A借的钱，但是合同上却写着B公司的名字，出了问题也不知道去找谁。

这里面有很多门道。我的一个朋友是做贷款中介的，他说过一句：“民间借贷的水很深。”他所办理过的案件中，大概有三分之一是由于合同条款没有看清楚而产生纠纷的。

合同上这几句一定要注意

利息怎么算、什么时候还钱、能不能提前还、不按时还怎么办——以上四点一定要仔细阅读。对方说“都是标准合同”就可以相信了吗？标准合同中也有可能存在陷阱条款。

去年我给一个亲戚看了一份借款合同的时候，在上面发现了“利息每月累加到本金中去”的条款。那么这八个字的意思是什么呢？也就是说你所借的钱是按照复利计算的。当时我就不同意他签字，并且换了另外一家银行来贷款。

私人借款三万元十年之后变成了十七万元，从中得到的教训是什么呢

老张的事情最后是怎么处理的呢？找了个律师打了好几年的官司，最后只拿到12万元赔偿金。花费了两万多元的律师费用，已经很不容易了。

这件事给我带来的教训很深刻。现在有人问起我私人借的钱的事情时，我会说的第一句话就是：能够通过合法途径解决的就不去用私人借贷的方式。银行贷款和消费金融公司的利息再高一些也没关系，因为合同都是公开的，并不会有什么隐瞒的地方。

那么私人借贷就不能接触了吗？不正确。但是你要符合以下几点要求：对方要了解清楚，合同条款要看懂，利息怎么算也要弄明白。缺少其中任何一条都不能借钱。

另外一件很多人都不知道的事情是：民间借贷利率超过LPR四倍以上的部分，在法律上是不予支持的。目前LPR大约为3.45%，四倍就是13.8%。超出此范围的利息可以不用偿还。但是你要有证据来证明对方收到了高利贷。

保存证据要比其他任何事情都更加重要

老张能够打官司成功的原因是他保存好了所有的转账凭证以及聊天记录。对方说是本金，但是聊天记录上写的是利息。这样就救了他的命。

因此我建议大家，在向别人借钱的时候要记得在转账时加上备注，并且不要删除聊天记录、保留好还款证明。如果出了什么问题的话，这些东西就都是救命稻草了。

真的需要借钱的话，这些途径要比私人可靠

说了很多陷阱之后，那么急需资金的时候又该怎么做呢？根据可靠程度来排序为：

1. 银行信用贷款：利率最低、审查最严、但是很公开。
2. 消费金融公司的利率高于银行，但是低于民间借贷，属于合法合规的。
3. 亲戚朋友：了解情况之后，但是人情债很难偿还，所以还是需要打借条。
4. 网贷平台：利息差别很大，要查看年化利率，不要被日息所欺骗。

私人借贷排在最后面，只有在万不得已的情况下才会去借，而且要保证能够按期归还。否则利息会越积越多，形成一个无法控制的局面。

私人借了三万元十年之后赚到了十七万元这样的事情听上去很荒唐，但是真的就在我们的生活中发生着。老张提起这件事的时候还会拍自己的大腿，如果当时再多问几个问题、再仔细计算一下的话就不会走到今天这个地步了。

借钱的事情不能急于一时。越是急需用钱的时候就越要冷静地去分析合同。一旦签订了合同之后就无法反悔了。