哪种贷款可以借到20万？我踩过坑告诉你真相

三年前的时候我是很着急的。家里老人生病了，手术费用缺口有二十万元，我当时就像一只没有头脑的苍蝇四处乱撞，结果掉进了“服务费”的陷阱中，白花了五千元。想想如果当时有人能够耐心地为我解释一下什么样的贷款能够拿到二十万元我不会吃这么大的哑巴亏。近几年来我自己把市场上各种贷款产品的信息都了解得一清二楚了，发现其中的门道和百度上搜索到的一些“百科知识”大相径庭。

“秒批”不要相信，正规途径也就只有这几个地方

很多人的手机里也下载了很多个应用程序，在看到“额度高、利率低、放款快”的宣传之后就会失去理智。说实话，大部分的广告都是在做文字游戏。能够稳稳当当地借到二十万元的人，只有三种情况：一是银行消费贷款；二是大平台上的网络借贷；三是如果有人身家的话，可以进行抵押贷款。那些连名字都没有听说过的小额贷款公司，你就不要去凑热闹了，“高利贷陷阱”是留给征信不好的人的，进去就是送人头。

我的朋友小张去年装修房子的时候想要贷款20万元。他点开了一个不知道叫什么名字的网站来测试自己的额度，但是却被十几家小额贷款公司查询到了征信记录，并且没有拿到借款的钱，反而把征信搞坏了，这就是所谓的“瞎折腾”。正规的银行消费贷款，比如说工商银行的融e借、建设银行的快贷等等都是正确的途径。利息很低，有的时候能达到3.6%，而一些网络借贷平台动辄就达到18%或者24%，这简直是天壤之别。

想要借到二十万元的话，你自己的“底子”必须要好一些

不要认为银行是属于你自己的公司，可以随便借款。20万元对银行而言并不是一个小数目了，所以风控很严格。最核心的一点就是很多中介都不会告诉你的是：银行非常重视你的“公积金基数”。如果每月公积金个人缴纳的部分达到一千元以上，并且连续缴纳一年之后，在银行办理20万元的消费贷款的话，基本上就可以当作走过场了。而如果是自由职业者或者是按月发放薪水的人，没有公积金的话，那么银行的大门基本上就对你关闭了一多半。

说到这里的时候，一定会有人大概会提出这样的问题：我没有公积金，但是有社保和打卡工资可以吗？可以，但是额度可能会打折。银行里有一个不成文的规定，具体的数字我已经忘记了，大致是这样的：你的月收入要达到月供的两倍以上。你要借20万元，按36个月分期还款的话，每月需要偿还大约六千元左右的钱，那么你每个月的流水最少应该达到一万三千元左右。这件事情没有商量的余地，达不到这个标准的话即使把材料递交进去也是徒劳无功的。

什么样的贷款能够拿到二十万元呢？进行比较就可以知道了

既然要借这么大的一笔钱，我们就应该放开眼界，在市场上主流的几种方式中挑选一下。不要嫌麻烦，选择好产品之后，几年下来可以节省出一辆车的钱。

• 银行自营业务消费贷款：第一种选择就是最好的。利率最低、还款方式多变，并且有些可以采用先息后本的方式。但是门槛最高，对于征信查询次数有严格的限制，在最近两个月内不能超过三次，否则就会被系统直接拒绝。
• 互联网巨头P2P网络借贷平台：例如借呗、微粒贷、京东金条等等。利率比银行稍高一些，但是比较方便，可以随时借款和还款。缺点就是额度不稳，有时给你20万元，两个月之后又降到了5万元，资金链很容易出问题。
• 保单贷：如果之前购买过商业保险并且已经缴纳了几年的保费的话，那么这条路也可以尝试一下。利率比银行稍高一些，但是放款速度很快。但是要小心，不要因为借到钱而使保单失效，那样就亏大了。

我的表弟最近也有资金周转的问题，向我什么样的贷款能够拿到二十万元。他的征信很好，但是不愿意去银行网点怕丢脸。直接叫他到手机银行APP上查看“消费贷”的选项，并测试一下额度，建设银行给的是15万元，招商银行给的是8万元，两者的合计已经足够用了，并且利率也很低，让人觉得想要哭泣。这件事情是什么意思呢？好的东西一般都在不显眼的地方，不用你求人、拜佛。

中介口中所说的“包装材料”一定不要相信

爆出一个行业内的秘密。一些不好的中介机构会告诉你你的资质不足，他们会帮助你“美化”流水、“修饰”工作经历，并收取一定的服务费用。不要那么天真了，银行的风险控制体系可不是好惹的，你那些小把戏人家一看就知道。如果被判定为虚假骗贷的话，不但不能借钱，而且会被列入黑名单，在之后想要办理信用卡都会很难。我见过有人为了贷款20万元而花费两万元请中介来包装自己，结果却被银行拒绝放款了，中介也不肯退款，真是赔大了。

申请时，这些细节就决定了结果

选择好商品之后不要急于下单申请。有些地方如果没有注意到的话也会出问题。比如说申请的时间，很多人都不清楚，在每个月初或者月末的时候，银行系统的放款额度是不同的。有的银行到了月底的时候额度就比较紧张了，审批就会变得严格一些；而月初刚刚放出额度时，则相对容易被批准一些。尽管不能完全确定，但是如果你不着急的话，最好避免在月底这几天里出行。

另外一件事情也要说一说。填写联系人的时候不要把征信黑名单上的人或者是有官司的朋友的名字写上去。银行会进行抽查，如果查到你的紧急联系人是老赖的话，系统就会认为你是“近朱者赤”，从而拒绝放款。虽然听上去很荒唐，但是这是真的存在的一种风控逻辑，并且各个银行之间可能会有所不同，但是谨慎行事总是没错的。

申请表上“单位性质”这一项可以填写为“正式员工”，而不能填写为“合同工”或“临时工”。现在很多单位都是以合同的形式存在的，在银行看来，“三字”的不同，可能会造成几万元额度上的差异。相亲也是一样，如果一开始给人留下好的印象的话，后面的事项就可以顺利解决了。

关于额度的问题，很多人都在考虑：我能借到多少钱呢？实际上银行给你的授信额度一般是根据你的年收入来计算的，大约是年收入的2到3倍左右。如果你想要借20万元的话，那么你的年收入应该达到八万元以上。如果您的年收入只有五万元的话，除了房产或者其他的财产作为担保之外，要跨过二十万元这道门槛就比较困难了。不要相信所谓的“内部渠道”，这些都是骗人的把戏。

借了钱之后就是新的开始了

收到钱之后就可以高枕无忧了吗？不正确。很多人的征信出现问题都是因为贷后管理不到位造成的。一定要注意的是不能让贷款的钱用在不合法的事情上。银行会对你的资金使用情况进行监控，如果最近刚刚借款了20万元，然后马上投入到股票市场或者用于购买房产首付款的话，那么银行就会发现并要求你提前全部还清所有的贷款。到时候你没有钱交，征信就会出现逾期的情况，这件事就闹大了。

我有一个以前的同事，用消费贷款来炒股票，最后亏了很多钱，并且还不起贷款。他认为换一个电话号码银行就找不着他了，这是很幼稚的想法。现在征信系统的覆盖面非常广，在天涯海角都可以找到你的位置。逾期会对你以后的房贷、车贷造成影响，还会限制你乘坐高铁和飞机的机会，就连孩子上私立学校的资格也会受到影响。这个代价太大了。

另外一件事情要提醒大家的是。如果手上有钱的话想要提前还贷的话就要看看合同上是否有违约金的规定。有些银行要求借款人满一年才可提前还款不收取违约金，而有些则为三年。如果你借了半年就想着要还的话，那么就需要多出几百到几千元来支付了。所有的条款都被隐藏在繁杂的合同之中，在签署之前即使使用放大镜也无法找到它们。

其实借债这件事儿，并不是一项技术活，而是一个关于信息不对称以及诚信的游戏。不要想走捷径，因为捷径一般就是最远的一条路。

如果你真的缺少这二十万元的话，不要着急去四处借钱或者找人帮忙，先把你的公积金、社保、打卡工资以及征信查询次数都记下来，在比较各个银行产品的要求之后再决定是否要贷款。如果方法正确的话，钱就会来的。