我实测koko钱包借贷是什么平台，发现所谓无视黑白好下款的软件背后另有玄机

夜晚的时候，手机屏幕上发出的光芒照到了他的脸上，阿杰看到那款号称可以无视黑白的好下款软件已经完成了审核，并且得到了通过的通知，但是心里还是感到一阵阵的心惊肉跳。使他不由得想起了有关Koko钱包借贷是哪个平台的帖子，在此之前所有的用户都在为急需资金而苦恼。大家都在搜索：koko钱包借贷是不是正规的？难道就没有不查征信就可以马上放款的地方了吗？对于上述问题，我们对相关平台的实际运行方式进行了研究。

在讨论具体借贷产品的时候，我们首先要弄清楚的一个概念是：市场上没有一个真正的完全不考虑对错的借贷平台。所谓的是好与坏，在这里指的是征信报告的好坏。koko钱包借贷这样的平台或者是市场上类似的产品，其实都是助贷机构或者小贷公司的形式存在。尽管它们对于征信的要求要比银行低一些，但是仍然会被接入到大数据风控体系当中去。如果在宣传语里出现了“百分之百放款”、“不考虑任何因素”的话，那么就一定要小心了，因为这是不好的中介机构用来吸引人的手段。

目前市场上常见的几种借贷产品额度、期限的情况如下，仅供参考。首先就是类似于Koko钱包这样的小额度、短时间内的贷款产品它们的主要特点就是额度小，一般只有几百到几千元不等，而且有效期很短，有的只有七天到三十天左右的时间，还有一些可以延长到三个月。该类产品可以用来解决短期资金周转的问题，例如缴纳水电气费或者看病就医等。第二是消费金融公司的理财产品马上金融、招联金融等等，额度比较大，在1万到20万之间，可以分期3-24个月来还款，并且需要申请人有一定的工作稳定性。最后一个就是银行系快贷额度可以达到30万元，并且可以选择不同的还款期数，但是审核最严苛，除了查看征信情况之外还会考察公积金、社保等信息。

不同的平台对使用的要求差别很大。打著“无视黑白好下款”的幌子的软件，在申请条件方面常常有猫腻。正规平台的申请条件一般为：年满十八岁且不是学生的用户、实名认证过的手机号使用时间达到六个月以上、稳定的工作或生活来源证明。一些不正规的平台会要你的通讯录权限、身份证照片以及银行卡密码等信息。通讯录权限就是很多用户的心头大患如果出现逾期的情况，那么爆通讯录就是这些平台常用的催收方式之一。

根据用户的评论可以知道用户体验存在两种情况。部分用户认为在急需资金并且征信存在问题的时候，KOKO钱包这样的平台能够解决燃眉之急，速度快、到账快是最突出的优点。用户“夜行者”说：下款的速度很快，半个小时就到了，虽然利率比较高，但是紧急情况下也只能这样了但是负面评价主要是关于高昂的隐性成本以及暴力追债。有很多用户的反映，在申请贷款的时候所看到的年化利率为10%，但是加上各种费用之后，最终的实际年化利率可以达到36%以上，远远超过了国家规定的上限。

根据优缺点来分析的话，优点很明显：门槛很低、审批很快、整个过程都在网上完成。但是缺点也不能忽略不计：利率和总的费用比较高，并且有个人信息被窃取的风险，而且催债的方式可能会违法。需要特别注意的是，凡是宣称可以不用查征信就放款的平台，或者是打着不查征信旗号的实际是高利贷变种的行为。如果真的有正规的koko钱包借贷存在的话，那么它一定也会做风险审核，只不过审核的标准不一样而已。

在使用这些软件的时候要注意以下几点。第一、认真的看借款合同主要看实际到帐金额、还款金额以及服务费明细，如果有到帐金额小于借款金额的情况（即所谓的“砍头息”），就要立刻停止操作，并进行投诉。第二点就是保护好自己的个人信息，不随便给通讯录、相册等权限。第三是量力而行，不能用借的钱来还债，短期高利贷很容易使人掉入债务陷阱中。

以下为有关该类借贷平台的一些常见问题的回答：

问：Koko钱包借款会上传到征信系统吗？
答：这要根据放贷公司的类型来决定。如果是由持牌消费金融公司或者银行发放贷款的话，一定会被记入征信系统；而如果是民间借贷机构，则有可能不会被记入征信系统但是会被接入到第三方的大数据征信系统中去。

问：有没有可以无视黑白的好下款软件呢？
答：没有。所有的正规金融机构都要经过风险控制审核。所谓“无视黑白”的说法大多都是营销噱头或者高利贷骗局，大家要小心为好。

问：借了高利贷还不起怎么办？
答：首先要保存好所有的借据、还款凭证等证据，在超过法定利率上限的部分即年利率24%以上的利息部分，法律规定不予以保护，所以可以拒绝归还超出的部分。如果遇到暴力催债的情况，请立即向公安机关报案。