分期信用贷款审批容易下款吗？一个踩过坑的人跟你说实话

2019年的夏天，在银行门口拿着退回来的申请书的时候心里只有一个想法那就是网上的那些广告都是骗人的。那时候我要给店里的货物做采购，缺五万元来周转一下，广告上面铺天盖地地说分期信用贷款申请通过之后就可以拿到钱了吗答案一定是“秒批”，但是实际情况却给了我一个响亮的耳光。我的征信没有问题，收入也很稳定，但是仍然被拒绝了，并且原因是综合评分不够高。其实这件事情并不是我想像中的那样简单，“容易下款”的地方通常都是坑最大的地方。

为什么人们会觉得信用贷款很容易通过审核、放款呢？

其实这样的想法都是被广告洗脑的结果。随便打开一个视频网站，是不是经常能看到“无视黑白户”、“秒下款”的广告？其实我是相信那些鬼话的。当时我认为只要有身份证、有正当的工作就可以得到这笔钱了。那么最后的结果是什么呢？我去过很多家机构，有的利率很高，有的则直接拒绝了我。

“综合评分不够好”这个拒绝贷款的理由到今天我都感到很委屈。这六句话就是万能背锅侠了，你都不知道你是怎么死掉的。使用手机的时间不超过半年吗？负债率比较高一些可以吗？或者是由于我最近查询征信的次数太多的原因呢？没有人会告诉你的。你就成了一个傻子一样地填写了许多份表格之后得到的是冰冷的六个字。

很容易吗？没有一点机会。

什么样的人可以申请到信用贷款呢？那么决定权在哪儿呢？

被拒绝很多次之后，我没有放弃，而是拼命地去学习、请教做风控的人士以及自己研究各个银行产品的门槛。原来这里面有一个很完整的逻辑，并不是业务员口中所说的“填张表格就可以”。号称审批简单放款快的地方，在利率或者额度方面都会给你设置陷阱。

比如说我的一个朋友老周去年家里装修缺少资金，在某个平台上申请了一笔分期信用贷款。该平台宣传得很厉害，说是审批容易放款迅速的老周当时也很着急，没有仔细阅读合同就签订了。那么最后的结果是什么呢？钱到了之后很快，但是它是“担保贷”。除了利息之外，每个月还需要支付一定的担保费用，按照这个计算的话年化利率已经接近24%了。这不是救济而是吸血鬼在吸血。老周后来和我一起喝酒的时候拍着大腿后悔不已地说：“要是早知道这样的话，还不如向亲戚们借点钱。”

银行里有“无形障碍”是看不出来的

我的朋友在做风控的时候私下告诉我说，有的银行尽管口头上说“门槛低”，但是实际上里面有很多不成文的规定。例如一些银行不给从事建筑业和娱乐业的人发放信用贷款，认为风险很大。还有一些银行，在你填写申请表的时候如果把联系人的名字写成了征信黑名单上的名字的话，那么你的分数就会被扣掉。这些标准在产品的说明书中没有出现过一次，但是却直接影响到你是否能够得到这笔钱。

还有一件事情，应该很多人并不知道。在你申请的时候，系统就会抓取到你用手机的习惯。如果手机上有太多网贷软件、晚上十点以后还在申请贷款的话，那么系统就有可能认为你是资金紧张的人，并且马上拒绝你。以前被拒的原因之一就是在那段时间里，我没有目标地去试了很多款贷款APP来测试自己的信用额度，把征信都给搞乱了。

这件事情没有人告诉过我，直到我查看了自己的征信报告，在上面看到了一连串的“贷款审批”查询记录之后我才恍然大悟。

想要快速通过审批并获得贷款的话，以下这些雷区千万不能触碰

既然吃到了苦头，就应当吸取教训。之后我在申请时也变得聪明起来，并不盲目的去尝试了。我把一些体会整理出来，都是用血汗换来的经验。

• 别频繁测额度：网上可以查询到“测额度”的功能，点击一下就会去查一次征信，次数多了就废掉了。
• 资料别造假：有些人为方便审批、快速放款，故意夸大自己的收入情况，在系统审核时如果流水不符就会被拉入黑名单。
• 看清隐形费用：审批速度很快的，一般会有服务费、担保费、会员费等费用叠加在一起，让人感觉很不划算。

上个月我在给表弟办理贷款的时候，并没有选择那些花言巧语的平台。表弟是小本经营的人，流水很大但是不固定。让其先打六个月流水来改善自己的信用状况，在此期间内他还必须还清所有小额借款。最后找到一家对个体工商户比较友好的城市商业银行，尽管手续比较繁琐，需要补充购销合同等材料，但是最终获批的额度为15万元，年化利率也只有五点多一点。表弟当时也很惊讶地说，“哥哥你的办法很好啊，比那些广告还要好。”

审批难不难，就看你的产品和它是否契合。你是上班族，去申请主要做生意的贷款很难被批准。你的征信不好，非要接触四大行的低利率贷款的话，那就是自讨苦吃了。找到正确的道路要比其他任何事情都好得多。

不要相信“秒批”的谎言，认真的做功课才是正道

目前市场上有很多种贷款产品，那么分期信用贷款是否好申请、容易放款呢？我的回答是：对于专业人士而言，很容易；但是对于普通大众而言，则全部都是陷阱。如果你对自己的征信报告一无所知，甚至分不清楚等额本息与先息后本的区别的话，那我就劝你不要去接触贷款了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是印象中有一个数据是这样的：大约有30%的人因为征信查询次数太多而被拒绝。这个比例已经很让人害怕了。本来资质不错的人都会因为自己的原因而死掉。

我现在有一个习惯，在申请之前把所有的材料都整理好，并且确定自己可以承受的最大成本是多少，之后就只选择最合适的两三个产品来申请。宁愿花费两天的时间来准备资料，也不会随便点击。以前那种“广撒网”的时代已经结束了，“大数据”也畅通无阻了，在一个平台上被拒绝，在另一个平台上马上就会有人发现。

如果你问起具体的标准的话，各个城市的可能会有所不同，而且每过一个季度，各家银行的政策也会有所调整。去年容易批准的产品，今年就会变得严格起来。但是有一点可以确定的是，“容易”这两个字被挂在嘴上的时候，你就需要提高警惕了。

不要寄希望于天上掉馅饼，在急需资金的时候要先冷静下来看看自己的信用状况和还款能力再选择理财产品。这就是正确的做法。

下次遇到“不看征信也能放款”的广告就直接删除吧，不要浪费时间了。