征信拉黑花了能买到车吗？我采访了30个人，答案很现实

上个月，在城西有一家苍蝇馆子里，我遇见了周浩。他是34岁的装修商人，两年前因为资金链断裂而负债累累，征信也变成了“黑名单”。抽着一根烟的手有些发抖，问老师：“我现在的情况可以买车了吗？”我想买一辆二手的五菱宏光用来拉货。

这是第二次有人问起同样的问题了。作为金融调查记者已经有好几年的时间了，在此期间我遇到过很多和周浩一样的人。征信拉黑了花的钱可以买辆车吗？问题的背后通常就是一家人的生计或者是想翻身的想法。人们普遍认为征信出了问题就不能买车了，但是实际情况并不是这样，并且也远没有网上的那些宣传得那么简单。

征信黑名单的人可以买汽车吗？首先要弄明白自己属于哪一种“黑”

说实话，很多人都不知道自己的征信状况是怎么样的。我曾经采访过的某家银行信贷部门的老朋友私下里对我说，他们内部看征信的时候，区分得很清楚。不能用一句话来表示“黑”。

“花”是一种类型，即查询次数多、借贷点多、漏洞很多但是没有逾期。其实这样也还好。另外一种叫做“逾期”，有的是经常性的逾期，有的则是偶尔性的逾期。第三种情况最为棘手，被称为“呆账”或“被执行人”，也就是人们常说的老赖。

周浩就是第三种人。他目前有十几万元的网络贷款债务，并且已经逾期六个月以上，被几个公司起诉过了。在这种情形下，想要通过正规的金融机构获得汽车贷款的话？没有可能实现。但是这并不代表他不能买车。

买车有两种方式：全款或者贷款。如果手里有钱的话就全款买车吧，不管你的信用状况如何，4S店都不会去管这些事情。但是像周浩这样的情况，就连几千块钱周转的资金都没有办法拿到的人，就只能选择通过贷款来解决这个问题了。这就涉及到了一个非常实际的问题：征信花完了还可以去贷款买辆车吗？

声称可以包过的途径可靠吗？

我在调查的时候了解到，市场上对于征信不好的人群有三种购车途径。我曾经踩过的每一个坑，或者是别人踩过的每一个坑。

第一种就是正规的汽车金融公司。有的主机厂所拥有的金融公司门槛要比银行低一些。去年有一个做餐饮的小老板，征信上出现过几起逾期的情况，但是并不是连续三次或者累计六次以上，于是他就向某国品牌的金融机构申请了贷款，并且被批准了。利率比银行稍高一些，大约为年化8%，但是仍然在可以接受的范围之内。但是有一个条件：你自己的信用记录还要好用才行。

第二种就是融资租赁。这水很深。我曾经采访过一位名叫刘敏的借款者，在某个平台上用融资租赁的方式购买了一辆汽车。从表面来看是为了买车，实际上却是租来的车。首付两成，每月还款金额不低，但是合同中隐藏着很多手续费和服务费。三年之后，她算了下账，实际的年利率已经超过了24%。最坑的就是大本（机动车登记证书）被平台给抵押了，她想要提前还清贷款的话，违约金很高。

第三种就是各种声称可以“黑户包过”的中介机构。不要想得太多，天上是不会掉馅饼的。有一个叫老张的中介人向我透露了其中的秘密：所谓的包过无非两种情况，一种是把借款人介绍给高利贷公司，另一种则是利用借款人的个人信息进行诈骗贷款。上个月有一位顾客就遇到了这样的事情，在这个中间商的帮助下买了一辆车之后不久，车子就被安装上了十几台GPS定位器，并且只要稍晚一点还清贷款就会被秘密地开走，并且还会被收取一笔高昂的“拖车费”。

没有身份信息购买汽车所要付出的实际费用

如果一定要在征信不良的情况下去贷款买车的话，要做好相应的心理准备。把成本大致做个比较，数据来源于我近几年来的采访积累，各地会有所不同。

• 正规银行车贷年化利率在3%到5%之间，但是黑户基本上没有机会。
• 汽车金融公司年化利率在6%到10%之间，有轻微逾期的话可以尝试一下，但是如果是黑户就很难了。
• 融资租赁平台：实际年化利率为15%到24%，门槛很低，但是套路很多，车子并不在自己的手中。
• 地下钱庄、黑中介：实际年化利率在30%以上，并且存在暴力催债的情况，风险很大。

看到了吗？

征信拉黑了花的钱可以买辆车吗？主要是从以下三个方面来考虑的

返回到最初提出的问题。周浩之后的情况如何呢？没有向他推荐过任何一款贷款产品，只是让其先把这笔呆账给结清了。和债权人进行沟通，并且减免了一些利息，在分批还款之后就把债务全部还上了。半年之后，他的征信状况又有了新的变化，尽管仍然存在逾期记录，但是已经不再是“呆账”了。

此时再向某汽车金融公司申请贷款就会被批准了。利率比一般人的要高出2个百分点，但是他可以接受。

所以，征信拉黑了花的钱可以买辆车吗？我回答的是可以，但是有前提条件。

第一种方式是看“黑”的程度。只是一些查询次数较多、偶尔会逾期的情况，找到合适的途径解决的话，并不会有什么大碍。如果被列为失信被执行人的话，就相当于限制了高消费行为，那么就连乘坐高铁都没有可能了，更不用说去申请汽车贷款买车了。此时唯一的方法就是还款解除了限高的状态。

第二就是看首付款的比例了。很多金融机构对于征信不良的人，都会要求提高首付比例。别人首付是二成，而你的首付可能是四成或者五成。这也是一个风险控制的方法。出的钱越多，机构的风险就越小，才会放款。

第三就是看是否有“加分数”。我去采访了一个做物流的朋友，他的征信出了问题，但是名下有一套小公寓、一辆已经还清贷款的老车。用旧车作抵押，并且提供房产证明之后就获得了汽车贷款。这件事情和银行的政策有关，并不是所有的银行都一样，具体的我已经记不清楚了，但是去问问几个应该没有坏处。

不要被“低首付”所欺骗

我在写这篇文章之前就查了有关的广告信息。全是“黑户购车”、“零首付”、“当天提车”。使我不禁拍案叫绝。这些广告就是利用人们急着要用车的心理来做的。

去年我去了一家汽车修理店进行暗访，在和老板交谈的过程中，他无意中透露了一些信息。他说：“到我们这里买车的人中有八成都是没有身份证明的。”是什么原因呢？由于利息过高，所以无法偿还。并且在合同中一般会写明，如果逾期一次的话，车子的所有权就会被平台所拥有。这不是买一辆车那么简单的事情，而是租用加上高额利息贷款。

另外一件事情要提一提的是。有的中介机构会让客户做一些“假流水”、“假证明”的事情来进行贷款。千万不能去做这样的傻事。这就是诈骗行为，也是违法行为。如果被发现了的话，车子没有了，人还要坐牢呢。为了一辆汽车而付出代价去获得自由，这是不值得的。

我见过很多因为征信有问题而四处求医的人，他们越治越严重。一个大姐为了买辆车向民间借贷，结果欠款由最初的五万元增长到现在的二十万元，并且家里也因此分崩离析。到现在我还记得她说过的话：“早知道这样的话，当年骑单车的时候也可以坚持下来。”

最后一句话就是实话了

如果目前你的征信已经非常糟糕了的话，那么我给你的建议就是：不要买新车。

先解决债务问题，再改善自己的信用状况。征信不良记录会一直存在五年的时间，在你把欠款还上之后开始计算。这五年看过去很长，但是咬着牙坚持下来就过去了。与其每月支付高昂的利息来维持一辆车，倒不如把钱用来还清债务，一身轻松。

如果只是一些征信上的问题，查询次数多了但是没有出现过逾期的情况的话，还是可以解决的。停止所有的网贷申请，在此期间要保持三个月到六个月的时间，并且再试一次正规途径。一开始就不应该找中介，而是自己先去银行或者汽车金融公司咨询一下情况，也不需要什么费用。

周浩现在的状况如何呢？上个月他就通过微信告诉我说，五菱宏光已经把贷款还上了，大本拿到手里面了。他的装修业务也开始逐渐好转起来。他说这辆破车虽然没有什么价值，但是它是自己东山再起的一个标志。

车子是用来用的，并不是用来摆阔气的。不要因为面子而把生活过得很糟糕。