我试了十几个平台，发现半夜下款的网贷口子竟然都在这

凌晨3点的时候，我才意识到所谓“无视黑白”的说法并不过分夸张。老张由于征信问题一直无法通过审核，但是有一天晚上他无意中打开了一个不起眼的小窗口，并且很快就收到了款项，于是他对一些目前可以放贷的网络借贷平台产生了新的认识。

首先要说的是微粒贷作为微众银行产品之一，它的可靠性是有目共睹的。尽管它以白名单邀请为主打，但是很少有人知道的是，它的额度一般为500-30万之间，对于征信稍微差一点的人群来说，只要微信支付分高一些的话，也有可能拿到相应的额度。可以分为五期、十期和二十期进行分期付款。用户的普遍看法是该产品的利息很公开，在7.2%～18%之间，不足之处就是并不是所有的人都能被邀请进去，并且不能够自己去申请开通。

其次是京东金条对于经常在京东买东西的人来说，这可是个好消息。额度一般是1000到20万之间，放款的速度非常快，一般几分钟之内就可以到账了。它所采用的审核方式比较宽松，只要京东账户活跃度较高的话，即使征信上有微小的问题也有可能被批准通过。可以选择1、3、6、12个月。好处是可以随时取用现金，并且按照天数来计算利息；但是频繁地使用会使得可用额度减少，并且如果出现逾期情况还会被上报到个人信用报告中去，虽然对于信用的要求不高但是也不能忽视黑名单的存在。

主打应急的是洋钱罐借款。该平台对于资质的要求比较低，最高可以达到二十万，并且最长可以借到一年半的时间。它最大的优点就是审批速度很快，在晚上提交申请也会被系统自动审核通过，很受急需资金的人欢迎。用户的下款率比同类型的产品要高一些，特别是对于有固定收入但是征信稍微有点问题的人群。但是要注意的是，新用户第一次借款的利率可能会比较高，并且会收取一定的担保费用，所以总的来看还是需要进行详细的计算和比较的。

最后要提到的就是分期乐。尽管人们通常认为它是购物分期平台，但是它的现金借贷功能也十分强大。额度为500-5万之间，时间可以自由选择。对年轻人和大学生来说通过率比较高。它的优点是门槛很低、申请方便，并且有些用户的征信情况较差也可以用“乐花卡”的方式拿到额度。但是缺点也很突出，有的用户表示催收比较频繁，而且如果出现逾期的话违约金就很高了，只适合短期使用不能长久依靠。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一、所有的都叫作百分之百下款的是诈骗正规的平台会查询用户的征信或者大数据，并且所谓的“无视黑名单”其实也只是比较宽松，并不是完全没有检查。第二、要警惕利率陷阱，有的平台显示的日利率很高，如果按照这个计算的话，一年下来就会变成一个很高的年化利率了，所以一定要仔细阅读合同里的内容。第三点就是保护好自己的个人信息，在不正规的链接里不要把身份证号、银行卡号等敏感信息输入进去。

优点和缺点以及用户的看法：

从整体上讲，银行系的产品比如微粒贷、京东金条的优点在于利率较低且比较安全正规，但是它的缺点就是门槛比较高并且需要被强制开通；而持牌机构的产品例如洋钱罐、分期乐的优势在于额度可以自由调节、放款速度很快以及准入门槛很低，但是其缺点则是利率偏高一些。用户“小李”说：征信花完了之后，在各大平台上都被拒绝了，最后只能向洋钱罐借钱，虽然利率比较高，但是解决了燃眉之急用户“王姐”抱怨道：“分期乐催收人员很积极主动，每天都会打来电话催还款，给我的心里造成了很大的压力。”

用户提出的问题和回答如下：

1. 问：真的可以半夜申请贷款吗？
答：是的，现在的大部分网贷平台都采用的是系统的自动审核，在7*24小时的服务之下，只要系统的运行没有问题，即使是在深夜提交申请也能够立刻审批放款。

2. 问：这些平台会把用户的信用记录上传到哪里去呢？
答：正规持牌的平台比如微粒贷、京东金条、洋钱罐等等都会如实上报到征信系统里去，如果能按期还上的话对改善自己的信用状况是有好处的，而一旦出现逾期的情况就会给自己的征信带来很大的伤害。

3. 问：如果被拒绝了该怎么办呢？
答：短期之内不宜多次申请，可以间隔三个月之后再试一次，也可以改善个人信息、绑定信用卡还款记录来提高个人信用分值。