有没有什么好下款的分期口子？12年老中介掏心窝子讲真话

昨天晚上十一点左右的时候，我的手机铃声响起。老客户小周的声音很着急地说着资金链断裂的事情，并且告诉我明天必须要拿出八万元来给我推荐一些好的分期渠道，并且只有一句话的要求——速度要快。当时我就跟他说你现在的状态是急红眼的样子最易踩雷。小周这个人我很清楚，做买卖头脑灵活，但是碰到资金的问题就会胡乱求医问药，去年就是因为随便点了几个网贷链接而导致自己的征信被弄坏了。从事这个行业已经十二年了，经手过上万笔交易，在这里见过很多像小周这样的人。也就是说，真的到了火烧眉毛的地步才会想办法解决，一般都被各大银行以及正规机构给筛选掉了。

不要被“很容易就能申请到分期贷款”的分期平台所欺骗

很多网友在搜索引擎上搜索“可以轻松办理分期付款”的平台，并且会发现有很多广告信息，“秒批”、“不管黑白户”、“只需要身份证”。说实话，这样的广告我看后都会想笑。天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。正规金融机构为什么会给一个连基本信息都没有核实的人的钱呢？声称门槛很低的是高利贷或者收取高额手续费的诈骗分子。去年有一位叫老李的老顾客，在网上看到一则关于“无息贷款”的宣传信息后就去申请了，但是放款之前却要他缴纳2000元作为“押金”，付清之后对方就立刻把他拉黑了。这样的事情每个月都能碰到几次。

不要傻掉了，正规贷款是没有一个会“不管征信”的。

银行以及持牌金融机构的风险控制体系要比人们想象中的更加先进。他们并不会直接告诉你是为什么被拒了，但是每次点击、每一步操作、甚至是停留在某一个页面上的时间长短都会被用来做为判断标准。你越是着急，系统就认为你的风险越大。

能够放款的地方都具有以下特征

那么有没有好的分期渠道呢？有的话，但是你要懂得规则才行。我说的规矩并不是写在合同里的一些条文，而是在银行里面不能公开说出的审批程序。有一个很多人都不知道的事情是：银行放贷的任务是有时间限制的。每到季度末、半年末以及年底的时候，信贷经理就会有放款的压力。在这个时候去申请的话，如果资质不差的话，审批通过率和放款的速度都会比平常快很多。这个行业内的秘密，我认为九成以上的借款人都是不知道的。

具体的数字我已经记不清楚了，应该是去年年底的时候吧，我去帮助一家做餐饮的企业去申请某家银行的经营贷款。一般情况下该产品的审批需要一个星期的时间，但是当年12月28日提交的申请，在两天之后就被批准通过了。是什么原因呢？由于信贷经理为了完成任务，能够通过的就让你通过。因此选择好时间也很重要。

第二个方面就是选择合适的产品了。人们申请贷款的方式一般是“广撒网”，也就是看到哪里就去哪里。这就是死亡的意思。每次点击申请都会在你的征信报告中增加一条查询记录，而这些查询记录多了之后，后面的审批系统就会自动判断出你是“资金饥渴”的人，并且拒绝你没有商量的余地。应该先看自己是否符合条件，然后选择合适的理财产品。

资质一般的人员怎样才能提高通过率呢？

到此为止，一定会有这样那样的问题出现：我的征信不好、收入不稳的人怎么办？但是并不完全是这样的。主要看你怎么去操作。去年十一月份的时候有一个做建材生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，并不是有意拖欠造成的。以前他自己去申请了很多家银行，都被拒绝了。之后他就来找我了，让我帮他完成以下两件事情：第一是把之前的两次逾期欠款还清，并且取得银行出具的结清证明；第二是要办一张由他本人作为代理人来领取工资的银行卡，并且正常使用两个月以上。那么最后的结果是什么呢？三个月后再去该银行办理消费贷款的话就可以拿到15万元了。

其中的道理就是：银行更愿意把钱借给“熟人”。你有代发工资和信用卡使用的记录，那么银行对你就会有更多的了解，也就更容易建立起信任关系。要比去申请各种各样的网络贷款好很多倍。

另外，在提交申请的时候要注意填写的内容也要符合要求。人们认为把资料填写得漂亮一些更好，收入填得越高越好，职务写得越高级别越好。但是审批系统的并不愚蠢。你的收入以及你所填写的公司的规模、行业的水平、纳税的情况等信息都会被系统进行交叉比对。如果填写得过于夸张的话就会被自动触发人工审核环节，从而导致被拒绝的可能性更大。我建议如实填写，并且可以将合理的收入计算在内，例如年终奖、季度奖金等等都属于月收入的一部分。

踩到一个就等于喝了半斤酒

干了几十年的事情，见过很多人为了一时兴起而把钱亏光的人。列举出比较常见的几种情况。第一种是“以贷养贷”。开始的时候只差几千块钱，但是由于没有及时还款，就产生了高额利息，并且不断地向别人借钱来还债，最终形成了几十万元到上百万元不等的负债。这样的客户每年都会遇到十几位，到最后我自己也帮不上忙了，神仙也无法救助。

第二条陷阱就是“包装资质”。网上的很多中介声称可以为你“包装”资料，并且收取几千元到数万元不等的服务费。不信的话。正规银行的审批系统有很多维度来验证你的信息，比如社保、公积金、税务、工商等等都连在一起了。你所包装出来的结果，在经过系统的检验之后就会现出原形。另外如果被认定为虚假申请的话，那么你就有可能会被列入到银行的黑名单当中去，以后想要办理正常的贷款就没有任何可能了。

第三种情况就是很多人的合同都没有看过里面的条款。利息怎么计算、提前还款是否有违约金、逾期罚息是多少，在合同中都有明确的规定。但是很多人都不会去看合同条款，直接签字，等要还钱的时候才发现自己被骗了。去年有一个客户的借款合同上写的是“日息万分之五”，他认为这是年利率为5%，实际上算下来年化率已经到了17.3%左右。是谁的责任呢？那就是因为自己的粗心大意造成的。

说出一些很实在的话，可能会冒犯到人

有什么好的分期方式可以使用吗？该问题本身就有错误的地方。那么应该这样提问：根据我目前的情况来看，在各个途径中哪个更容易被接受呢？怎样才能提高我的信用等级呢？如何选择适合自己的商品？

在该行业里，好的产品通常都不太可靠，而可靠的又都有一定的门槛。标榜“秒批”、“零门槛”的，要么利率太高让你无法接受，要么就是骗钱的陷阱。相反地，需要查询征信、核实收入、审批时间长达3-5天的，则是真正正规且合理收费的方式。

我只知道XX地区的状况，其他的就不敢随便说了，但是大的逻辑应该是差不多的。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，许多银行的消费贷款额度都变小了，但是对于优质的客户来说，利率却降低了。那么这就意味着什么呢？表示银行并不是没有钱可以借出去，只是更加小心了。因此你所要做的，并不是去寻找“漏洞”，而应当使自己成为一位“优质客户”。

写到这里的时候，我就想到了小周昨天晚上发生的事情。之后我把他的几个网贷额度都给取消了，并且不随便去点击申请新的贷款，只带着他的营业执照以及最近六个月的流水去了一家银行办理了小微企业的经营贷款。今天早上刚刚批准通过了，年利率是四点五百分之一，比他之前所借的各种各样的钱要便宜很多。

最后一句话就是：缺钱的时候一定要保持清醒。不要被“容易下款”这几个字所迷惑，拿到手的钱并不是救急的钱，而是催命符。