类似来分期秒下的口子还有吗？别被-秒批-忽悠了

前两天有一个刚毕业的年轻人来找我说，他想知道有没有和分期秒下类似的漏洞他说自己急需5000元来交房租，并且他的征信有些问题，问我是否可以当天就把钱给他。当时我就很高兴了，这个孩子大概也是受到网络上“无视黑白户”、“一定会放款”的虚假信息的影响吧。其实这样的心态很容易出问题。给我倒了一杯水之后，我慢慢地向他解释了一个道理：借债这件事和恋爱一样，上来就喊着“我爱你、马上结婚”的人十有八九都是骗子或者是另有目的的人。

为什么没有找到“秒下”的机会呢？

很多人的记忆里都有几年以前的美好时光，在那个时候有很多类似的分期秒下渠道，只需要提供一下身份证就可以完成操作，并且在短短几分钟之内就能收到相应的资金。但是什么时候呢？那就是现金贷野蛮发展的时期。也就是说，在那个时代，平台为了抢占市场份额，根本不考虑你能不能还上贷款，直接把钱借出去，之后再用高利贷、滞纳金等方式来榨取你的钱财。

现在已经不同了。监管部门加强管理之后，所有的持牌机构都要查询客户的征信记录，并且查看客户的大数据情况。标榜“秒下”的都是高利贷或者只用来收集用户信息的诈骗网站。见过很多因为贪图方便而造成的后果：手机通讯录被偷走后，家人全部接到骚扰电话；好不容易借的钱没有拿到手，反而还给自己惹来麻烦。这件事情并不是那么简单的。

去年有一个叫做小张的客户，他是做装修的。为了周转，在一个弹窗广告中找到了“秒批”平台，并填写了身份证、银行卡信息，但是钱没有到账，而且还在不知情的情况下开通了会员，每月扣除99元。来向我要钱的时候已经很迷茫了，问我要不要把这笔钱要回来。我看那个平台根本就没有正规备案，去哪里要呢？

急需资金的地方在哪里呢？可靠的途径大体上已经确定了

既然“秒下”的机会已经很少了，那么急需资金的时候又该怎么办呢？不要着急，其实是有合法途径可以走的，并且不是马上就能办好的。把市场上比较常见的渠道分成几大类，大家可以根据自己的情况进行选择。

第一种就是银行系的消费贷款。目前各银行都推出了快贷类产品，例如建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等。该类产品利率较低，年化率一般为4%-8%，但是要求比较高，需要查询个人信用报告。如果您的工作比较稳定并且有社保和住房公积金的话，那么这就是最好的选择了。审批速度很快的话，半个小时就可以到账。我的房贷是在建设银行做的，在上个月装修的时候缺少了一些资金，于是就申请了快贷，从提交申请到最后拿到款项只用了大约20分钟左右的时间。当然前提是你征信要好。

第二种就是互联网大平台上的贷款业务。例如借呗、微粒贷、京东金条等。大家都知道的事情就不再重复了。利率稍微高一些，但是比较方便，可以随时取用。这样的产品就算当年“来分期”的正规替代品也存在，只不过审核机制更加合理，并不会随意发放贷款。

第三种就是有牌照的消费金融公司。马上消费、招联金融等等。利率高于银行，年化大约为10%-24%，但是门槛比较低。如果您的征信上有小小的瑕疵的话，那么银行就无法通过审核了，这时就可以用上面提到的方法来尝试一下。但是要避免逾期的情况发生，因为这些机构都会被记入到个人信用报告中去。

注意！标榜“必下款”的一般就是陷阱

到此为止，我要给大家提一个醒。如果你的征信已经被用过了，或者是负债很多，正规途径都无法批准的话，在这个时候千万不要随便相信一些所谓的“快速放贷”、“无抵押贷款”的信息。网上的所谓“无视征信”、“必下款”的广告十个人里边就有九个是骗人的。

前不久遇到了一位做餐饮行业的老板，在疫情的时候亏了很多钱，征信也很差。为了尽快拿到贷款来发放工人工资，他就去网上找了家“包下款”的公司。中介要他先付500元作为“包装费”，说是交了之后就可以放款。他已经把钱给对方了。接着中介又要他缴纳一千元的“验资费”。他又一次提交了申请。那么结果是什么呢？没有钱的情况下，中介就把他的账号给封掉了。这样的方式很普遍，就是针对急需资金但是又无门路的人。

另外一种比较隐秘的方式就是“AB贷”。中介说可以办理大额贷款，但是要找一个有良好信用记录的朋友作为“紧急联系人”或者“担保人”。那么实际情况又是怎样的呢？就是用自己的朋友的名字来借钱，把钱给对方使用，债务由朋友承担。这件事情我不作评论，因为太不道德了。不要想得太多，天上是不会掉馅饼的。

怎样才能知道一个网站是不是合法的呢？

判断一个平台是否为正规平台其实有几种比较简单的方法。第一点就是是否有放贷资格。正规的贷款平台只有三种类型：银行、持牌消费金融公司和小贷公司。可以到企业的信用信息公示系统中查询其经营范围，如果存在“发放贷款”或“小额贷款”的字样的话，那么它就是一家真正的金融机构了。

第二点就是看这个利息是不是合乎法律规定。根据我国法律的规定，民间借贷利率最高不得超过同期贷款市场报价利率四倍。目前LPR大约为3.45%，那么上限就是13.8%左右。但是持牌金融机构的利率上限为24%。如果某个平台的年化利率大于24%，甚至是36%或者72%，那么就一定是高利贷了，不需要再考虑什么了，直接拉黑吧。

第三种就是是否有提前收取押金的情况。正规的贷款公司，在放款之前是不收取任何费用的。手续费、验资费、包装费、解冻费等等都是没有依据的。只要你先付款，然后就走了，一点机会也没有。

征信出现问题了应该怎么办呢？不要气馁，还有挽回的机会

很多人的目的就是用分期的方式去规避风险，但是由于征信问题无法通过正规渠道获得贷款。那么征信花掉的钱就白费了吗？不是这样的。征信不好也有不同的情况，有的可以被挽救过来，而有的则只能等待时间慢慢好转。

如果是因为逾期而产生的征信污点的话，那么就没有什么好的方法了，只能把欠的钱还上之后再等待五年的时间让这些不良记录自行消失。但是这五年的期间内，并不是完全没有借钱的机会。有的机构看中的是你最近两年的还款情况，如果这两年你的还款都正常的话，之前出现过的逾期问题就会被忽略掉。

如果是因为查询次数过多而产生的“花”，那就很容易解决。停止所有的贷款、信用卡申请，在这期间减少查询次数到3-6个月之后再重新提交申请，通过的概率就会大大提高。这种方法虽然很笨拙，但是有效果的。我的一个客户的征信在三个月之内被申请了二十几次贷款，把征信都给弄坏了。叫他安静下来六七天的时间，并且不能点击任何一个借款链接。半年之后他就向招商银行申请了闪电贷，并且拿到了三万元。尽管金额不大，但是解决了他的燃眉之急。

另外一种情形就是负债率过高。此时你应该做的就是减少债务，并不是要再借更多的钱。把可以偿还的小额贷款还清、把信用卡账单分摊到每个月去支付、把负债率降到一个合理的水平之后再考虑申请大额贷款的事情。否则你会越借越多，最终就会全部崩溃。问我是怎么得知的吧，见过太多次了。

我的私人意见是：借钱要懂得方法

另外一些没有在网上找到的方法也可以分享给大家。人们在申请贷款的时候，往往直接填写最大的数额，这是不正确的。要按照自己实际情况来填写合适的金额。比如说你要五千块钱的话就不需要去申请五万元。银行的风险控制体系会认为你是理性的，所以更有可能批准你的申请。

另外申请的时间也很重要。月底、季末的时候，银行放贷的压力比较大，审批会比较宽松一些。但是这只是我的个人看法，并且各个银行的情况也有所不同，所以不能一概而论。另外，在填写资料时要保证单位电话有人接听，并且联系人要填写可靠的人，不要随便填写欠债不还的朋友的名字。这些地方都会影响到能否贷款成功。

借钱这件事儿，并不是很难，也不是很容易。主要是要找到正确的途径，不要被“秒下”、“必过”这样的词语所误导。正规渠道虽然比较慢，但是很安全。号称可以"秒下"的口子，可能会让你损失数十倍的钱财。下次见到这样的广告的时候，请问一下自己：这样好的事情，为什么就轮到我了呢？