最坑人的借款平台是哪个？这几种我劝你躲远点

从八年前开始做这件事以来，我已经接待了三百多户因为债务而陷入困境的家庭，并且这个问题已经被问了不下五十余次。最坑人的借贷平台是什么？其实并没有固定的答案，但是有一种类型的平台可以让你借五千元之后再还三千元，并且还会说这是你的运气不好。今天的说法就是：最坑的是一个平台，而披着“普惠金融”外衣、实际上从事高利贷行为的“隐形杀手”才是真正的罪魁祸首。

其实人们踩雷并不是因为愚蠢，而是着急。

坑人借款平台有什么样的特点

上一年有一个客户给我留下了很深的印象。小刘今年28岁，从事电商运营工作，月薪为一万多两千元，并不是很高但是也还可以接受。他在2022年10月份为了家中急需用钱，在一个“知名”的网贷平台上借款了两万元，并且分成了十二个月来偿还。那么最后的结果是什么呢？到2023年的九月份为止，他已经归还了三万八千元，并且还有四期没有还清。这件事情说出去的话没有人会相信吧？

用户经过计算得出的实际年化收益率为68%。也就是合法的高利贷。问题在于合同里约定的年利率是24%，但是超出的部分又去了哪里呢？服务费、担保费、咨询费、会员费等等各种各样的费用加在一起，你根本就无法计算出来。

这些平台都有一个共性就是放款速度快、门槛低、合同繁杂。当你急需用钱时，并不会仔细去阅读，等到发现的时候就来不及了。

这几种类型的网站，我都建议不要去接触

砍头息平台：借一万只能拿到七千元

什么是砍头息呢？你借了1万元，合同上写着1万元，但是实际上只能拿到七千元，另外三千元则被当作“服务费”或者“保证金”扣除掉了。但是你在还款时是以一万本金加上利息的方式进行偿还的。这是不是坑人呢？

去年的时候遇到了一位叫老张的装修工人，在某个平台上向别人借了五万元用来周转资金，但是只收到了三万八千元。他当时的想法是先给工人发工资，然后再慢慢地偿还。那么最后的结果是什么呢？每月还款额为2800元，分36期支付完毕之后总金额大约在10万左右。老张拍着自己的大腿说道：“要是早知道要去银行排队的话就好了。”但是那时候哪里想到会有这么多的事情发生呢？

目前这样的平台已经很少见了，但是并没有完全消失。它们更加隐秘了，并不是直接从你的账户里扣除费用，而是以“强制购买会员”、“捆绑保险”的形式出现，只是换了种方式而已。

714高炮：7天和14天短期贷款

最危险的就是这样的了。借三千元，在七天之后归还四千五百元，看上去好像不多啊！把年化收益率计算出来是多少呢？大于800%。没错，是百分之八百。

客户表弟在2021年的时候向714高炮借款了第一次，刚开始是打算用它周转一下发工资。于是过了七天之后还是没有还清，只好再去借另外一家来填补缺口。三个月之后他的总负债已经达到了17万元。十七万呢！从三千元涨到了十七万元，在三个月之内完成。

目前很多平台已经转移到了地下，APP也找不到了，主要靠短信和微信群来传播。注意一条信息：“所有声称可以无视征信、秒下款、七天还款”的都是诈骗。”

以贷款来偿还贷款的“代还平台”

该类网站主要针对的是已经停止运作的用户。广告词非常温馨：“帮你还清欠款，从头再来”、“债务重组、减压”。听上去很美满吧？

那么实际情况又是怎样的呢？他们所做的事就是帮助你把在A平台上产生的债务还掉，在他们的平台上再借一笔钱，但是利率和还款期都比原来高一些。债务转移之后，总的金额却变大了。这样能帮到你吗？这就是要把人推向火坑的意思。

去年我遇到一起案件，当事人的信用卡债务从原来的八万元增加到了十四万元左右，原因是被一家叫做“债务重组”的公司所骗。到现在我还记得她在办公室里哭泣的样子，说的就是“越是挣扎就越陷入其中”。

很多人认为大的平台就是安全的，实际上不一定

这是一个非常常见的错误认识。大平台相对来说比较规范，但是“相对”二字很重要。一些大的平台把合同条款写得很详细，几十页之多，你在点击“同意”的时候看了多少呢？

我在研究某个著名平台的借款协议的时候发现了其中存在一个“加速到期”的条款。也就是说，如果有一期逾期的话，平台就可以要求你马上把所有的欠款都还上。我已经向周围的人询问了这个问题，但是没有人知道答案。

另外一点大家可能不太清楚的是，有些平台会把债权转交给第三方催收公司来追讨欠款。转让之后，催收的力量以及方式就不在平台的掌控之中了。去年政策有所收紧，但是这种现象仍然存在。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：某大平台2022年坏账率为5%，但是他们转给第三方公司的债权回收率达到40%以上。怎样才能做到呢？催收公司自有其手段，并且我不再赘述了。

怎样才能知道某个平台是不是坑人呢？

说了很多不好的例子之后，给出一些可以用来做判断的标准。

第一种方式就是看实际年化收益率。并不是合同上面所写的内容，而是你实际缴纳给银行的各种利息和费用之和除以你真正拿到手上的本金之后得到的结果，并且要把它转换为一个百分比的形式来表示。大于24%，就需要注意了，大于36%的话就直接拉黑了。根据国家的规定，民间借贷的最高利率为四倍的LPR，大约在14%上下，但是持牌金融机构可以稍微高一点，不超过24%的部分受到法律保护。

第二，看看合同里是否有“服务费”、“担保费”、“会员费”等收费项目。如果有，就一定要弄明白具体的数额、收取的方式以及是否可以免除。正规的平台上面这些费用都是公开透明的，你也可以选择。

第三种情况就是，在放款之前是否需要支付费用。凡是要求你在贷款之前先缴纳“验资费”、“解冻费”的都是诈骗行为，并非坑不坑的问题，而是直接骗取钱财的行为。

第四种就是催收的方式。正规平台逾期的话会打来电话提醒，并且会上报到征信系统里去，但是它并不会爆通讯录、不会用P图来侮辱人、也不会派人上门泼油漆。出现上述情形时应立即向公安机关报案。

踩到地雷怎么办？

如果你已经掉进去了，不要惊慌也不要躲避。

把所有的借条和还款凭证都找出来，并且计算出自己一共欠了多少钱以及欠给哪些人。很多被催收的人已经到了六神无主的地步，甚至连自己欠了多少钱都不知道，这是非常危险的。

按照利率由高到低进行排列。年利率大于36%的部分，法律规定不予支持，可以不用偿还。但是24%-36%之间这部分就不太清楚了，各个法院判罚也不一样。我知道这里的情况，其他的就不知道了。

最要紧的就是不能继续用贷款来还贷款了。我知道这样做很困难，但是这是唯一的方法。越借越多，到最后一定会破产。不如早些承认事实，并且和家人沟通或者与平台进行谈判，要比让问题越来越严重好得多。

有读者问道：可以请律师公司来帮助我们进行谈判吗？市场上存在债务协商的服务商，其中可靠的一小部分人，而诈骗分子却占大多数。收取了数千元的服务费用之后，并没有达成任何协议，这样的情况我已经见多了。如果真的要协商的话，可以直接拨打官方客服电话，态度诚恳地说明自己的困难并提出解决方案，大部分平台都会愿意坐下来谈谈。

写到这里为止，要说的差不多都说完了。

下次有人问你最坑人的借贷平台是什么可以这样告诉对方：没有哪个是最好用的，但是它们都有一个共同点，那就是利息高、收费多、条款复杂难懂。不具有上述特点的平台，你的钱包也会感激你。

今天只有一句话可以记住：借钱之前要计算好，不要等到还不了的时候才懊悔。