奥利借款哪个公司放款的？别被表面忽悠了

先给个痛快话：奥利向哪家公司借的钱并不是一个固定不变的答案。该平台本身并不放贷，它是撮合中介，在后面有十几家资金方支持。你每一次申请都会被匹配到不同的放款机构。上个月有一位客户的连续申请了三次贷款，其中一次是由消费金融公司提供的，另一次则是小贷公司的服务，最后一次则是一家城市商业银行的产品。同一条路线上有三种不同的投资者，并且各自的利率也各不相同。

奥利向放贷公司借了钱的方式有很多种

我在这个领域工作了将近十年的时间，所签署的合同数量应该有上万个了吧。奥利借款这样的平台背后的资金方大体可以分为三种类型，每种类型的性格都不同。

第一种就是有牌照的消费金融公司。这属于正规军，利息比较公开，合同条款虽然很多但是可以看清楚。马上消费金融、中银消费金融等公司的名字经常会出现在奥利借款的资金来源名单上。优点是合规性好，缺点就是审核比较严，征信查询很仔细。也就是说你的征信上有污点的话，这样的资金方一般都不会接受。

第二种就是小额贷款公司的贷款。各种各样的地方小贷公司，你可能都没有听说过它们的名字。该类资金方的特点为放款速度快、门槛较低，但是利息方面却要比消费金融公司高出很多。去年有一个做餐饮的客户急需5万元周转，通过奥利借款匹配到了一家重庆的小额贷款公司，年化利率竟然达到了24%左右，比银行要高出好几倍。当时他也只能这样做了，在三个月之内把钱还清，并且多支付了几千元的利息。

第三种就是银行系的产品了。有些城商行和农商行也会利用这些渠道来进行助贷业务。利率最低、审批最严格、额度也比较高。但是说实话，能够匹配上银行资金的客户，一般自己的征信就已经很好了，这样的客户直接去银行申请不就行了？为什么还要绕路来为平台赚取服务费用呢？

奥利借钱的是哪个公司的钱呢？看了合同之后才知道

很多人的一个错误认识就是认为，在奥利借款上申请贷款的话，放款人就是奥利借款公司。胡说八道。你在点击确定之前，并不知道会被分配到哪个资金方。等到放款成功之后再去查看银行流水或者是电子合同就可以知道实际放款人是谁了。

我的一个做建筑材料生意的朋友，在上个月十一月份的时候向奥利借钱借到了八万元。当时他没有仔细查看，等到钱到账之后才得知放款方为某某小额贷款公司。之后他又想要贷款一次，但是这一次被匹配到的是另外一家消费金融公司，并且利率以及还款方式都大不相同。同一种平台，两种完全不一样的感觉，让他很迷茫。

这件事情说出来就是一件很糟糕的事情。在你去申请的时候根本就没有办法进行比较。利率是多少？期限有多长？如果要提前还贷的话会有违约金吗？以上几个方面就是本文所要讨论的内容了。

每次匹配到的资金方都不同吗？

奥利借款这样的平台后面有一个智能化的配对系统。它会根据你的征信状况、负债率、所要贷款的数量以及所在的城市等因素来决定把用户推荐给哪个资金方。你的征信很好的话，可能会优先推送给你银行系的产品；如果征信一般的话，则会被推送给小贷公司；而如果你的征信有轻微的问题，那么就有可能直接被拒绝了。

不同的资金方风控的标准差别很大。曾经为一个客户做过查询，在同一个时间段内同时提交了两个申请，但是所得到的资金方却不一样。有的消费金融公司重视的是查询次数，而有些小贷公司则更加关注负债率。这些内部标准对外部是无法查询到的，因为它们属于各个机构的商业秘密。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察来看，大约有六成左右的申请可以被分配给小贷公司、三成被分发给消费金融公司，剩下的很少一部分会被送到银行那里去。

怎样才能知道放款公司的真假呢？

这是我想说的话中最重要的部分。人们只在乎能否拿到贷款以及速度有多快，并不会去考虑放贷机构是哪家。等到出现问题的时候再拍桌子叫苦不迭，那时就来不及了。

一些基本的标准。首先就是是否有金融牌照的问题。消费金融公司、银行和正规的小额贷款公司都有相应的牌照，在银保监会官网或地方金融监管部门网站上可以查询到。找不到的话就一定是假的公司了，不要去接触它。

第二就是看利率是不是超过了法律规定的最高限额。目前民间借贷利率司法保护上限为LPR的四倍，大约在15%上下，超过24%就需要注意了。但是持牌机构的利率上限与民间借贷有所不同，在不同的城市里政策也存在差别，但是超过36%肯定是违规行为。

第三就是看看合同中是否有霸王条款。有的公司在合同上设下陷阱，例如提前还贷要收取很高的违约费、逾期利息按照复利来计算等。前年有一个客户在某个平台上借款，放款方是一家不知名的公司。之后他想要提前还清贷款，但是对方却要求扣除剩余本金五个百分点作为违约金。合同上面有写明，但是他当时并没有仔细看过。这样的坑踩一次就会让你受苦好几个星期。

另外还有一个很多人都不清楚的地方是，放款公司的不同，上征信的方式也是不一样的。银行以及持牌消费金融公司都会被上传到央行征信中去，而小贷公司则有的会上传，有的不会上传。如果关心自己的信用报告的话，在此之前应该先询问清楚。但是说实话，目前大多数正规的小额贷款公司都已经接入了征信系统，想要避开也是不可能的事情。

在提出申请之前要弄明白的一些事情

不只要看广告上说的利率。“日息万分之几”的话换成年化率的话就会让人很惊讶了。要弄明白真实的年化收益率是多少，并且了解是否有其他的费用，比如说服务费、担保费、保险费等等。有的平台表面看利息很低，但是加上各种费用之后，总的成本会翻一番。

看清了还款的方式之后再继续往下看。等额本息、等额本金、先息后本等方式计算出来的总利息相差很大。不要只盯着月供的钱不放，要看看总的还款数额是多少。曾经有人被低月供所迷惑，但是实际上却多出了几万元的利息。

询问清楚提前还贷是否会产生违约金。有的资金方表面看利率很低，但是提前还款会收取很高的违约金，从而把你的钱给锁住。见过最坑的就是某个小贷公司的例子了，提前还款的话要扣除剩余本金的百分之十，谁能承受得起呢？

把所有的合同以及还钱的情况都保留下来。如果将来出现争议的话，那么这就是你们之间的证据了。电子合同也得截屏留痕，不然等平台说系统升级数据丢失的时候你就只能干瞪眼了。

我的建议

如果您的征信情况良好的话，可以走银行渠道，不要绕弯子。银行利率是最低的，尽管比较繁琐，但是节省下来的费用却是实实在在的。即使再多跑几次网点、填写几份表格也是值得的。

如果银行不行的话，就可以去试试奥利借款这样的平台了。但是申请前要心中有数：你会被匹配到很多种不同的资金方，利率以及条款都由不得你自己。可以接受的话就去申请，不能接受的话换个地方。

另外，在申请的时候最好选择工作日的早上。此时资金方的资金量最大、审核速度也最快。周末以及节假日的时候很多资金方都不进行审批，即使你已经提交了申请也只能等通知。这条河流很宽，要保持清醒头脑。