小额度借款软件哪家靠谱？我采访30个借款人后，发现了这些秘密

做金融调查记者七年的我，听到了很多借款人的故事。有的人选择错误的平台借钱五千块钱，结果却要还上一万多元；而有的人则通过合法途径解决了问题，并且平安度过难关。从去年下半年起我就专门对哪些小额贷款软件可以使用该问题已经对30位真实的借款人的进行了采访，并且找了几名在消费金融公司工作的人进行交流。但是有的事情在网上查到的答案和实际情况大相径庭。

小额贷款平台推荐：借款人的几个常见问题

在采访的过程中我发现了大家的问题都是一样的。那么就把这些问题列出来，逐个解答。

第一道题目基本上人人都会问：网上的各种平台中，哪些是合法的

说实话这个问题没有一个固定的答案。那么是什么原因呢？由于“正规”一词本身就存在模糊性。有牌照的就是正规的，但是利率踩着法律红线走的也拿有牌照。去年十一月份的时候我去采访了一个叫做小周的人，在某个知名的平台上向别人借了八千元，并且分十二个月来偿还。合同上的年利率是百分之十二，他认为很合算。到了第六个阶段的时候他就发现了问题——除了利息之外还有每月的服务费、担保费等费用。七七八八加起来的话，实际年化成本大概在28%左右。小周当时拍着大腿说：“要是早知道这样的话，我就愿意去向我的朋友们借钱。”

踩雷的事情很多。

怎样来判定一个网站是否可靠呢？

这是我被提问次数排在第二位的问题。其实判断的标准并不难，但是人们却把它倒过来做了。

一般的人会选择看什么呢？看广告的数量、看APP的设计是否精致、看应用商店的评价高低。这样的数据有无意义呢？基本上没有效果。我的朋友在消费金融公司里做运营工作，在私下里对我说：“你知道有多少好评是刷出来的吗？”真实的差评已经被压下去了。

那么要看什么呢？两样东西就是车牌号、利率。

牌照如何查询呢？到中国人民银行官方网站或者地方金融监督管理局网站上查找该平台所涉及公司的是否有“消费金融许可证”或“小贷公司许可证”。如果没有的话就直接PASS掉。有牌照的情况下再比较一下利率。法律规定司法保护的最大限度为年化24%，如果超出这个范围，无论对方说得多么天花乱坠，都不能相信。

还有一处细节被人们所忽视。你在下载APP时要查看一下是否需要授权通讯录。正规的平台，在借款之前是不会去读取你的通讯录的。还没有借到钱就把通讯录都翻了一遍的人，你们想过它们想要做什么吗？

哪些小额贷款软件可以使用呢？

我每次回答这个问题都会很小心。并不是因为要打广告，而是每个人的实际情况不同，所选择的平台也各不相同。

在被采访的人当中，得到好评价比较多的是以下几种类型：

第一种类型就是各大互联网公司的产品。蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等等。这几个平台的特点都是：利率公开，并且没有服务费和担保费等猫腻。我去采访了一个小老板李姐，她的服装店在旺季时会用到微粒贷来补充资金。借五万元，使用一个月，利息大约三百元左右，很清晰。李姐说，“主要是可以随借随还，不用的时候也不会产生利息。”

第二种就是银行系的线上理财产品。招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷。该类产品利率一般低于互联网平台，但是对借款人资质的要求比较高。我的一个在银行的朋友说，他们公司内部审核有一个打分体系，其中包括了你是否缴纳过住房公积金、是否有信用卡以及是否有过逾期等情况。并不是只要有工作就可以批准的，我们更加重视的是稳定。“

第三种就是持牌消费金融公司发行的产品。招联金融、马上消费、中银消费金融等。该公司的理财产品利率高于银行，但是门槛较低。适用于银行审批不通过或者不愿意去高利贷的人群。

具体的利率是多少呢？这很难确定死亡的原因。不同的申请人，在不同的时间段提出申请的话，利率就会有所不同。我知道大致范围是这样的：银行系的产品年化利率一般为5%-15%，互联网平台为10%-18%，持牌消费金融公司则为15%-24%。大于24%的时候就需要提高警惕了。

申请贷款的时候要注意哪些问题呢？

我可以说上一整天了。很多。

最常见的一种陷阱就是砍头息。什么是砍头息呢？也就是你借了1万元，实际上只拿到8千元，剩下的2千元是以“服务费”、“手续费”的名义扣除掉的。但是你在还款时还是需要按照1万元本金来还。现在的这种做法少了点，但是并没有完全消失。上个月我去采访了一个叫做阿强的外卖小哥，在一个小型平台上面他借到了两万元钱，但是最后只拿到了一万六百元。之后我又帮着计算了一下它的年化利率，竟然达到了百分之六十以上。这就是吃人的行为，并非借钱。

第二条陷阱就是捆绑销售。有的平台要用户先买保险、办会员卡之后再借钱，或者借钱之后才允许取款。这样算下来的话，要比利息多出很多。一个女生在某个平台上借了五千块钱，但是因为强制买了三百元的意外险而无法使用这笔钱。她其实并不需要这个保险，但是如果不买的话就不能借钱了。

第三种方式就是自动续约。有的平台默认勾选“自动续期”的选项，如果没有手动取消的话，在到期之后就会被系统自动续借，并且还会收取相应的利息。有一个借款人的说法是，他原本只想借一个月的钱，但是由于忘记关闭自动续期功能而误操作了三次，因此多支付了几百元的利息。

另外一件事情也要提一下。有的平台在你逾期之后会把你的债务转交给第三方催收公司来追讨。催收公司所用的方法我不再赘述了，应该都听过吧。所以在借钱前要先考虑好能不能还上。不可以抱有侥幸的心理。

什么样的小额借款APP是值得选择的呢？

问题也可以这样提问：怎样才能找到最合适的平台呢？

我给出的建议就是：先问问自己三个问题：借多少钱？借多长时间呢？什么时候可以还清呢？

如果只借几千块钱周转一周左右再归还款项的话，那么互联网平台上可以随时取款、随时还款的产品最为经济实惠。按照每天计算利息的方式，用了多少天就要支付相应的利息。如果要借出数万元，并且分摊到一年以上的期限来偿还的话，那么银行系的产品利率会低一些，总的利息就可以少很多了。

还有一条经验，在网上找不到答案。月底、季度末的时候，银行放贷的积极性比较高。是什么原因呢？为了完成业绩指标。我的一个在银行工作的朋友告诉我，他们每个月底都会有种紧张的感觉，如果不能完成任务就会被扣除绩效工资。因此此时申请的话，审批会比较宽松一些。就是“微乎其微”的意思，并不是说任何人都可以批准。

另外，在短时间之内不能够多次地去各个平台进行申请。每一次申请都会产生一条征信查询记录，在很多条查询记录之后，后面平台会认为你是缺钱的人、风险大的人，所以很难通过审批。曾经有一位记者向我询问过一个问题：他在一个星期之内提交了七八个贷款申请，并且全部都被拒绝了。过了三个月之后，征信报告上的查询次数变少了一些，于是他又一次去申请贷款，这次竟然顺利获批了。

这件事情并不是所有人都知道。

没有借钱的方法吗？

这是很扎心的一个问题。但是我认为，借不到钱的时候反而是一件好事情。

这样说可以吗？正规途径没有向你提供贷款的话，那么就表示你的经济状况出现了问题。此时再接触一些非法放贷公司就会更加糟糕。

我采访过的借款人的故事是这样的：开始时银行贷款没有成功，于是他就去借了网贷。网贷还不了账之后再去借钱就会被高利贷收走了。到最后利息越来越多，欠下了十几万元。他说如果当时银行拒绝放款的时候能够冷静下来想一想对策，而不用急于寻找其他途径的话，那么现在的情况也不会如此糟糕。

因此，在没有找到贷款来源之前不要急于寻找下一家平台。停下来看看自己目前所欠下的债务有多少，并且想一想是否还有其他的方式来解决这个问题。可以向家人、朋友借钱吗？可以出售一些不用的东西吗？和债权人协商分期付款的事情可以做吗？虽然这些方式不怎么光彩，但是比起被高利贷拖入深渊要好得多。

说了很多之后，再来说一下采访中给我留下深刻印象的一位人物。一个做小本买卖的老板娘，叫王氏，已经五六十岁的样子了。她在做生意的时候用了很多种借贷的方式。问我有没有什么好的建议可以分享给她时，她说了一句话至今我还记着：借钱这件事，能不借就不借。如果一定要借的话，那就借最便宜的那种。借来之后的第一件事情就是考虑如何归还，并不是用来消费的。“

她的生意已经很稳定了，也不用再担心周转发的问题了。