有哪些平台借款比较靠谱？我花了三年时间把市面上的渠道摸了个底

上个星期有一个顾客坐在我的对面，把他的手机递过来给我看一排贷款软件，并且问我说哪一个可以使用。随便一看就知道里面有一大半我不敢碰的东西。其实这种事情我已经碰到过很多次了。人们在缺少金钱的时候并没有时间去思考哪些平台可以借到钱比较好看到广告就会点击，但是发现利率很高或者个人信息已经被倒卖好几轮了。今天我来给大家分享一下，在为客户提供服务的过程中所总结出来的经验，可以避免很多问题的发生。

结论就是可靠的借贷平台只有三种类型

把可以借钱的地方都列出来之后发现，真正可以信赖的就是这三种类型：银行系、互联网巨头系和持牌消费金融公司。不提其他方面了，就说说这些年里我亲眼看到的人们由于选择了错误的途径而最终陷入债务泥潭的事情吧。选择一个合适的平台，在一定程度上来说比选择一个合适额度的贷款更加重要。

银行系：利率最低但是要求也最多

银行卡部分分为两个方面来讲解：一是信用卡业务，二是消费贷款业务。信用卡取现以及现金分期的年化利率大约为12%-18%，虽然看上去很高，但是相比起市面上那些五花八门的平台来说，已经算是比较良心的价格了。而消费贷款方面，则有工商银行的融e借、建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等产品，年化利率可以做到4%-8%，这才是真正的实惠钱。

但是银行的问题是——它是挑选人的。

去年有一个做设计的朋友来找我说要借20万元周转一下。他的收入并不低，每月有两万元左右，但是征信报告显示过去三个月里被查询了八次——都是点开了各个网贷平台上的“查看额度”。银行看了之后就拒绝了。后来我帮他在半年内把征信养好了，才勉强从招商银行贷出十五万元，年化利率为五点六。这件事给我留下了很深的印象：人们往往认为点击一下“看看可以借到多少钱”没有关系，实际上每一次点击都会留下一条关于“贷款审批”的信息，在征信报告中出现很多这样的记录后，银行就会认为你是急需用钱的人。

互联网巨头系：方便是真的方便了，但是利率却高低不一

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等等都可以。把它们叫做“出身高贵”吧——总归是有大公司的背景，不至于干出什么稀奇古怪的事情来。借呗和微粒贷使用人数最多，日利率为万分之二至万分之五之间，折合成年化率的话大约在7.3%-18.25%左右。这个利率比银行高一些，但是比外面的各种非法集资网站要低很多。

该类网站的主要优点是什么？快一点。我的一个客户的生意很小，在今年双十一的时候缺了五万元的资金，早上十点钟就通过借呗把钱取出来了，下午就可以把货款转给供货商了。银行的速度是赶不上这样的。提前还款通常不会产生违约金，并且可以随时借款、随时还款，对于资金周转非常有利。

但是有一个坑要提一提——这些平台的额度并不是固定不变的。见过很多人的额度很高，但是真正需要使用的时候却发现额度被降低或者关闭了。各种各样的原因都有：或者是你在别的平台上借款过多，或者是平台风控政策有所改变。具体的判断标准是什么，平台从不对外公布。因此不要把这样的平台当作救命稻草，在危难时刻可能会出问题。

持证消费金融公司：比起上面来要差一些，但是相比之下还是不错的

这块大家都不太了解。持牌消费金融公司的身份就是由银保监会所认可并颁发牌照的机构，在全国范围内只有三十多家左右，比如招联金融、马上消费、中银消费等等都是正规军。它的利率要比银行高得多，一般在10%-24%之间，但是审核相对宽松一些，即使有征信上的小问题也有可能通过。

我的一个做装修的朋友，在征信上有一条逾期记录的原因就是忘记给信用卡交年费，结果迟到了三天。银行贷款被拒绝了，但是招联金融给他批了八万元，年利率为百分之十五。虽然利息很高，但是它是通过合法途径获得的，并且有明确的合同条款，不会有砍头息或者收取其他费用的情况发生。

说到这儿，我要提醒大家的是：要判断一个平台是否为持牌机构，并不是只看它的宣传就可以的，应该到银保监会官网上去查询一下。有的平台声称自己是“正规持牌”，但是拿到的小贷牌照或者根本没有牌照，这两者之间相差甚远。

我不建议使用的途径

说到正规的借贷平台，人们的第一印象就是那些打得很热闹的现金贷和网贷平台。但是我要说实话的是：这些地方尽量不要去。年化利率动不动就达到36%，有的还能做到上百倍——不过它不会明着告诉你，而是通过“服务费”、“手续费”、“担保费”等名义把利息隐藏起来。

前年有一个刚毕业的女孩来找我说，在一个平台上借了五千元，拿到四千的时候就和别人约好了三个月之内要还清，但是到现在已经还了六千多还是显示欠款。我看了一下合同上的各项费用加在一起年化率超过了八成。之后我把她的账算得明明白白，并且教会她如何与平台进行谈判，经过两个月的努力才把这件事给解决了。从此以后我就对那些小有名气但是并不知名的平台敬而远之。

另外一种就是714高炮了。借14天的话，在归还时需要支付一笔不小的费用，并且如果不能按时还款还会被延期处理，利息也会不断累积。接触之后很难摆脱。其实遇到这样的平台，就只能跑了。

怎样来判定一个网站是否可靠呢？

说这么多之后，你会想问的是：那么我要怎样才能知道某一个平台是否可以使用呢？给出一个简单的方法来判断。首先就是查看车牌号。银行、消费金融公司和正规的小额贷款公司等都是有牌照的，在官方渠道上可以查询到。其次就是利率的问题了。年化收益率大于24%，就要注意了，大于36%的就不要考虑了。第三点是看合同。正规平台的合同条款很明确，利息怎么计算、何时归还以及提前还款是否有违约金等问题也都写得很清楚。第四种方式就是催收的方式。正规的平台不会爆通讯录、不会上门恐吓、不会给你的单位打电话。

另外，在申请前最好到黑猫投诉、聚投诉等网站上查找一下是否有大量的投诉。如果是暴力催债、高利贷、阴阳合同等等的话，那么基本上就可以判断为不可信了。

给出一些有用的建议

找到银行就是最好的办法了。银行的钱是最便宜也是最安全的。平时要保持良好的信用记录，不要随便点击那些“测试一下你的额度”的链接，真正需要贷款的时候才能够顺利地在银行获得贷款。如果银行这条路行不通的话，可以先去借呗或者微粒贷这样的大平台产品试试看，总归是比不好的。实在不行的话，就去找有牌照的消费金融公司吧，虽然利率比较高但是比较正规。

另外一件事情也要说明白的是：借钱这件事儿，能不借就不要去借。见过很多人为了借钱而进行消费，从而陷入了恶性循环之中。如果真的需要借钱的话，一定要先考虑好如何还款。不能想当然地认为“先借了再说”，这样往往会带来更多的问题。

对了，在不同的城市政策可能会有所不同，我所说的主要是针对北京市的情况，其他的你可以再查一查。政策每年都在变化，去年还不这样的话，今年就已经调整好几轮了。

缺钱的时候可以向亲朋好友借一些，实在没有其他办法的话就去申请贷款了。虽然有些土气，但是遇到问题时，亲戚朋友也不会把你所有的联系方式都公布出去。