有白条不上征信的吗？银行经理告诉你真相

上个星期三的时候，在我面前坐着一个面色苍白的人。

他刚刚被另外一家银行拒绝贷款的原因就是他的征信报告上有几笔小贷的历史。满脸委屈地说：“我都是用白条、花呗这些没有逾期过的，怎么会变成不良客户的呢？”没有白条不计入个人信用记录的是不是？"

其实这种事情我已经见过很多次了。

很多人的想法是，只要按期还清贷款，这些互联网借贷的产品就对个人的信用记录没有影响。这样的认识害死了不知多少人。今天我来给大家介绍一下银行内部审批的标准，虽然有些话不应该说出来，但是不讲的话就会有人被坑。

白条可以不计入到个人信用报告中去吗？不要被蒙蔽了

直接的答案就是：大部分都是要上的。

京东白条、蚂蚁花呗、美团生活费等大额支付工具都已经接入到征信体系当中去。不同的是上报告的方式。有的用“消费金融公司贷款”的方式上报，有的则用“小额贷款公司”的方式进行上报。

简单来说，“同意协议”就是让你把个人信用信息交给他们去查询和上报。

去年有一个小老板来做装修的时候找到我来办理经营贷款。他的征信上面有很多小额贷款查询记录，一年之内被查询了28次。他自己也蒙了，我说就是平时买个东西用一下白条而已，怎么会留这么多人的信息呢？

问题就在这儿。

很多平台上的“白条”产品，在每一次消费的时候都会产生一次征信查询。你认为是用额度，但是银行看到的是你在四处借钱。

号称“不查征信”的白条可靠吗

市场上有一些号称“不上传征信”的白条产品。说实话，对于这样的东西我是不会推荐的。

为什么？

正规金融机构是不会不查征信的。监管部门的要求已经很明确了，合规的成本也已经摆在那里了，如果不接入征信系统的话，就说明有问题。

那些真正不上征信的白条一般有两种途径：第一种是民间借贷平台，利率极高，有的能达到年化36%，甚至是更高的；第二种就是一些小贷公司所谓的“内部产品”，其实并没有任何金融资质，资金去向也无从考证。

我的一个客户去年因为方便向某个平台借款五千元，并且没有记录在征信上，没想到利息越滚越大，最后变成了两万多元，催债电话也打到了他的公司里，甚至影响了他的工作。这样的陷阱一旦掉进去就很难再爬出来了。

因此不要傻掉了，所有的正规途径都会被记入征信系统，而没有经过正规途径的反而更加危险。

在银行审核的时候怎么查看白条的记录

这部分就是重点了，但是很多同行都不愿意说出来。

银行审批贷款的时候会从三个方面来考察借款人的信用情况：负债率、被查询次数和还款历史。

白条类的产品，三方面都会受到一定的影响。

负债率的情况是这样的。你的白条额度有五万元，已经使用了四万元，在银行看来就是负债四万元。该数值会加入到你的全部债务当中，并且影响到你被评价为可以偿还贷款的能力。

再来说说查询次数的问题。这是最不好的情况。很多平台上的白条，哪怕没有借到钱，“开通”、“提额”的时候也会产生一次征信记录。银行会怎么想呢？当你每个月要查询七次以上你的信用报告的时候，他们会怎样看待这件事呢？这个人一定很穷吧？

最后就是还款情况了。即使你不经常出现逾期的情况，但是白条也会把你的“使用频率”作为一项记录下来。每天都使用白条的人与只偶尔使用信用卡的人在银行眼中所承担的风险是不一样的。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在最近半年里征信查询达到六次以上的客户，被拒绝贷款的概率要比一般客户高一倍甚至更多。

使用了白条之后怎么办

如果你已经使用了白条的话，不要着急，还有一条出路。

第一、可以提前结清。在银行审批之前三个月之内，要把所有的小额债务全部还清。结清之后，在征信上面就会显示出“已结清”的字样，要比“正常使用”好很多。

第二、控制好账号的数量。不能在同一个平台上开设多个店铺，在不同的平台上也要分别开设。你的征信上有十个不同的小贷账户，但是只有一张信用卡的信息，两者之间差距很大。

第三、不要经常提高额度。每次点击“申请提额”的时候，基本上都会产生一次征信查询。增加几千元的额度，并且留下一条查询记录，值得这样做吗？

去年还不至于如此严重，但是今年各银行对于小贷的态度已经变得很谨慎了。收紧的趋势已经形成，并且会越来越严重。

很容易被人忽视的一个地方

很多人都不清楚，白条的“分期”也会被记入到个人的信用报告中去。

分期付款就是多交一些手续费吗？不正确。分期的行为会被记录下来，银行发现你的消费习惯是经常用分期付款的时候，就会认为你是现金流紧张的人。该结论并不会出现在拒绝贷款的理由中，但是会对审批人产生一定的影响。

我知道我们行以及本地几家中行的标准，其他的就不知道了。但是根据我的了解，大多数银行对于经常使用网贷产品的人，在审核上会更加慎重一些。

那么应该用什么来代替白条呢

说了很多关于白条的陷阱之后，那么日常周转又应该使用什么呢？

答案就是信用卡。

同样属于消费信贷范畴，但是信用卡在银行眼中“分量”要比白条重很多。一张用得很好的信用卡可以说明你有好的信用记录。

信用卡要注意以下几方面：使用频率不能超过总金额的一半、要按期还清全部欠款、不可以经常申请新的信用卡。做到以上三点的话，那么信用卡就变成了一个加分项而不再是减分项了。

我的一个做建筑材料生意的朋友，在过去的一年里用了一整年的功夫才把所有的白条全部还清，并且关闭了很多小额贷款公司的账号。上个月又去申请了，这次也顺利通过了。

其实这件事就是由于信息不对等而产生的陷阱。平台不告诉用户白条会怎样影响到贷款申请结果，银行也不主动去解释这个规则是什么。受损失的是信息不平等的一方。

下一次遇到“白条不记入征信”的宣传时，请问一下自己：天上掉馅饼的事情，会轮到你的头上吗？