江苏最容易下款的网贷真相：别被-秒批-忽悠了

上星期三下午的时候我在整理一个家庭资产配置计划，这时我的手机铃声就响了起来。打来电话的人是苏州工业园区的一个客户，他的语气非常着急，说他已经向三个号称“江苏最易放款”的网贷平台咨询过了，但是都被拒绝了，并且征信也被查询过一次，问我还有什么地方可以借钱。

说实话，这样的电话一个月里可以接到七八次。人们认为网贷就是“填一下表格就可以拿到钱”，其实并没有这么简单。我是持有理财规划师证书的人，在过去几年中帮助很多客户的债务重组以及资金调配的事情上见过许多人为贪小便宜而掉入网络贷款陷阱的例子。今天我要把江苏那边网贷的情况全部说出来，能够拯救一个人就拯救一个人。

江苏网贷可以很快放款吗？弄明白审批的过程

很多借款人都会首先在网上搜索“哪家平台可以快速放款”。其实从一开始这个想法就错了。银行以及持牌金融机构的审批标准并不是看哪一个平台更宽松，而是看你自己的条件适合哪种产品。

江苏地区的网贷市场既复杂又简单。持牌消费金融公司、银行信用贷款和互联网平台这三种产品之间的风险控制标准相差很大。你的征信里有逾期记录的话，再去申请银行系的秒批产品，这不是对着枪口射击吗？

用户我的一个客户是南京的一位小餐饮老板，去年想要贷款八万元来周转一下生意。首先点击了一个互联网大厂的借款入口，但是被拒绝了；然后又点击了一个小贷公司的广告，也被拒绝了。找我时，他的征信报告显示过去的一个月里已经被查询过六次。一看就知道拍大腿：你的资质完全可以申请江苏银行的消费贷款，年利率只有五点几%，为什么还要去接触那些年利率高达十八个百分点以上的网络借贷呢？

后来我把他的征信养了三个月，并且停止所有的贷款申请，在一个星期之后就通过了银行的审核。这件事情是什么意思呢？并不是因为贷款困难才这样做的，而是因为你没有找到正确的途径。

小心上当受骗：“很容易获得贷款”的方式我已经见过很多次了

说到坑的话，那就三天三夜也说不完。有人搜索“江苏网贷容易下款”，跳出的是满屏的广告，点击进去后看到的就是各种“不要求征信”、“黑户可以做”的鬼话。别傻了，正规公司怎么会不管征信呢？

去年有一个在无锡打工的年轻人来找我说，在一个APP上面申请了贷款，并且被要求先支付500元作为“包装费”，以确保能够拿到三万元。结果是把钱给付了出去，但是贷款却没有着落，而且客服还把他的号码给屏蔽掉了。这样的骗术我已经见过很多次了，总是针对急需用钱的人下手。

还有一种比较隐蔽的坑。有的平台宣称的日息万分之三是多少呢？但是你计算出的实际年化收益率是多少呢？再加上各种服务费和管理费之后，年化可以达到24%，甚至36%。这就是所谓的贷款，其实就是吸血鬼。

因此要记住的一条就是：凡是要求你先付款的，全部拉黑；凡是利率不明确的，一律不要接触。这并不是我在吓唬人，而是用惨痛的经验堆积起来的一种感觉。

可靠的途径是什么？

说了很多坑之后，有没有可以信赖的途径呢？有的，并且很多。江苏地区的金融资源很丰富，就看你会不会选择了。

第一种就是银行系的信用贷款类产品。江苏银行、南京银行、苏州银行等本地银行都推出了面向个人消费者的消费贷款业务。利率很低，年化4%-8%都很正常，正规安全。但是门槛比较高，需要有一定的收入来源和良好的个人信用记录。如果是公务员、事业单位或者国企的工作人员的话，批个十万八万的问题就不大了。

第二种就是有牌照的消费金融公司。例如中银消费金融、招联消费金融等在全国都有业务，在江苏地区申请的人很多。利率比银行稍高一点，年化在10%-18%之间，但是审批比较宽松，放款的速度也比较快，通常一天之内就可以到帐了。

第三种就是互联网平台上的借款入口了。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等等大家都很了解。利率根据个人情况不同而有所差异，资质好一点的话可以达到7%，资质一般的话可能会高达15%以上。优点是方便快捷，点击几次就可以完成转账，缺点则是额度较低，一般只有几千元到几万元不等。

哪一个比较合适呢？根据你的实际情况来决定。通常我会告诉客户：首先查看银行产品，然后查看持牌消费金融公司的产品，最后才会去考察互联网平台的产品。不要嫌麻烦了，节省下来的钱可以让你吃上好多顿美味佳肴。

真实的情况是这样的，如何选择

今年初的时候，在徐州市有一位做装修生意的朋友找到了我。当时他要15万元周转一下，问我要怎么解决。查看了他的资料之后发现，他有房子、车子，并且征信上出现了两笔小金额的信用卡逾期记录，但是都已经结清了。

开始的时候他是想要通过网络借贷的方式来解决这个问题，并且觉得这样比较方便。直接拦住他说：“你的条件这么好，用银行装修贷款或者汽车贷款的话，利率可以做到五点一下，为什么要借十八个百分点的网贷呢？”之后我把他的情况介绍给了一家股份制银行，并且获得了18万元的装修贷款额度，分期三年六次支付，每个月只需要还款四千多块钱左右。他说：“如果早知道有你就好了，差点就被网上的一些虚假信息骗走了。”

该案例想要表达的意思是什么？并不是因为贷款不了，而是不知道可以申请什么类型的贷款。信息不对称就是金钱，这句话没有错。

在提出申请前需要弄明白的一些事情

说了渠道之后再讲一下申请前需要做哪些准备工作。不要到需要用钱的时候再去想办法，那样的话很容易出差错。

查看征信报告之前要做的第一件事就是。目前个人每年可以享受两次免费查询机会，在人民银行征信中心官网上就可以查询到。是否有逾期的情况、是否有人盗用你的身份进行贷款以及查询了多少次。最近两个多月内查询次数达到六次以上的话，很多银行的产品就会出现问题了，需要再等等看。

准备工作要做好。上班族可以不用提供收入证明，只要工资流水单就可以。如果是做买卖的话，就需要提供营业执照和经营流水，并且有的银行还会要求提供纳税证明。这些事情平时就应该准备好，不能到需要用的时候才去寻找。

还有一件事情大家可能并不知道，那就是申请的时间也是有要求的。月底和季度末时，银行放贷的压力大，审批也就比较宽松了。这不是什么秘密，但是很有效的。不过你也不必一定要在规定时间内提交申请或者提醒我一下。

另外，在提交申请时所附带的材料要真实有效。有的人为了增加通过的可能性而谎报自己的收入和负债情况，但是由于系统会判断出这是欺诈行为而拒绝了他们。为什么要有呢？银行也不是傻子，大数据一跑就知道你的分量有多重。

以上的情况我不建议你去接触网贷

有些话虽然不好听，但是不得不说。如果属于下列情形之一的话，我就真的不建议你接触网贷了，越接触就越麻烦。

已经是负债累累、拆东墙补西墙的状态了。此时再向网贷借钱的话，只会让窟窿越来越大。曾经有一个人把五万元的钱翻到了三十万元，但是到最后连本带利都没有还上。此时应该做的就是进行债务重组，并与债权人协商解决，而不能一直借新的钱来偿还旧的钱。

没有稳定的经济来源。借钱是需要偿还的，这个道理大家都明白，但是人们在借钱时并没有想到要如何还款。如果连下个月的钱在哪里都弄不清楚的话，那么就不应该去接触贷款的事情了，而是要设法提高自己的收入才对。

征信已经非常糟糕了。有很多逾期记录、被执行人的名单上也有我的名字，在这个时候再去申请任何正规的贷款都是一场空。与其四处碰壁，倒不如踏踏实实地把自己的征信搞好，再过几年再说。

我知道这样的话很多人都不喜欢听，但是比起以后哭着来找我来要好得多。我说话比较直接，并且不喜欢做作的事情。

最后一件事情就是去年有一个客户的问我的问题：老师，你认为江苏网贷市场的未来怎么样？我说这个我不知道啊，政策一天一个变化，谁能保证呢？但是有一点可以肯定的是：监管部门越来越严格了，不符合规定的平台早晚会被清理出去，利率也将会变得越来越公开。对于我们普通的借款者而言，这是件好事情。

如果是借的钱的话，先打印出自己的征信报告来查看一下，然后再想想自己能不能承受得起多少的利率以及什么时候能够还清。不要随便点击申请按钮，否则征信查询了就会哭也没有用了。