大学生极速借款app申请避坑指南，这3个细节没人告诉你

上个月有一个大三的学生小陈来找我，那时候他已经在这个平台上逾期了27天，电话都被打爆了才敢告诉父母。这个孩子开始的时候只想分期购买一部新的智能手机，额度为三千元，但是由于借来的钱又去消费了，所以越滚越大最后达到了一万多八千元。说实话，在过去的七年里，我做过贷款中介，见过很多类似的状况——年轻人初次接触到大学生快速借贷APP根本不懂得合同是什么东西，只知道上面有“秒批”、“马上到账”的字样就赶紧签字了。其实这件事也不能全部归咎于孩子，这些平台的套路就连很多成年人也抵挡不住。

大学生借贷平台可信吗？

有件事情我要直言：目前市场上大部分打着“学生专享”名义的借贷平台，利率都很高。并不是不允许你们借钱，而是你要知道和谁打交道。去年我参与了一起案件，该案件涉及一家知名的大学生贷款公司，表面上年利率为12%，但是加上各种费用之后的实际年利率可以达到48%左右。

怎么做到的？

合同上的利率是合法的，但是附加费被隐藏在补充协议中，在签订合同时并不会提示你去查看。行业内称之为“阴阳定价”，老油条都知道，可是学生们又怎么会见过这样的场面呢？

我不是来恐吓大家的，只是想让大家知道一件事情，在借钱之前一定要弄清这笔钱的实际花费是多少。别傻了，“极速”后面往往有更大的代价。

最容易掉进去的三个陷阱是：踩到就会翻车

这几年来我看到学生们踩到的坑最多的就是这三种情形了，一个一个地讲出来。

第一种方式就是只看额度而不考虑总的费用

很多学生在申请贷款时只考虑一个问题：可以贷到多少钱。这样的想法很危险。比如去年十一月份有一个做兼职的年轻人，在某个平台上获得了五千元的信用额度，他非常开心地把钱全部借出去了。那么最后的结果是什么呢？每月还款五百五十元，分十二期来付，他过了半年之后才觉得有问题——为什么本金没有减少呢？经过计算得知，实际上年化率已经达到了百分之六十左右，而他最近六个月所归还的资金中，绝大部分都属于利息以及各种费用。

那么应该怎么做呢？借之前要弄清三个问题：年化利率是多少、是否有其他的费用、是否可以提前还贷以及如果要提前还款的话有没有违约金。这三个地方不明白的话就不要签合同了。也就是说，借钱的权利掌握在自己手中，并且不能被“限时优惠”、“额度保留24小时”的说法所左右。

第二条陷阱就是多个借款人同时借款，并且用这些钱来偿还之前的债务

最大的问题是这个坑。很多学生开始时只从一个平台上借了一些钱，到期不还，就去另一个平台上借钱来偿还前面的债务，接着是第三个、第四个……我见过一个特别夸张的例子，一个大四的学生，在八个不同的平台上都借过款，总共有三万多元，每个月仅仅用来支付利息就需要四千多块钱。怎么会有很多的钱呢？继续借款。

这件事情可以持续多长时间呢？

撑不长的时间了。等到所有的平台都借完了，额度也都用完了的时候，那就是全面崩溃的时候了。到时候催收电话会打到你的父母那里、打到你的学校里去，那时候你就知道什么是骑虎难下了。因此我给的意见是：如果已经无法偿还的话，就马上向家人说明情况，不要想靠自己的力量来解决。这件事情超出你的能力范围之外。

第三种陷阱就是没有查看还款的方式就选择了等额本息，结果被坑得很惨

这个很多人都不清楚。有的平台还款的方式很狡猾，表面上看月供不大，但是实际上开始的时候要还的是利息。比如说你借了一万元，分成十二个月等额本息来偿还的话，年利率为18%，那么第一月你所要支付的九百多元中，大概有七百多元是用来付利息的，只有一百多元用来归还本金。这又表示什么呢？也就是说你借了六个月的钱，本金还没有还上两千块，另外八百多块钱还在继续产生利息。

更加不好的是，一些平台在用户提前还款的时候收取违约金。你想的是“有了钱就可以早点把贷款还清了吧？”？不好意思，人家早就计算好了，即使提前还款也会按照剩余本金的一定比例来收取违约金。具体的数值各平台都不一样，有的是3%，有的是5%，还有更严重的。借出去的钱之前要弄明白，否则到时候就会拍着自己的脑袋后悔不已。

什么样的平台是值得借用的呢？

说了很多问题的地方，但是有没有好的途径呢？当然可以，但是你要会自己去判断了。给出一个简单的检查清单来帮助你完成：

• 查询车牌号的时候要到正规的平台上进行，只有有金融牌照的平台才是可以信赖的，在官网上面找到它在最下方的位置，如果找不到就不要接触了
• 计算总的成本：把所有的费用加在一起算出年化的百分比，如果大于24%，就要三思了
• 查看合同条款的时候要特别注意提前还款条款以及逾期罚息条款这两个地方容易出问题的地方
• 搜索口碑的时候，在各个应用商店里查看差评，好的评论是可以被刷掉的，而坏的评论则大多是真实的

另外一点是，在网上找不到的信息：每月25日到月底的时候，许多平台都会降低审核要求来完成业绩指标。如果资质不是很好的话，在这个时间段里申请成功的几率就会大一些。但是不要因此而随便去申请了，查征信的次数多了之后，在以后办理正式的事情时也会受到影响。

踩雷之后该怎么办呢？

如果你现在就处在某一个大学生快速借贷APP上借钱之后才发现还不了的时候，第一步该怎么做呢？并不是躲避、更换电话号码，而是在积极地和平台进行沟通。许多平台都有延期还款或者分期付款的规定，但是你要主动询问才行，并不是他们会主动告诉你的。

在谈判中有一个小窍门就是把你的实际情况说出来，并且表明你有还款的意思，然后提出一个你可以实现的办法。比如说“现在资金紧张，请问可以延后一个月吗？到时候我会一次付清”。大多数平台都愿意接受这样的方式来解决问题，因为他们想要的是要回本金，并不想让你陷入困境。

但是你如果已经逾期很久没有回应的话，那么情况就会大不相同了。此时平台就会把你的行为看作恶意拖欠，并且可能会直接交给催收公司处理，甚至采取法律手段。因此要记住的一句话就是：逃避是没有用的，越早承认问题越好。

再说一下小陈的事情。之后我和他与几家平台进行了沟通协调，大部分都同意减免部分费用并分批支付，他的父母出的钱来填补这个缺口。但是由于这件事情的原因，孩子错失了大四实习的机会，毕业证书迟到了半年才拿到手，在征信系统里还留有痕迹。这“学费”很昂贵。

借钱的事情最好是不要去借。如果真的需要借钱的话，首先要弄明白自己是否能够偿还、怎样还款以及付出什么样的代价。如果一个问题回答不出来的话就把借钱的事情暂时搁置一下。