周末急用钱？揭秘银行人眼里的周六日可以下款的口子

上周六早晨七点三十分的时候，我还躺在床上睡觉呢，但是我的手机却一直震动着。看了一下屏幕上的名字是老客户老周，做建材生意的，在那个时候他的声音都开始发抖了，说是供应商突然把一批货物给卡住了，如果不马上补齐28万元尾款的话，之前交过的定金就会全部泡汤，并且工地还要停工等待。

问我说：“兄弟啊，今天你们银行可以放贷吗？”即使利率再高一些也可以接受。“其实这样的电话我一个月要接到七八次，很多人都认为银行和便利店一样，什么时候来都可以取东西。”

但是老周的事情我还是帮着解决了，并没有使用什么“黑科技”，只是用了别人不知道的方法周六和周日可以下款的途径。虽然这些渠道本身并不重要，但是如果你不了解它们的话，在需要紧急资金的时候就会变成无头苍蝇四处乱撞，最终撞到骗子的地盘上。

为什么周末放款很难呢？银行系统中的“黑匣子”

以下是一条冷知识。我行内部审批系统的很多重要部分都是需要人工审核的，在风控部周末有工作人员值班的情况下，但是人手非常紧张，只能办理大额对公紧急业务。个人消费贷款。只有你的条件非常好才会让系统自动拒绝你。

这件事情我要说一句公道的话，并不是银行有意刁难。银行系统每天都需要和央行征信、大数据风控、反欺诈模型等外部接口进行连接，在周末的维护窗口期内，这些接口的稳定情况很糟糕。如果放出去的钱出现坏账的话，那么这个责任应该由谁来承担呢？因此很多银行直接把周末放款的闸门给关闭了。

市场上有很多标榜自己是这样的产品但是这些都只是表面现象，并不能说明问题的本质。周六和周日可以下款的途径都是骗人的吧？不正确。把其中的道理分成两部分来讲解给你听。

银行系“隐形款”：周末小额度快速审批的情况

很多人大都不知道，一些大的银行为了争夺零售客户的缘故，特意研发出一个单独存在的“快贷”渠道。该系统为全自动化操作，并不需要人工进行复核，在你所在的城市有公积金、社保或者代发工资的话就可以在周末的时候直接审批通过。

上个月十一号的时候有一个做装修的客户，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，也就是几百元的样子。他在周六下午两点半的时候提交了申请，在三点多钟的时候就把钱打到了账户上。那么是什么原因呢？由于他是该银行的代发工资户，系统的判断认为他的还款来源很可靠，所以直接走绿色通道。

但是有一个陷阱。快贷产品的额度一般被锁定在30万元之内，并且其利率要比一般的消费贷款高出10%到15%左右。银行也不是傻子，给你开了一条方便的道路，自然会收取更多的“过路费”。人们没有注意到利率的问题，在急需资金的时候随便点了下确定按钮，等到需要还款时才后悔莫及。

消费金融、P2P等网络借贷平台：周末放款的主要力量

如果在银行里没有“存量数据”，即没有代发工资、房贷、公积金等硬通货的话，在这个周末可以拯救自己的人基本上就只剩下消费金融公司或者是正规的网贷平台了。

该系统的运行没有节假日，而且它的审批流程和银行不同。银行看的是你的“历史”，有没有逾期、负债多少；而这些公司则主要依据你的“行为数据”来判断，例如你在网上购物时所选择的商品档次、你用手机的习惯以及通讯录中是否有欠债人。

我遇到过一位客户的征信情况就像调色板一样五颜六色，所有的银行贷款都被拒绝了。但是他在周六晚上十点钟的时候向一个正规的网贷平台提交了申请，并且在十分钟之内就拿到了五万元。也就是说，这些机构的风险控制模型都是为了“次优客户”而设的，风险承受能力很强，所以利率也就很高，年化18%-24%是很正常的。

怎样才能知道一个平台是否可靠呢？

市场上标榜“周末秒下款”的中介机构很多，如何辨别呢？告诉你一个方法，在放款之前要收取“工本费”、“解冻费”、“验证费”的都是诈骗分子。正规的金融机构无论是银行还是消费金融公司，在你的银行卡没有收到钱之前是不会向你收取任何费用的。

还有一个小地方，在正规平台上签订合同时都会注明年化收益率（IRR），而不会只告诉你“日息万分之几”。虽然日息很低，但是换成年化的话就会让人害怕了。如果你数学不好，那么记住一个原则就是：年化利率大于24%，法律是不会保护你的，所以借钱给自己的话也会给自己带来麻烦。

周末放款的最佳时机

这件事情在网上查不到，这是我在行业内几年来的观察得出的结果。如果一定要用到网贷平台或者是银行的快贷产品的话，在周末的时候申请时间点就很重要了。

周六上午十点至下午两点之间为系统的放款高峰时段。此时各个平台上的资金池最为充足，系统的反应速度也最快。到了周末晚上，许多平台的周额度就要用完的时候了，审批就会变得非常严格，本来可以过的人也会被拦下来。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：周六早上提交的申请被批准的概率要比周五晚上提交的大约高15个百分点左右。不同的城市可能会有所不同，但是总体的趋势是一样的。因此，在需要使用资金的时候不要拖延，越拖就越不利。

不能触碰的地方是AB贷、套路贷

到此为止我就要吐槽一下了。有的所谓“口子”就是把人推向火坑的意思。上个月有一位顾客在周末的时候急需一笔资金周转，于是他在网上找到了一个中间商，并且告诉对方自己想要办理一张大额信用卡，额度为二十万元。

那么最后的结果是什么呢？中介让其办理一个新的手机号码，并在某一个应用上进行注册，在此之后还要邀请几位好友来进行“助力”。这是怎么回事啊？这就是所谓的AB贷。中介并不是把钱借给借款人，而是用自己的名义去骗取借款人的钱财，或者是替借款人承担不应该由自己承担的责任。

踩到这样的陷阱之后就很难翻身了。正規的周六和周日可以下款的途径无论是银行还是消费金融公司，整个过程都十分简便：实名制验证、人脸识别、绑定银行卡、取款。凡是需要你去求人担保、让你交钱办会员卡或者让你安装各种莫名其妙的应用程序的地方，一律拉黑，不要有任何迟疑。

给出一个实际的意见

如果你真的遇到了老周那样的情况，在周末急需用钱的时候不要着急。打开你的代发工资银行的APP，看里面是否有“快贷”、“闪电贷”、“融e借”等选项，这是最有效的方法之一。

如果没有的话再去看一些正规的消费金融公司，例如招联、马上、中行等持牌机构。利率高一点也没关系，总好过被诈骗。那么在朋友圈里大肆宣传的各种各样的中介又是怎么回事呢？别傻了，他们只想要你的服务费，你能不能拿到贷款，他们根本就不关心。

钱的事情，千万不要寄希望于“走捷径”。