信用差哪个平台可以借款？别急着找-口子-，先听我说句实话

上个月有一个叫做小林的读者找到了我，并且直接问道：差的信用在哪些平台上可以借到钱？他急着要用3万元钱，征信就像调色板一样重要，在网上搜索一番之后发现所有的“黑户必下”、“无视征信”的信息都是虚假的，于是就来问我究竟哪个是真实的。其实这些年我已经听到了不下几百次这样的问题了。老实说，每当我见到这样的广告就会忍不住发笑——天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。今天我把这件事情拆开来分析一下，免得大家再上当受骗。

有不良记录的人还可以借到钱吗？弄明白自己和别人之间有什么不同

很多人的理解是“征信不好”就等于“信用差”，实际上并不是这样的。信用差的情况有很多种，就好比生病了要先诊断再用药一样，你要先弄清楚自己的“病情”。

第一种就是因为逾期而产生的“硬伤”。信用卡或者贷款没有按期偿还的话，在征信系统里就会留下不良记录，这是最常见的一种情况。但是逾期也有轻重之分，偶尔一次忘记还款和连续三个月都不还款，两者之间相差甚远。前者的名称为“瑕疵”，后者的名称为“黑户”，两种情况的解决办法大相径庭。

第二种就是因为查询次数过多而产生的“花户”。这群朋友很有趣，缺钱的时候就会去各种地方申请贷款，并且会不断地查询自己的征信记录，一个月之内可以查询十几次或者二十几次。银行看到这个人这么缺钱，谁敢给他贷款呢？这就如同你在各个地方向朋友们借钱一样，一圈下来没有一个人愿意借给你，最后那个朋友看你已经问遍了所有的人都不愿意借给你，他也开始犹豫起来。

第三种就是负债过多。收入五千元，但是有十万元的债务，在这样的情况下即使你从来没有过期不还的情况发生，银行也不会给你贷款。因为你“还款能力”出现了问题。

因此你看，虽然都是因为信用不好，但是原因不同，解决问题的方法也就不一样了。一开始就问的是什么平台能借到钱，这样的问题本身就存在问题——首先要弄清楚自己哪里出了问题。

号称“无视征信”的平台，基本上都是陷阱

说到这我就要抱怨一下了。网上的“黑户必下”、“无视征信秒放款”的广告，十个人里有九个半都是陷阱。我可以这样说吗？因为见过太多的被骗人。

去年有一个叫老张的老顾客，因为生意不好需要资金周转，但是他的信用记录很差。在网上找到了一家声称可以为黑户办理贷款的公司，并且说有内部渠道和特殊的关系。老张相信了，给了三千块钱“包装费”，那么接下来会发生什么呢？没有借到钱也没有办法联系上这个人。之后我给他做了解释，这样的套路很典型——先收取费用然后失联，你甚至都无法去报警立案。

另外一种就是比较阴暗的。表面说是可以贷款，但是实际给你的都是高利贷，年化率能达到几百甚至上千。借一万元要还三万元，谁能承受得了呢？最荒唐的一例是借款人的初始金额只有两万元，经过两年的增长就变成了二十多万元，并且房子都已经抵押出去了。这就是借钱的意思吧！这就是吸血鬼的行为。

其实正规金融机构并没有真的“忽略征信”。银行有风险控制的要求、消费金融公司有合规要求、就连P2P平台也要用到大数据。宣称可以不用查征信的人，或者是骗子，或者是高利贷，或者二者兼而有之。

哪里可以借到钱呢？这几个途径比较可靠

骂完坑人的话之后，就可以来说正经的事情了。信用不好就没有可以借到钱的地方了吧？不正确。但是要降低期望值，不要奢求“秒下款”、“额度大”、“利率低”，三者之中能够实现其中一项就已经很不错了。

第一种方式就是抵押贷款。你拥有房产、汽车和保险等可以为你说话的东西。银行对于抵押贷款的征信要求要比信用贷款宽松很多，因为抵押物在那里，跑了和尚也跑不掉寺庙。我的一个客户的上一年度购买房子的时候没有足够的首付款，他的征信记录中出现了两次逾期的情况，并且申请了信用贷款也被拒绝了。之后以他父亲名义下的车辆作为担保，成功获得了贷款，并且利率比信用贷款还要低一些。但是该方案的前提条件是你要有东西可以用来抵押。

第二种方式就是通过消费金融机构来实现。比银行门槛低一些，但是利率也会高一些。招联、马上、中行等持牌机构对于征信的要求要比银行宽松一些，但是并不等于完全没有要求。逾期很严重的话也没有什么希望了，并且额度一般都不会很高。该方案适用于有轻微征信问题但是不是很严重的客户。

第三种方式就是找保证人。这样说容易，但是做起来却很难——你要找一个人来为你担保。担保人的意思是怎样的呢？也就是说你欠的钱要由别人来还了。现在还有人会去承担这样的风险吗？该方法可以实施，但是要看你的关系好不好。

第四种方式就是修复好自己的信用之后再借钱。很多人都会这样想：急需用钱的时候你怎么能等着呢？但是说实话，这也是最好的办法。逾期记录保存五年的时间是从你把欠款还上之后开始计算的。越早解决越好，越早恢复。与其四处碰壁去寻找“口子”，倒不如认认真真的把以前的老账给结了，养一段时间的征信，在那个时候选择的时候就多了，利率也低一些，不是很好嘛？

选择什么样的借款平台比较好呢？遵守以下三条原则

如果实在等不及的话，一定要马上去借，那么至少要记得以下几点，可以避免很多问题。

第一条规定，在放款之前收取费用的行为全部被拉入黑名单。正规公司是不会在放款之前向你收取任何费用的，“手续费”、“包装费”、“保证金”、“验证费”等等都是骗人的把戏。还没有看到钱的时候就已经要你先付钱了，百分之百就是骗子。我可以肯定地说，在我多年的从事业余生涯中，并没有遇到过这样的情况。

第二条是检查利率是否合乎规定。民间借贷利率最高不得超过一年期贷款市场报价利率(LPR)四倍，大约为15%左右。大于36%的年化利率就属于违法行为了，而超过24%的部分可以不用偿还。日息千分之五或者万分之五的平台，请计算一下它的年化是多少？日息万分之五的话，年化率就会达到18.25%，这是比较高的正规平台上的利息了。有的地下钱庄年利率能达到几十甚至上百，千万不能去接触它。

第三条：看清楚合同之后再签。很多陷阱都是隐藏在合同条款中的。有些合同中包含“服务费”、“咨询费”，扣除很多费用后拿到的钱远远少于借款额，但是要按照原来的数额来还钱。另外一些合同里面就有“违约金”的条款，迟交一天就要被罚款几百甚至几千元。如果不仔细观察的话，在你还款的时候就会明白什么是坑爹了。

我给的意见是：不要把征信看作无关紧要的事情

写了那么多之后，我想要说一些心里话。

这几年来，在做财务规划的时候，我遇到过很多因为征信问题而四处碰壁的人。有的人年轻的时候不懂事，信用卡随意使用、逾期不还，等到真的要买房子车子的时候发现无法贷款了，悔恨不已。有的商人因为资金链断裂而四处借钱来维持经营，结果越借越多，最终把整个家庭都拖入了困境之中。

征信这种事情，在平时看来没有什么作用，但是到了需要用的时候就会发现它的价值远远大于其他任何东西。它是你“经济身份证”，如果被弄脏了的话，那么干什么都会受到限制。因此能够不逾期就不逾期、可以减少查询次数就尽量减少查询次数，这样才是对自己未来的负责。

对于那些已经有信用问题的朋友来说，不要随便去求医问药。骗子就是抓住了人们急于求成的心态来实施诈骗行为。越是着急的时候就越要保持冷静，越是着急的时候就越要擦亮眼睛。正规途径虽然有较高的门槛，但是比较安全；而走捷径看似可以解燃眉之急，实际上却是饮鸩止渴。

另外一件事情要提一提的是。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，很多网贷平台也都接入了征信系统。过去一些小平台借钱不还也没有关系，但是现在已经不同了，借钱不还也会被记入征信系统。因此想“反正不上征信就不用还”的人，请尽早放弃这样的想法。

具体的数字我已经记不清楚了，但是可以确定的是，超过九成的网贷平台都已接入或者正在接入到征信系统中来。该比率将会越来越大，并且不会再变小。

最后一句话就是：借钱的事情最好不要去碰，如果一定要借的话也要通过合法途径来解决。信用不好并不是没有出路，但是胡乱借贷就是不行了。