抵押贷可以不上征信吗？一个调查记者听到的真话

老周是被我跟踪采访了三年的小微企业主，在去年冬天的时候他的北京大兴工厂里缺少一笔流动资金，大约要一百二十万元左右。那时候他很着急，就来找我说：“抵押贷款不查征信行不行？他认为这样做的结果就是把这笔贷款记录到自己的征信报告里去，从而影响到之后想要申请的一笔更大额度的经营性信贷业务。

当时我没有马上作答，而是陪着他去看了四个地方。说实话，在一圈之后，各种说法就五花八门了，有的客户经理信誓旦旦地说“绝对不会显示”，而有的又模棱两可地表示“要看审批系统”。这件事情并不是那么简单的。

为什么大家都来询问“抵押贷款不记入征信”的问题

其实人们想要避开征信的原因就是“怕被查到”。征信报告就是一个人的“经济身份证”，如果上面出现了大额抵押贷款的信息，那么再去申请其他的信贷产品或者购买房产的话，在审核的时候就会受到限制。

我采访过的信贷经理私下里对我说，该银行内部有一条不成文的规定：当借款人的负债占到总资产的一半以上时，就很难获得贷款了。因此许多做生意的人虽然有房子、有财产，但是仍然极力想要把债务“隐藏”起来。

但是这件事可靠不呢？

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过一次，监管部门对于征信数据报送的要求也越来越严格了。过去有些小贷公司和典当行有不经过征信系统的“灰色地带”，但是现在已经很难再走了。

声称“不查征信”的又是怎么回事

把市场上流传的一些说法都列举出来，并且一一进行分析。

民间组织和私人担保

有的民间借贷公司、典当行或者是个人进行配资，并且它们并没有接入到央行征信系统中去。把房产证交给他们保管，借的钱是通过私人账户转过去的，在这样的情况下，征信报告里是不会显示出这笔债务的。

听上去不错吧？不可以这样想。

“不上传到征信”的成本很高。我去采访了一个借款人，名叫小陈，在2022年的时候为了急需用钱，向一家民间借贷公司办理了二次抵押贷款，月利率为1.5%，即年化利率为18%。更加坑的是，在合同中设置了很多违约条款，如果逾期两日就会被强制收回房屋。小陈最后不但没有房子住，而且背上一身债务，到现在我还记得他说过的那句话：“早知道这样的话，我就愿意把征信弄脏一些。”

民间抵押的风险并不仅仅只有利息高。缺少有效的监管，就会出现各种各样的问题，比如合同欺诈、暴力讨债甚至是“套路贷”，任何一个都会给你带来损失。不把房子抵押给银行来避免上征信记录的话，值得这样做吗？

银行抵押贷款可以做到“隐身”吗

很多人认为银行抵押贷款一定要上传到征信系统里去，但是其中却大有文章可做。

大多数银行的房产抵押经营贷款和消费贷款都会如实上报到征信系统里去。但是我在采访的时候发现了一个现象，在不同的银行和不同的理财产品上，征信展示的形式是不一样的。有的标明“抵押贷款”，金额和期限一清二楚；有的只有“贷款”二字，并没有提到任何抵押品的信息；还有一些地方性的小型银行由于系统对接的问题，会存在报送滞后或者缺失的情况——不过这样的情况已经很少见了，并且很难预料到。

另外一种情形就是“经营贷”与“消费贷”的不同。经营贷一般数额较大、时间较长，所以银行要上传到征信系统；但是有的小额消费抵押贷款，例如几千元的家电分期、装修贷款等，在某些银行里会被当作“分期业务”来记录，并且负债的形式也有所不同，因此对个人征信的影响较小。

但是不能误解为“不上传到征信系统”，我指的是“展示的方式不一样”。想要做到真正的隐身吗？没有可能实现。

具体的数字我已经记不清楚了，大致的情况如下：在被我采访过的30多个信贷经理当中，有超过九成的人明确表示，银行抵押贷款必须要上传到个人信用报告中去，这是监管部门所不允许的行为。剩下的几个人都说“可以操作”，但是最后我都查到了他们都是骗子——或者是让你造假证件，或者是介绍你走民间途径，总之就是等着你跳进去。

没有上征信的“后果”你考虑过了吗

很多人的目光都集中在了征信是否干净上，而忽视了另外一笔账。

正规银行的抵押贷款，现在的年化利率可以做到3%左右，甚至低于房贷。号称不查征信的民间渠道，年利率最少为15%，最高的能达到36%以上。借了100万元的话，一年下来利息就相差十几万元了。为了保持征信报告“好”的样子，你会愿意多花费十几万冤枉钱吗？

账无论如何都是不对的。

并且征信报告除了用来记载债务之外，还可以作为个人的一种“信用资产”。正常的银行抵押贷款，在按期还款两年之后还会被看作是有还款能力、有良好信誉的人。曾经采访过的餐饮老板在2019年办理了一笔五百万的抵押贷款，并且按照约定的时间全部还清了本息，之后他又去申请了一笔信用贷款，结果竟然被批准了八十万，并且还有一定的折扣。信贷经理对他说：“你之前的抵押贷款做得很好，系统的打分也提高了。”

所以，“上征信”这件事情，并不像你想象中的那样恐怖。可怕的是一旦上了征信就无法翻身了。

几条实在的建议

如果此时你还在犹豫不决的话，那么可以参考以下几点：

• 首选是正规银行。利率低、风险小、合法合规，在征信系统里也会有记录，但是按时还本付息的话，反而会成为一种加分项。
• 如果是真的害怕自己的征信负债太高的话，那么就可以提前做好计划，先办理信用贷款再办理抵押贷款，也可以选择“随借随还”的循环额度类产品，在需要用钱的时候才算是负债。
• 不要去接触那些会向你推荐“不经过征信、不需要抵押贷款”的中介机构。还没有遇到过可以信赖的人。
• 如果是被忽悠去做了民间抵押的话，就赶快想办法转贷，把高利息换成低利息，止损越快越好。

我只了解北京以及附近的地方情况，其他的地区的政策可能会有所不同，但是大的方向应该是相似的。

老周之后按照我提出的办法去做了，在银行办理了一笔抵押经营贷款，年利率为3.45%，在征信报告里也留下了痕迹，但是他的后续信用贷款申请并没有受到任何影响——因为银行更关心的是借款人的还款能力，并不是单纯地看借款人是否有多项债务。

前几天他还和我说：“那时候差一点就被那个中介给骗了，去做没有信用记录的民间借贷，想起来都后怕。”

不要因为要有一个“干净”的征信记录而把房子、钱都押上去。