大学生可以用的借款软件，我用三年血泪换来的实话

2019年秋天的时候，在学校的食堂外面拿着一份传单，上面写着“秒到账、无审核”。那时候我在读大二，想要买一台新的笔记本用来做设计作业，但是家里给的生活费根本不够用。传单上所推荐的一些大学生可以使用的借贷软件，我当时认为那是救命稻草。那么结果是什么呢？借了三千块钱之后又还了将近六千块，并且因为催债电话打不停而不敢接电话。这件事到现在我还记得很清楚，那种心里发慌的感觉要比挂科更糟糕十倍。

说实话，在网上看到有关“大学生专享贷款”的信息时，我心里就会感到很不舒服。有很多学弟学妹问到哪个平台比较可靠的时候，我会给他们泼一盆冷水：如果你可以不用借钱的话，那就不要去接触它了。但是有时候也的确没有别的办法了，比如说家里出了什么事或者生病住进了医院这样的紧急状况。那么今天我就把踩过的坑和之后研究出来的门道全部摊开来给大家说一下。

号称“适合大学生”的借贷软件究竟有什么问题呢？

当时借用的那个软件的名字我就不再说了，现在已经整改好了。它的套路很典型，在宣传时声称“日息万分之五”，听起来是不是很低呢？但是如果你把万分之五乘以365天的话，那么年化利率就达到了百分之十八左右！这就是公开的情况。最坑的就是各种各样的“服务费”、“手续费”、“担保费”，借出三千块钱，最后只能拿到两千四百元，另外六百块钱就被扣除掉了。这就是所谓的“砍头息”，是违法的行为，但是那时候我不知道这些事情。

我的一个室友比我还惨一些。他向另外一个平台借款五千元，并且分期还款十二个月。每月所偿还的金额虽然不大，但是经过计算之后发现其年化利率已经超过了36%！是什么意思呢？借出五千块钱的话，在一年之后就要归还将近七千块钱。而且，在学生贷款界里，这样的利率也属于“正常的”范围之内。

其实很多针对学生们的借贷平台都是利用了学生们对金融知识不了解、不愿意告知父母以及急需资金这三个特点来赚钱的。他们不担心你还不上，因为你的父母和学校都有办法让你乖乖地把钱交出来。

正规途径也就只有那么几种了，不要被广告骗了

踩过坑之后，我就花了一年多的时间来研究这件事情，并且还向一位在银行工作过的学长请教了相关问题。他说，真正可靠的、专门为大学生设计的借贷软件很少。不同的城市可能会有所不同，但是大的方向是一样的。

第一种就是国家助学贷款。这是正规的政策性贷款，在校期间不用付利息，毕业之后再开始计算利息，并且利率很低。申请过程比较复杂，要到学校的资助服务中心询问，也可以直接登录当地的教育局网站查询。很多人都认为这是一个“丢脸”的事情，所以不愿意去申请。不要傻了，这是你自己的权利，并不是丢人的事情。

第二类就是一些正规银行推出的“大学生专享”的信用卡或者是消费贷款。我指的是正规的银行，并非小贷公司。招商银行和建设银行都为在校大学生推出了信用卡产品，额度不高，大约在两千到三千元之间，但是比较正规、公开。申请时要提交学生证、身份证以及家长作为联系人的信息。这个数额不大，但是可以应急使用。

第三种就是花呗和白条这样的消费分期的产品。其实这两者我都常用，但是会加以限制使用量。好处就是场景很清晰，在买商品时就可以进行分期付款了，并且不会出现随意挥霍的情况。缺点是利息比较高，并且容易形成“先花后还”的不良习惯。现在我把花呗的额度降到1500元，就是为了防止自己不能够克制住自己。

申请借款软件的时候要注意的一些事情

如果真的要借到钱的话，我会给出一些实际可行的意见，这些都是我自己通过付出代价得到的经验。

第一点就是要看年化收益率，并不是要看日息或者月息。很多平台为了让你上当受骗，会把“日息”写得很大，其实很小，让人感觉不到疼痛。你要弄明白的是年化利率是多少？根据我国的相关法律法规，在年化利率大于24%的时候，超出部分是不受法律保护的。超过36%的就是高利贷了，一分也不用还。但是具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样子的，请你自己查阅最新的法律规定。

第二看是否有“砍头息”以及其他的隐形收费项目。正规贷款的话，借出多少钱就拿到多少钱，利息也是分批偿还的。如果你听到有人说“借一万块钱，只能拿到八千”，那么立刻就把这个人拉黑掉，并且不要有任何迟疑。

第三点就是看看放款方是什么样的。很多APP只起一个“中介”的作用，并不是真正的放款人，而是背后有金融机构在操作。要查询该机构是否具有合法经营资格——是银行吗？消费金融公司是什么东西呢？小贷公司的样子怎么样？没有牌照的一律不接触。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，对于没有牌照发放贷款的行为打击力度很大，但是市场上仍然存在不少漏网之鱼。

第四、量入为出，计算好自己的还款能力。在借钱前，请问自己一个问题：下个月我能用什么来偿还这笔钱呢？如果没有稳定的工作和收入的话，或者是家里不同意的话，那么就不应该去借款。看到有人走上这条以贷养贷的道路之后，最终变成了十几万元的债务，连上学都没有办法了。

如果已经踩到雷区的话又该怎么办呢？

这个话题比较沉重，但是不得不说。如果你们已经向非法放贷机构借钱，并且受到暴力追债威胁的话，那么有两种方式可以解决这个问题。

第一是跟爸爸妈妈说。虽然很难启齿，但是这也是解决这个问题最快速的方法了。父母打你一顿总是好过让你被催债逼着辍学。我当时硬撑着不说话，后来还是靠父亲帮我补上了漏洞。至今我还记得那次被爸爸批评的情景，但是事后想来，爸爸批评我的话是对的。

第二是寻求法律帮助。如果对方有高利贷、暴力催债、泄露电话号码等行为的话，可以向公安机关报案或者向当地消协投诉。目前国家对此类事情很重视，去年我的一个学弟就是这样解决的，最终只偿还了本金以及合理的利息，并且节省了几千块钱。

有关“征信”的事情，你要了解

很多平台都会用“上征信”来恐吓用户，如果不还款的话会对以后买房、买车造成影响。这样的说法正确吗？是正确的，但是只有其中的一半。正规金融机构发放的贷款会记入个人信用报告中。但是那些杂七杂八的小平台，并不是所有的都可以接入到征信系统里去，“上征信”的说法只是为了吓唬人而已。也就是说不能赖账，但是要弄明白是什么原因导致的，不要被蒙蔽了。

我只知道XX地区的状况，其他的就不敢随便说了，但是根据我的了解，现在的征信体系越来越健全了，以前不上征信的小额贷款现在已经都纳入其中了。因此，养成好的还款习惯是非常重要的。

说这么多其实就是一句话：能不借就不借，必须要借的话就要借正规的。打广告声势最大的，往往就是陷阱最多的地方。

如果你正在考虑申请一笔贷款的话，请暂停一下，看完本文之后再删除掉那个应用程序，并到学校的资助服务中心询问是否有助学贷款的机会。这条道路比较曲折，但是可以避免你在三年之后仍然懊悔的情况发生。