无视征信工资口子任分期？我被坑惨后才看清真相

上个冬天的时候，在出租房里阳台上的时候抽着烟，手机屏幕上有一条催款的信息。那时候我已经欠了七万多元了，征信都快被用光了，正规的银行贷款根本不可能办到。就是在那段狼狈为奸的日子里，我看到了不管有没有征信都可以用分期的方式的广告，广告词写的天花乱坠，说可以“黑户也可以下”，“只要有工资流水就可以”。当时我感觉找到了救命稻草一样，觉得这次应该能成功了。

那么最后的结果是什么呢？稻草没有抓住，差一点就把自己勒死了。

黑户也可以贷款吗？别傻了吧，哪里会有这样的事情

说实话当时我是真的相信了。广告中所说的“无视征信”并不是你想象中的样子。点击进去填写身份证号、手机号码，并且同意了淘宝、京东等平台的相关权限请求，在这之后花了大概半个小时的时间才出现一个提示框：“综合评分不够高，无法通过审核。”当时我就拍案而起，这是在戏弄人吧？说好了不看征信了吧？

后来我才知道，在市场上并不存在真正的无视征信合法的借贷行为。打这种幌子的人，或者是骗子，用来骗取你个人信息进行贩卖；或者是有很高的利息，比如借一千要还三千的那种。如果我当初真的借到了钱的话，到现在都还在为债务而挣扎。

工资流水并不能解决所有问题，要小心使用

广告中也提到过“工资口子”，即有稳定的工资流水就可以进行贷款。我当时的职位是在一个物流公司担任调度员，月收入六千多元，按月发放，感觉这样的待遇还可以吗？但是我已经忘记把征信报告上的那些逾期记录给删掉了。尽管它们口中说着要看工资单，但是仍然会去查看你的人际关系数据。

我的一个同事老张的情况和我一样，也存在征信不好的问题。看了这个广告之后他就忍不住去尝试了一次所谓“工资贷”。结果钱到了账户上五千块钱，但是实际拿到手里只剩下四千二百元了，其中八百元就被当作“服务费”给扣除掉了。更加荒唐的是，在他还款的时候才得知，按照这样的方式计算的话，年利率居然达到了六成以上！这不是贷款而是抢劫。老张为了偿还这笔欠款，又向其他平台借钱来填补空缺，并且越滚越大，最终形成了十几万元的债务雪球。

说实话，你现在还在关注着这样的“工资口子”，就赶紧停下来吧。工资流水可以证明你的还款能力，但是不能在征信上占到什么便宜。

“任分期”的套路就是专门针对急需用钱的人

广告词中有一个词语叫做“任分期”，听上去很有人性化的感觉，好像可以任意选择分期期数一样，压力不大。但是经过一番调查之后我发现这是个套路。很多这样的小平台，分期次数越多，手续费就越高，并且这个手续费是固定的，在你提前还款或者按期还款的时候都不会少掉一分钱。

比如说借一万块钱，分成十二个月来还，每个月要还一千元。看上去很合理的吧？但是你仔细计算一下就会发现，本金在不断减少，而利息却按照固定的数额来计算，这样下来实际的利率就会让你大吃一惊。我曾经差一点就签订了这样的合同，之后用计算器一算才知道有问题。如果当时签订了的话，我就成了待宰的羔羊。

简而言之，就是利用借款人的急用钱又不愿意仔细计算的心理来获利。你认为分期付款可以给消费者带来便利，但是实际上商家早已做好了准备。

踩过的坑之后得到的一些实际的经验

经过几个月的努力之后，我现在终于明白什么是活着了。征信花掉了，生活还要继续下去，但是道路要选择正确的方向。你现在如果和我当年一样被“无视征信”的广告吸引住双眼的话，请听我说几句话。

• 不轻信广告、合同：不管广告说得多么天花乱地，真正去借的时候，都要把合同拿过来一字一句地读一遍，尤其是有关利息、违约金和各种费用的部分。不懂的话不要签字，千万不能有不好意思的心理。
• 查询征信也是必须要做的：不管平台如何欺骗你，正规的金融机构都会去查询你的信用报告。声称不用查征信就可以放款的人百分之百有问题，或者是诈骗行为，或者是高利贷。
• 计算出真实的利息率是：不要只看“日息万分之几”这样的字样，用IRR公式计算一下，或者使用一个贷款计算器来查看真实的年化利率是多少。大于24%，你就得考虑一下了。
• 保护好自己的个人信息：不能随便点击不明链接、填写个人信息。你提供的信息，在黑市上的价值大概只有几十元钱左右，但是到了骗子手中之后，就会给你带来一些无法预料到的麻烦。

缺少金钱的人会变得很紧张，在遇到困难时就会抓住任何可以利用的机会。但是有的稻草抓不住的话还会越陷越深。我目前正处在恢复自己的信用的过程中，尽管这个过程很长，但是心里感觉很踏实。

另外一件事情也要提一下。有的中介会告诉你他们有“内部关系”，可以帮你解决不管有没有征信都可以用分期的方式。不要相信。他们的目的就是为了骗取你的中介费。以前我也遇到过这种情况，给对方500元“资料费”，但是对方却把我的联系方式给删除了。这样就可以了，上次已经够用了。

走捷径不如想办法上岸

写了这么多，其实就是想告诉读者一个道理：天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。看上去门槛很低、放款很快的产品后面通常都有很深的坑。

如果真的需要借钱的话，可以先向亲朋好友借一些，也可以找一些正规的消费金融公司借款，虽然利率会高一些，但是也是合法的。不要和我一样为了几千元而把所有的个人信息都泄露出去，并且还要欠下一笔无法偿还的债务。

我现在的做法是每个月都会定额地储蓄一部分资金来填补之前留下的空缺，并且还会根据实际情况做出相应的调整。征信花销是可以养活的，但是心态崩了那就完蛋了。所谓“黑科技”、“内鬼”的东西只管看不看就可以，不要当真。

最后一个问题就是，在你的手机上有没有类似的广告图片呢？赶快删除吧，免得到时候想不起来再打开。