秒批的网贷 不看征信？别傻了，天上掉的馅饼多半是铁饼

前两天有一个刚毕业的年轻人来找我说，他想知道有没有什么秒批的网贷不查征信途径。询问了周围的人之后，在最近的产品大纲里也查到了答案，结果让大家很失望：市场上根本没有真正的“无征信审核”的正规贷款产品。这就如同你去求职时对雇主说，“我不需要薪水，但是你的招聘过程中不能查看我的简历以及以前的工作经验。”那么雇主会录用你吗？

说实话，这样的想法很容易被别人利用。声称“无视征信、黑户也能申请”的广告，就像深夜路边摊上的那一盘看上去很美味但是没有清洗干净的凉拌菜一样，吃了之后一时爽快，到了半夜肚子疼的时候你就已经无处可逃了。

为什么总是找不到真正的“不看征信秒批”的说法呢？

很多借款人的一个错误认识就是认为征信不好就要去找“不看征信”的产品。其实这里面的门道要比你想像中的多得多。金融机构并不是慈善组织，它放贷的主要依据就是两个字——盈利。要想赚到钱就必须保证资金能够收回。

如果你的征信很差，那么这就相当于你之前向朋友们借的钱从来都没有归还过，在更换新的朋友之后，这个新朋友又怎么会不知道你的历史呢？所谓“不看征信”，其实大多数情况下就是一种营销手段或者是用另一种方式来查询你的个人信息。

去年遇到的老周就是一位做装修的人士。在网上看到了一条广告，上面写着“无视征信秒批20万元”，于是他就点了进去，并且给了对方自己的通讯录里的所有人的信息，但是钱并没有借到，第二天整个公司的人都知道了他缺钱的事情。所谓的“秒批”网贷其实并不看重你的信用记录，而是为了获取你更多的个人信息而存在的。

声称“秒批、不用查征信”的是什么样的套路呢？

其实市场上流传的各种渠道基本上都是这三种模式之一。如果你分辨不出来的话，那么上当就是早晚的事情了。

第一种就是“假秒批、真引流”。填写完资料之后，系统会显示“审核中”，紧接着就会出现一个弹窗：“因为您的综合评分不够高，所以已经为您匹配到了其他的贷款产品。”这就如同你在相亲时被对方夸赞自己很优秀而配不上他一样，于是就把你介绍给隔壁村的二丫，但是二丫要求的彩礼更多。

第二种就是“高利息来弥补高风险”。有的小平台其实并不太在意征信问题，但是年化利率可以达到36%，甚至更高。这不是借钱而是喝毒药来解渴。最荒唐的一起案件是借一万块钱，拿到七千元之后，在一个星期之内就要归还款项两万元。这样的钱你会去要吗？

第三种就是单纯的诈骗行为。号称“秒批的网贷不查征信”，但是下款之前需要收取工本费、解冻费和保证金。只要把钱转给对方，对方就会立刻把你拉黑。这种事情我已经遇到了很多次，在每次看到这样的受害者的时候，我都会想骂他们：“都已经2024年了，还有人相信‘先付款后放贷’这样的鬼话吗？”

征信花完了之后，就不能再借钱了吗？

这也就是人们常常会提出的问题。其实征信不好的原因有很多，并不是所有的征信都不可以使用。

如果您的征信只有几处逾期记录或者被查了很多次的话，在大多数情况下大部分银行以及正规金融机构都会有一定的“容忍度”。有的银行产品只要逾期金额小于五百元，并且没有出现连续三个月以上的逾期情况就可以。这件事情各个银行的标准差别很大，要看当地的政策了。

比如说我曾经给一家奶茶店的小姐姐做过的规划。由于疫情期间的原因，她的信用卡出现过一次逾期记录，在征信报告中有一个“1”。她认为去银行一定没有希望了，于是找到一家对征信比较宽容的城市商业银行，并且提供了六个月的流水以及店铺经营的相关材料，最终成功申请到了一笔十万左右的经营贷款，而且利率还很优惠。因此不要一看到征信有瑕疵就掉进“不看征信”的陷阱里去了，其实正规的道路要比你想得宽广得多。

不要让“大数据风控”骗你了

现在很多平台虽然嘴上说不要看征信，但是实际上还是在查看你的“大数据”。淘宝购物记录、外卖地址是否稳定、手机话费余额等等都可以作为判断的标准。我的一位在风控部工作的朋友私下告诉我，在公司内部有一个不成文的规定：如果某个用户的手机号使用时间不超过半年，并且通讯录中只有“小张”、“老王”这样的备注而没有全名的话，那么该用户的通过率就会被直接减半。这些细节在网上是找不到的，但是行业内的人心里都有数。

急需用钱的时候怎么办呢？

与其在网上的各种渠道去碰运气寻找那些没有资质、不看征信的“秒批”公司，倒不如踏踏实实地走正规的道路。给出几个建议吧，尽管听起来不太“爽”，但是可以避免掉90%以上的陷阱。

第一种方法就是了解自己目前的信用情况。到中国人民银行征信中心获取一份详细的报告，并且看看是什么地方出现了问题。逾期不还款的话怎么办呢？查询很多吗？或者是负债率比较高？对症下药才是正确的做法。这就如同病人去就医一样，要先进行诊断之后才能开具药物，而不能只凭感觉来治疗。

第二种方式就是用抵押的方式去申请贷款。如果您的车辆和房产以及保险单都存在的话，即使征信稍有瑕疵也一样可以得到一些金融机构的支持。因为有东西作为担保，所以对方心里比较放心，给你提供的条件也就更宽松一些。上个月底的时候有一个做物流的大哥，征信出了问题但是手中有一辆货车，于是就用抵押自己的货车来获得周转的资金解决了燃眉之急。

第三种方式就是向朋友借钱，并且要出具一份正式的借据。不要觉得不好意思，和高利贷纠缠不清、受骗上当相比起来，欠一个人的情又算得了什么呢？而亲朋好友之间的借款利率一般要比市场上的低很多，有的甚至不收利息。

最后说一些实在的话

仍然在寻找“秒批网贷不看征信”的朋友，请大家注意了，在你感到绝望的时候就是骗子下手的机会。金融市场上的收益与风险是相辅相成的关系，借债也是如此，门槛越低，损失就越大。不要因为几日的周转而耽误了自己以后好几年的生活。

下一次遇到“黑户必下、无视征信”的时候，请先问问自己：假如我是放款人的话，我还会把钱借给一个没有任何信用记录的人吗？