我借了1000元车子抵押贷款，黑户居然也能下款，但背后的套路让我彻底醒悟

小王急着用钱，就把车子停在了路边的一家汽车抵押贷款店门口，并且告诉他们，“只要你们能给我做担保就可以。”车子借款套路远远超过人们的预期——GPS安装费、评估费和服务费一共扣掉了两千多元，最后只剩下几百块钱。使我想起人们在搜索“1000元黑户必下小贷”的时候所想的是：征信已经花出去了，急需用钱，只好随便找个人借钱。但是天底下真的会有这样的事情发生吗？声称不用查征信的平台有什么问题呢？你是怎么被黑户贷款给骗到的？

首先来说一说汽车贷款中经常出现的一些套路。套路一：砍头息合同上写着借了1万元，但是实际上只收到了7千元，另外3千元则被当作各种名目的扣款给抽走了。套路二就是高额违约金逾期一天就会被收取相当于本金百分之五到十的罚息，而且还会产生复利，这样就无法偿还了。第三种方式就是车辆处理的方式有的合同中就含有这样的规定：如果债务人迟延履行超过一定期限的话，债权人就可以把车子卖掉，并且可以自行决定售价。第四种方式就是假借评价之名进行诈骗你车子的价值是十万元，对方给它打了五万元的价格标签，然后按照这个价格发放贷款，在出现违约情况之后可以把车卖掉再获得一些收益。

那么“黑户一定要去小贷公司”又是什么意思呢？市场上存在一些平台对于征信的要求比较低，并不是所有的人都会去小贷公司。额度方面这样的平台一般都在500到5000元左右，而一千元是其中比较常见的一种价格。期限方面一般为7-30天之间，但是也有个别情况会达到三个月以上。利息方面换成年利率的话一般都大于36%，有些可以达到几百%。申请条件一般只要身份证、银行卡和手机号就可以，有的还需要通讯录授权——这就是后面暴力催收的前奏。

我去了解了一些用户反映比较大的网站的情况。某借贷APP声称可以“黑户秒下”，但是用户的评价却褒贬不一。有人说是下了钱，但是利息太高了，借一千块钱只能拿到八百块，一个星期之后就要归还一千一百块钱。另外一些人则抱怨，在申请的时候已经同意过使用通讯录了，所以等到逾期之后就收到了来自亲朋好友的各种电话和短信轰炸。另外一个平台宣称“不用看征信”，实际上却是通过大数据来判断，并且如果存在法院执行记录的话就会立刻拒绝。有的用户反映，在还款之后APP上显示已经结清了，但是征信报告上面仍然有逾期的信息，并且联系客服也总是推脱。

这样的贷款有如下优点：门槛不高、放款迅速、程序简便对需要借钱但是又找不到人的人来说，这是最后的一条路了。但是缺点也更加明显：利率过高、催收方式过于激烈、个人信息被非法获取的风险较大。人们往往在第一次借款的时候就会产生第二次借贷的需求，从而形成一个恶性循环。另外一些不规范的平台还会把你的个人信息卖出去给其他的公司，然后你就经常接到各种各样的骚扰电话。

如果是真的要借的话，要注意以下几点。第一逐字阅读合同，尤其是有关费用、违约和提前还款的部分。第二保留所有的证据，包括聊天记录、转账凭证和合同截图等。第三计算出真实的利息率之后再用IRR公式来求取真实的年化收益率，如果大于36%，那么就坚决不要借钱。第四量力而为、衡量自己偿还的能力，不能拆东墙补西墙。第五优先选择合法合规的方式进行融资，例如通过银行办理消费贷款或者使用信用卡分期付款等途径来解决资金问题，如果实在没有其他办法的话可以向亲朋好友借钱以代替高利贷。

关于用车子做抵押去借钱的事情，如果是非要去的话，最好找一个有资格的正规单位。银行车抵贷的利率大约为8%-15%，期限为1-3年，最高可以达到车辆评估价值的70%-80%。汽车金融公司的门槛较低，但是利率较高。最害怕的就是路边的小广告或者朋友圈里宣传的“车贷公司”，很多都是套路贷，把车开进去之后就再也出不来了。

最后要说明的是，征信花掉的钱并不是没有出路了。养征信是需要时间的，并不是不能做到。两年之内的影响最大，五十年之后就会自动消失。在此期间要维持良好的还款记录，不要继续申请新的贷款，慢慢的就可以恢复正常了。宁可生病的时候胡乱吃药也不愿意认真的想一想怎样才能多赚点钱或者少花钱。

用户问题和答案：

问：黑户可以贷款吗？
答：正规银行、持牌机构基本上没有机会了。一些网贷平台可以放款，但是利率很高，风险也很大。

问：汽车抵押贷款要押车吗？
答：分为两部分。押车的话额度大、利率低；不押车的话要安装GPS，额度小一些，利率也高一点。

问：逾期多长时间车辆就会被处理掉呢？
答：根据合同规定，如果超过90天的话，债权人就可以进行处理了。但是有的套路贷合同上写着15天或者更少的时间。

问：怎样才能知道一个车贷公司的资质是不是真的呢？
查询营业执照和金融许可证，并且要查看有没有固定的营业地点，在网上查找相关的评论和评分情况，看看合同是不是很清晰明了。

问：借了高利贷还不起怎么办？
答：保留好证据，并且在遇到暴力催债的时候要立刻报警。超过法律规定范围的利息部分不必偿还，需要的话可以找律师帮助。