不看逾期记录的借款软件？我调查了两个月，真相挺扎心

说实话，在接到这个选题的时候我心里是有顾虑的。市场上真的会有这样的事情发生吗？作为在金融界摸爬滚打了十几年的记者，见过太多“秒批”、“无视黑白”的广告词后面隐藏着的各种问题。但是编辑给我布置的任务很明确：要去找那些所谓的不考虑逾期情况的借呗软件看到这些之后才知道原来这就是借款人最后的希望了，也是别人用来进行收割的一个工具。

两个月的时间内，我已经采访了17位借款人的故事，并且通过各种方式联系到了三个消费金融公司负责风险控制的高管。那么最后的结果是什么呢？其实并没有广告中说的那样好，反而很残忍。

宣称“不看征信”的软件又是怎么打算的

这是我在上个月采访时遇到的一个例子。被采访的人叫做小周，他是90后的快递员，在朝阳区工作。去年家里老人生病的时候，他向多家网贷平台借款，但是由于工作变化导致收入中断，所以征信出现了连续六个月以上逾期的情况，并且全部都记入了黑名单。

小周当时很着急，在一款号称“不用看征信就能马上放款”的APP里借到了五千块钱。那么结果是什么呢？实际上只收到了三千五百元，另外一千五百元则以“服务费”、“担保费”的名义被扣除掉了。更加荒唐的是，在七天之后除了要归还款项五千元之外还要支付一千五百元的利息。按照这个计算的话，年化利率已经远远超过了法律规定可以保护的最大限度。这就是借的钱吗？这是在大火中抢夺财物的行为。

其实市场上大部分声称可以忽略逾期记录的平台，都在做文字游戏。它们并不是“不看”，而是“看了也无所谓”——因为它们根本就没有打算按照正常的利息来向你收取款项。

所谓“不看记录”就是用另外一种方式来审核

很多人的一个错误认识是，“不查征信”就等于什么都没有检查。别傻了，世界上哪里会有不劳而获的事情呢？我去向一位在某持牌消金公司担任风控总监的老张朋友咨询了一下情况，并且得到了一些信息。

老张说，合法合规的持牌公司都不会完全避开征信系统。但是有些机构在审批的时候会用“多维数据代替”的方式。是什么意思呢？也就是说，在你央行征信有问题的情况下，他们就会去查看你的电商消费记录、运营商通话日志以及社保缴纳状况等信息。

该类产品，在行业内被称为“征信修复期产品”或“次级贷款”。利率要比正常的贷款高出很多，大约为年化24%-36%，但是至少不会像一些非法的平台那样吃人不吐骨。真正可以做到不看逾期记录的借款渠道就是这些软件了，但是人们往往分辨不出来，一不小心就掉入了高利贷的陷阱中。

为什么你的申请总是不成功呢？

这件事情很有趣。我在采访中发现很多人都已经找到合法途径了，但是仍然被拒绝。是什么原因呢？因为它们触犯了规则而不知道。

大刘是做小生意亏本的人，他的征信也出了问题。听说某个软件对于逾期比较宽容，于是他就不断地去申请。那么最后的结果是什么呢？一个月之内点了一百多回。这就是大数据风控中所说的“多头借贷”的嫌疑，在此之下，系统就把这个人给拉黑了。

申请频率这件事情，在某种程度上甚至比逾期记录还要严重。你越是着急，系统就认为你是来“找钱救命”的了，风险等级就会被提高到最高。应该怎么做呢？找到一个或者两个可以信赖的网站，并且间隔一段时间去申请，不要像没有目标的苍蝇一样到处乱撞。

能够放款的途径一般都不会声势浩大地宣传

最近两个月来我发现的一个重要事情就是：能够为逾期用户提供贷款的服务软件从来都不做宣传。它们存在于银行系的“二类账户”产品中、也存在于一些大平台的“备用金”入口里。

比如某家头部互联网公司的一个小额贷款业务，虽然知名度不高，但是它的风险控制体系对于“非恶意逾期”的接受程度比较高。什么是非恶意呢？就是你的账单有逾期，但是数额不大，并且之后也都按时还上去了，只不过是因为忘记了还款日期造成的。这样的用户的评分，在那里并不是很低。

但是这样的机会通常只能活上一段时间。一有坏账就马上收手。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过了，很多之前可以下的口子现在已经关闭了。因此网上的“2024年最新的下款口子”的帖子你可以看，但是不要全部相信。

什么样的渠道是可信的呢？

把土方法归纳为一条原则就是：凡是要求你先付款的都不要理会。所谓的“工本费”、“解冻费”、“验证还款能力”的说法都是没有依据的。正规的放款机构，在放款之前不会向你收取任何费用。另外还要注意看放款公司的全称，如果带有“小额贷款”、“消费金融”的字样的话，那么这家公司一般都有相应的资质；而那些以“科技公司”、“信息咨询公司”等名义出现的，则大多是中介或者是诈骗分子。

逾期以后还能不能继续走下去呢？

到这里的时候，我要给它浇一盆冷水。如果你的征信已经被打成了筛子，那么三累六、当前逾期、被起诉执行等等情况的话，我就建议你不要继续尝试了。此时凡是宣称可以给你放款的软件都是骗子或者是高利贷。

见过很多这样的例子，越借越多，越借越穷，最终窟窿越来越大无法填补。一个大姐为了偿还一家高利贷而再去向另外一家借钱，利息不断累积到最后竟然欠下了四十几万。那时候她的整个身体都处于一种麻木的状态中，和我说话的时候眼睛也是空洞无神的。到现在我还记得那个场景，很让人担心。

那么就没有办法了吗？不正确。有两种方式：第一种是认真的去改善自己的信用状况，把现有的债务都还清之后再等待五年的时间让新的记录替代旧的一条；第二种则是向亲朋好友借钱来度过难关，虽然会有些丢脸，但是比起被高利贷逼着走投鼠蹊径要好得多。

给需要借钱的人提出一些实际的意见

跑步一圈之后，我把一些有用的点列出来，希望可以帮助到有需要的人：

• 首先找到有资质的公司，利率公开透明，不乱收费用，年化率大于36%的一律淘汰。
• 在申请之前要查询一下该平台的情况，可以使用天眼查或者企查查等工具来查看是否有暴力催收方面的投诉记录。
• 不要相信所谓的“包装资料”、“洗白征信”的中介机构，十个人里有九个都是骗子，剩下的一个就是教你怎么造假。
• 借款要量力而为，不能因为“万一”就去借很多钱放着不用，利息可是实实在在存在的。

另外一件事情也要提一下。很多人认为逾期之后就算了事了，天塌下来也没有人管。其实并没有想象中那么严重。曾经采访过一个朋友，他的征信上出现了两笔逾期记录，都是几百元的信用卡欠款，在申请房贷时，银行要求他出具一份情况说明来证明不是恶意逾期，并且最终还是批准了他的贷款申请。主要是要积极地去交流、沟通，不能逃避。

说到底，不考虑逾期情况的借呗软件这当中有一部分是真实的细分产品，还有一部分就是镰刀们用来做宣传的话术了。要有辨别是非的能力，知道哪些是道路、哪些是陷阱。

最后一句话就是：能够不用借就不借。到那个时候再想想自己的承受能力怎么样。不能因为眼前有几千块钱就放弃以后几年的努力。

这条河流很深，我已经查了两个月了，也只能说出一点皮毛。