申请必下强制下款怎么处理？银行内部人告诉你真相

说实话，“申请必下强制下款”这几个字一出来我就感觉不对劲了。

上个月有一个叫老陈的客户很着急地来找我申请的时候一定要把强制下款的事情解决好怎么办说是点错了网上广告的钱没有到帐还欠下了一笔债务。这种事情在我们这个行当里已经司空见惯了，但是每回碰到都会让人感到很烦心。

用户我是一名银行支行的客户经理，在这个岗位上工作了七八年的时间，具体的哪家银行我不提了，但是规范的工作态度都是差不多的。今天的这篇小文就来把一些平时不便明言的事情稍稍透露一下。

强制贷款的平台又是为了什么呢

有件事情并不是所有人都知道。

上一年度本行曾对内进行过一次征信异常客户的排查，并且把其中出现征信问题的客户列出来做进一步分析。经过调查得知，在不知道的情况下，大约三分之一的人被所谓的“必须放款”的平台骗了。这些平台根本就不是正规的金融机构，其实就是高利贷的一种形式。

他们的方式就是，在网上填写信息或者只点击一下“查看额度”，对方就会把钱打到你的银行卡上。还没有来得及反应的时候，7天、14天的还款期就已经开始计算了。

其实这件事情很荒唐。

正规银行放款之前要查询征信、查看流水、核实用途，整个过程最少需要两天以上的时间。一分钟之内就可以把钱打入对方账户吗？“强制下款”的背后是高额的服务费以及砍头息。

比如说你收到了五千块钱，但是合同上写的是七千块钱，那么两千块钱就被他们用各种理由给扣走了。等到你想退出的时候，他已经把合同给你了。

遇到强制下款之后最好的应对方式

那真遇到了申请的时候一定要把强制下款的事情解决好怎么办那么最安全的方法是什么呢？这件事情要慢慢做，不能急于求成。

千万别动那笔钱

这就是最要紧的一环。

见过很多人看到钱到账之后，想“先用着再说”，但是这样一来就拿不出来。应该这样做：一分钱也不用，直接把钱转入另外一个独立的账户中冻结。

为什么要做这件事呢？

因为花掉这笔钱之后，在法律上就会被认定为“默认接受了借款的事实”。如果你想要反悔的话，难度会提高一倍。这是我和法务部的同事们在喝酒的时候讨论出来的办法，他们之前也处理过很多类似的情况。

具体的实施方式如下：

• 把所有的到账通知和短信提醒都截屏保存
• 不点击对方发送过来的链接或者确认按钮
• 把钱存入一个不太常使用的银行卡中，并且与日常生活中的资金分开
• 到银行取流水单据，并且保存好这些资料

备案的同时也要有投诉的准备

很多人的贷款被强行发放之后就不再吭声了，担心自己的信用受到影响或者让家人难堪。不要忍气吞声，否则对方就会步步紧逼。

正确的方法是在第一时间报警备案，即使警察不能立案，但是这个记录很关键。之后拨打银保监会的投诉电话，并且把事情经过讲清楚。

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，并且是因为急需资金周转所以才会出现这种情况。被强行下款之后他就找上了门来，按照我的方法去操作，最终虽然折腾了近一个月的时间，但是总算没有背上沉重的利息包袱。

不同的城市可能会有不同的做法，我只是知道我们这里的情况，并不能随便乱讲别的地方。但是大的方向是正确的。

找不到门道的地方

到此为止，我要讲一些“不应该说的话”。

我们银行有一个不成文的规定，在涉及到“强制下款”的账户上一有标记之后，后面的正常贷款申请就会受到很大的影响。并不是不能给你办理，只是在审批时会有特殊的照顾。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：被标记过的客户，贷款通过率要比普通的客户低四成左右。这件事情在行业内从来都是不公开的秘密，但是大家心里都清楚。

因此，在解决此类问题的时候，还有一个重要的环节就是让对方提供“结清证明”，并且向征信部门提出异议。不主动提起的话，他们也不会去管你的事情。

还有一个就是时间问题。每年年底的时候，各个平台催收的力度都会增大一些，在这个时候如果遇到了被强行断电的情况就比较多。去年还不至于如此严重，但是今年政策刚刚调整过一次，所以这些人更加嚣张了。

怎样才能辨别出这样的坑爹平台

最好的办法就是事先预防，而不要等到问题出现之后再去解决它。怎样才能知道一个网站是否可信呢？

最简单的方法就是看看是否需要给你授权通讯录。正规银行是不会去查看你的通讯录里有哪些人的，而是一开始就要求获取你的通讯录权限的那些不正规的平台。

另外，“百分百下款”、“不查征信”、“黑户也可以贷款”的说法十之八九都是骗人的。剩下的一个就是大坑了。

经过我手里的案件中有一个小女孩给我留下了很深的印象。因为相信了“必下款”的广告，所以向别人借了三千块钱，三个月之后就变成了两万多元。那时候她的手机每天都会收到催债人的电话，就连她的亲朋好友也受到了干扰。到今天我还记得她在网点哭的时候的样子。

花掉了这笔钱之后该怎么办

这件事情很复杂。

如果强制下款的钱已经被你用掉的话，那么问题就会变得复杂起来。但是并不是一点办法都没有了。

第一点就是核实一下实际收到的钱数以及对方所说的借款数额是否一致。根据法律的规定，借款本金应当按照实际到账的金额来计算，并且砍头息也是不被允许的。

第二步就是和对方进行沟通，商量出一个还款计划来。也就是说要按法律规定给付利息，并非按照他们所说的那样去还。年利率大于24%的部分可以不支付。

但是这些人一定不会轻易答应下来。此时就看你有没有足够的决心了。曾经有过这样的人，他们坚持到最后，结果对方也只好遵守规则。

但是说实话，在这个过程中会消耗很多体力。所以我的话是这样的：尽量不要去接触它。

强制下款贷款问题上存在的一些错误认识

这几年来，在各个网点接触客户的我，发现人们对这件事的认识都有些偏差。

认为“我没有签字所以这笔钱可以不要了”的人。怎么会这么容易呢？强制下款是非法的行为，但是你实际上已经使用了这些资金，所以本金应该要被归还。就是说那些杂七杂八的费用你可以拒绝支付。

也有人认为“报警之后就算万事大吉了”。其实警察叔叔也是无可奈何的。此类案件一般都会涉及到跨省或者跨境的情况，因此调查起来非常困难。报警是正确的做法，但是不能把所有的期望都放在报警上面。

最不好的就是“以贷养贷”的方式了。有人被强制下款之后，在另外一个平台上借到钱用来还款。这就是把火坑踩在脚下，越滚越多，神仙也无能为力。

写到这里的时候，我想到前几天才来的那个客户。

做小本生意的人本来资质还可以，但是因为疫情亏损了一些资金。结果被强行要求还款之后没有得到妥善解决，因此在个人信用报告中留下了不良记录。问我还能不能挽回一下吗？我说：“很难，但是并不是完全没有可能。”把所有不正常的账号都清理掉，在两年之后征信系统更新的时候再尝试申请正规贷款。

干了这么长时间之后，有时也会感到很无奈。

可以看到坑人的行为，也能大概判断出怎么应对，但是能够帮助的人是很少的。最要紧的是要提高自己的警惕性，不要被“必下款”、“秒到账”的宣传所迷惑。

最后一句话是：遇到申请的时候一定要把强制下款的事情解决好怎么办八句话就是：保留证据、不退让。钱是用来偿还本金的，并且不能多给冤枉的钱。

如果是需要周转的资金的话，就老老实实地去正规的银行里申请贷款。即使利率再高一些，也不会有人半夜打来电话骚扰全家了。