贷款平台哪些方便借款？银行内部人告诉你真相

上个星期三晚上将近十点的时候，我正在下班的路上，这时我的手机就开始振动了。

是一位老客户的电话打过来的，听上去都有点哭腔了，说是做生意急需八万元周转资金，明天早上就必须使用，问我能不能马上筹到这笔钱。当时我就在银行的大厅里看着手里的那份刚刚批准过的文件，心里很不舒服。其实这样的事情我已经见过很多次了。人们平时很少注意这些问题，在需要用钱的时候才会在网上胡乱搜索什么样的贷款平台比较容易借到钱结果或者额度小不够用，或者申请了好久才被拒绝，征信都查了一遍也没有拿到贷款。

最后尽管我是通过内线帮他的，但是那天晚上回家的路上我一直都在思考一个问题：假如他早一点知道了这些门路的话，那么现在他还会这么着急吗？

不要被广告所骗，可以借到钱的平台要符合以下条件

网络上铺天盖地的广告里，“秒下款”、“无视黑白户”的说法很多，其实十个里面九个都是陷阱。我做银行业务多年了，在审批的标准方面我是很清楚的。真正的借贷平台，并不会因为有广告而变得便捷起来，它需要满足以下三个条件：进件门槛低、审批速度块、最重要的是提现成功率达到一定水平。

人们往往认为大的平台会更方便一些，但是这个事情并不一定就是这样的。

去年有一个小餐饮老板来找我，他的征信很好，在一个知名的平台上怎么也贷不出来款。那么是什么原因呢？由于该平台最近刚刚修改了风控模型，对于餐饮行业流水的标准也发生了变化。这件事情在网上查不到，内部的人也不愿意告诉别人。因此不能只看名气大小，还要考虑是否适合自己。

说到这里的时候，可能会有人提出疑问：那么我要怎样才能确定哪一个平台是适合我的呢？不要着急，由我说。

什么样的方式可以用来借到钱呢？把问题分解开来

把市场上比较有代表性的选择都列出来，免得你自己去碰壁。

银行系的“快贷”类产品

各个银行都推出了自己的线上信用贷款产品，例如我行的产品，只要你是我行的代发工资客户或者是房贷客户，在手机银行上点击几下就可以把钱转到你的账户里了。最大的好处就是利率很低，一般都在4%到6%之间。但是问题在于，并不是所有人都知道自己是否有资格。一个小技巧就是在哪家银行存了定期存款或者购买过理财产品的话，就直接登录该银行的APP查看是否已经有预授信额度了。有额度的话基本上一点就出来了，很方便。

互联网巨头的消费金融

借呗、微粒贷、京东金条等等大家都知道。其实很方便，一点就通。但是我要告诉你的是：这些平台的额度都比较小，并且经常使用会增加你的信用风险。我见过很多客户的例子，在日常生活中他们没有把那些东西当回事儿，所以到了要申请贷款买房的时候就被堵住了。看到你征信上有那么多的小额贷款记录，银行的心里怎么能不打鼓呢？

因此这些平台可以帮助解决燃眉之急，但是不能当作长期发展的资本来使用。

有牌照的消费金融公司

招联金融、马上消费、中银消费等都属于持牌金融机构。利率比银行稍高一点，年化大约为10%-18%，优点是对于资质的要求比较低。如果在银行系统里面批不下来的话，就可以试一下下面的方法。但是不要随便去申请，每次申请都会被查询到征信报告上，查询次数多了就会出现“花”的情况。

说到这里我就想起一件事来，上个月有一个客户，在五家平台上面同时提交了申请，但是都被拒绝了。第二天就来找我了，看了一下征信报告，哎呀妈呀，查询记录密密麻麻的。在这种情况下，即使我想帮助你，系统也无法通过了。

网上的标准找不到的话，今天就告诉你

既然已经谈到这里了，我再补充一些“不应该说的话”。

银行以及平台的风险控制体系要比人们想象中的更加复杂。但是有一些规律是我在这几年里总结出来的：

第一，申请的时间要合适。其实大家都不知道，系统的风控阈值每天都是不一样的。一般而言，月初比较宽松，工作日早上比周末早上宽松一些。具体的缘由和银行放贷的任务节奏有关，这里就不再赘述了。如果你方便的话，在周二至周四上午提交申请的话，通过的概率就会提高一点。

第二，在填写资料时，居住地和工作地最好是同在一个城市。系统会根据你的情况来判断是否稳定，异地申请贷款被拒绝的概率要比本地高很多。这个数据我已经记不清楚了，大概有20%左右吧。

第三、不要经常更换电话号码。见过很多客户，用了一个多月之后就开始申请贷款了，结果也就可想而知了。如果通讯录中有逾期被催收的人的话，一些平台的风险控制也会抓取到——这件事情我不能说得太清楚了，你自己明白就好。

方便借钱并不意味着可以任意借贷，其中存在的风险要避免

说到什么样的贷款平台比较容易借到钱我也会给你的问题浇一盆冷水。

越是方便的事情，其付出的成本就越高。标榜“零门槛”、“秒到账”的小平台，利率可能会很高。曾经有一个客户在某个不知名的平台上借款两万元，但是拿到手只有八千元，另外两千块钱是以“服务费”的名义扣除掉的。更糟糕的是，在还钱时要缴纳很多莫名其妙的费用，这样算下来年化利率就会达到百分之六十以上。这就是故意坑人的吧？

还有一些要你先交押金、验资费的都是骗人的。正规的贷款公司，在放款前不会向你收取任何费用。底线一定要守好。

另外不要轻信所谓的“内部关系”、“强行开通额度”。我在这个行业中工作了很多年，并没有接触到任何内部消息。有的话就是欺骗你。能够帮助你提高通过率的是干净的信用记录以及稳定的工作收入证明。

我的建议是不要等急需的时候再去考虑这个问题

说了很多之后，到底要选择哪一个呢？

如果您的信用状况良好并且拥有稳定的收入来源的话，那么就应当选择银行系的线上理财产品了，因为它们的利率最低，并且最为规范。如果资质不是很好的话，就可以尝试着去使用持牌消费金融公司的服务了，但是要记得计算好利息。对于一些大的互联网平台上的消费贷款，偶尔应急使用没有问题，但是不能养成习惯。

另外一件事情要告诉你的是。各个平台对于“好客户”的标准不同，有的重视公积金、有的重视芝麻分、有的重视银行卡流水。在申请之前，你应该弄明白自己有什么样的长处，不要人云亦云。

见过很多人，虽然公积金缴纳很高，但是去申请那些重视电商数据的平台时却被拒绝了，并且还是一脸茫然。这样不就是给自己添麻烦了吗？

最后说一句大实话：贷款这件事儿，方便也是有界限的。你的征信和流水做得很好，走到哪里都很方便。平时没有注意到，在真正需要用的时候再去研究什么样的贷款平台比较容易借到钱，也是白搭。

周三晚上打来电话的那个客户的账已经结清了，并且在第二天早上就收到了八万元的汇款。但是他告诉我一句话，至今我还记着：早知如此麻烦，我平时就会注意点的。

那么就是这样的道理吗？