征信黑花了能借钱吗？别急，先看看你的-脸-还能不能见人

前两天一个老客户的电话让我很着急：“老师，完了完了，我的征信被黑了可以借钱吗？”下个星期就要交首付款了，如果借不到钱的话，连结婚都没有办法办了说实话这种事情我已经见过很多次了，听多了我都快长出茧子来。人们看到征信报告里密密麻麻的查询记录、几处逾期的时候就会觉得天要塌下来一样，认为自己这辈子和贷款无缘。其实并没有那么严重，征信就是你的一张“经济身份证”，上面有污点或者折痕，并不能说明这张身份证就没有用了。主要是看你用的是什么方式，“花”的程度又有多大。

征信黑名单、征信黑户一样吗？不要吓唬自己

首先我们要弄清这个概念，很多人的“黑”与“白”的问题都没有弄清楚就开始四处求医问药了。其实两者之间的差别就是脸上长了一个青春痘和被别人打肿的脸一样，并不是一回事。

所谓的“黑户”一般指的是连续逾期90天以上或者被列入银行黑名单的用户。这样的情形下，正规银行的大门基本上是为你关上的，审批系统会立刻出现一个窗口来拒绝你的申请，并且不会给你任何的人工干预机会。“花”的话就是征信花，一般是由于查询次数过多或者是有一些轻度的、不是恶意的逾期记录造成的。比如说你现在急需一笔资金周转的话，在各个网贷平台上点了“查看额度”，那么每次点击都会在你的征信报告里增加一条关于“贷款审批”的查询信息。

我见过最离谱的一份征信报告显示，在一个月之内被查了28次。银行风控看到这样的报告之后的第一反应是：这个人肯定很缺钱吧？借钱的时候就会逃跑吗？因此，“花”不等于没有钱，但是表示你很“饥饿”，资金方会担心你的还款能力。但是这件事还来得及挽救。

征信花销了之后还可以去贷款吗？银行里面也有一个“宽容的标准”

那么你会想当然地认为，因为银行担心我会没钱花，所以就没有希望了吗？不要傻了，银行也是要赚钱的，只要你的条件好一些，有些小问题人家睁一眼闭一眼也就过去了。其中的道理对于外行人来说是无法理解的。

去年十一月份的时候有一个做电商的小老板来找我，他的征信情况很糟糕，为了准备双十一的货物，他已经借了很多小额贷款了。但是它有一个好处就是流水很大。他一年用掉的几张卡上的钱加在一起有五六百万元左右。当时我就告诉他不要接触这些网贷了，直接去一家做税贷的商业银行。那么最后的结果是什么呢？批了30万，年化利率只有五点一左右。是什么原因造成的呢？由于银行风控模型中流水、纳税记录等权重，在某些情况下会大于查询次数。

具体的数字我已经记不清楚了，大致的情况如下：如果你们公司属于优质的单位，比如说公务员、医生、教师等岗位或者是像这位电商老板这样的流水稳定的公司的话，在“查询次数”的问题上很多银行都会有所宽容。一般的标准是最近三个月内被查询不得超过六次，但是对优质客户而言，有的银行内部有潜规则可以放宽至十次以上。在网上查不到，只能依靠银行政策的变化来实现。

不要相信那些“洗白”的鬼话，最有效的办法就是这个

市场上总会有些广告声称可以帮您“修复征信”、“清洗征信”。不许相信。这是没有根据的说法。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并没有人有权利擅自更改它，只有在银行上报出错的情况下才会被修改。这些骗子会收取你的服务费，并且为你撰写一份异议申诉书，结果如何就只能靠运气了，基本上都是竹篮子打水一场空。

最好的办法就是“养”。就如耕地一样，土地荒废了就要给它施肥、灌溉，让它逐渐恢复肥沃。征信也是一样的道理。

我的客户一般会得到这样的建议：马上停止所有的无谓的信贷申请。不要再去点击那些“测试你可借多少钱”的链接了，在你受伤的地方撒盐更疼。如果目前没有急需用钱的情况的话，就老老实实地养3-6个月。在这段时间里要保证自己的信用卡和贷款都正常还款，并且不要再产生新的债务问题。三个月之后，这些查询记录所造成的影响就会逐渐消退。

急需资金的时候应该怎么做呢？抵押品要比信用证更有说服力

那么就会有人说，我现在火烧眉毛了，哪里还有时间去养征信呢？这样下去的话，你就要拿出一些实质的东西来。信用贷款是根据你的长相来决定的，而抵押贷款则是依据你所拥有的财产来进行判断的。

如果你名下的房产、汽车或者是购买了很长时间的商业保险都可以用作抵押品。抵押贷款与信用贷款的原理不一样。信用贷就是银行认为这个人可靠，借给他钱；而抵押贷则是银行觉得这个东西有价值，借给这个人钱，并且如果这个人不能还钱的话就卖掉这个东西来抵债。因此只要有足够的抵押物存在并且征信上有轻微的问题或者有过逾期记录的情况下，大部分金融机构都会予以认可。但是利息会比单纯的信用贷款要高一些，因为风险在那里。

绕开这些陷阱就不会给自己的信用记录再添污点了

人处于急躁的状态下最易胡乱求医问药，我曾遇到过很多因为征信问题而变成黑户的人。这里有几个大的陷阱，请大家一定要避开。

第一种方式就是“以贷养贷”。很多人为偿还之前的债务而向高利贷者或无名小贷公司借钱。这就是饮鸩止渴。不正规的平台利息很高，一旦陷入其中就很难脱身了。到时候别说征信被拉黑了，就连正常的日常生活都会受到影响，催收电话可以把你打得崩溃。

第二条陷阱就是“不断尝试”。认为自己的信用记录不好而四处求贷的人会把多家银行的信息都填上，希望能有一个能够批准贷款的银行。这样的想法很幼稚。银行审批系统的网络是连通的，在短时间之内大量地提交申请的话，所有的银行都会知道。这就如同你向很多人借钱一样，还有人敢借给你吗？这样只会使你的征信更加糟糕，并且被批准的可能性也小得多。

第三种就是找“黑中介”。有的中介机构声称可以包过、不用查征信，其实是为了用你的个人信息来诈骗贷款或者推销高额利息的高利贷。到时候不但没有拿到借款的钱，还被卷入一场官司当中。这件事我不点明名字了，在这个行业里面水很深，各位要心中有数。

根据不同的情况，方法也各不相同

说了很多之后，征信黑花了可以借到钱吗？根据个人的不同情况来回答。把事情讲清楚，大家就可以找到自己的位置了。

如果你征信上有瑕疵但是工作稳定并且有社保和公积金的话，那么选择银行的消费贷款或者公积金贷款会比较好。有的银行对优质的单位员工实行“白名单”制度，在征信查询次数多一些的情况下也可以被人工特批通过。不同的城市可能会有所不同，具体的可以到当地的银行网点询问一下，或者是向可靠的助贷公司进行咨询，但是千万不要提前支付费用。

如果你是征信花，并且工作一般、没有多少资产的话，那么老实说，正规的道路很难走通。此时只好选择正规的消费金融机构进行借贷。利率要比银行高得多，年化大概在百分之十到二十左右，但是毕竟是正规军，不会胡作非为。借钱之后要按期归还，并且以此来建立自己的信誉。

如果你的征信已经被打上“连三累六”的标签，那么就不要想着去借到钱了。此时最要紧的就是设法把债务还掉，并且老老实实地等待五年的时间让不良记录自行消失。这五年的日子很难过，但是比起背负着一身债务四处碰壁来要好一些。

我的一个朋友几年前炒股亏了很多钱，信用卡也拖欠了好几个月没有还款，所以他的征信报告上全是负面信息。之后他经过一番思考后决定卖掉车子来偿还债务，并且老老实实地工作去还清欠款。到目前为止，征信记录正在逐渐更新中，尽管还没有全部恢复正常，但是已经有银行开始为他发放小额度的信用卡了。这就叫作用时间换取空间。

最后我要说的是：征信这个东西，在平时的时候不会有什么表现出来，但是到了紧要关头却可以救你一命。不能等到需要用钱的时候再想起保护它，应该像对待自己的眼睛一样去呵护好自己良好的信用记录。