深夜急用钱？揭秘那些晚上不看信用贷款的平台真相

凌晨2点的时候，我手机上收到了一条信息。

这是个陌生人的电话打过来的，只有一句话：“老师，我完蛋了。”

发信人的名字是小周，今年28岁，是一名装修包工头。三个月之前我去采访他时，他说为了给工人发工资，在一个叫做“秒批”的平台上面借了五万元钱。那时候他对我说，等工程款一到账就马上把欠的钱还上，并且说利率再高一些也可以接受。

最后工程款一直拖延到今天还没有到账，利息也已经累积到了八万多元。

小周说这几天他都睡不好觉，在网上搜索一些东西晚上就不看有信用贷款功能的网站了找到可以借到钱的地方来填补之前的缺口。他认为自己找到了救命稻草，但是却掉进了一个更深的坑里。

其实我已经听到了很多次这样的事情了。

为什么人们总是选择在晚上寻找没有信用担保的贷款呢？

小周的情况并不是个别的。

我做金融调查记者已经五年的经验了，采访过很多和他一样的借款人的故事。他们的共同之处就是：白天忙于工作赚钱，没有时间去考虑钱的事情，在晚上躺在床上的时候才会突然意识到自己的焦虑情绪。

此时人们最易产生冲动行为。

小周跟我说，在那晚刷视频的时候看到了一条广告，“不看信用记录也可以贷款，并且当天就可以收到钱。”于是他就点开了链接，填写了自己的身份证号和银行卡信息，并且把通讯录也上传过去了。

钱已经到手了，三千块钱。

但是七天之后就要归还款项四千五百元。按照这个计算的话，年化利率会达到七八百的样子，这不是贷款而是吸血。

也就是说，真正的正规金融机构，在晚上一般不会进行审批。尽管银行的风险控制系统可以做到全天候工作，但是人工审核这一环节还是无法通过。声称可以在晚上立刻批准贷款的人，或者是利率极高、涉嫌非法放贷的行为人，或者就是诈骗分子。

晚上申请贷款最容易掉入的三个陷阱

我在采访中了解到很多人的夜间贷款经历都是相似的，他们都在寻找没有查看征信记录的夜间借贷平台的时候落入了相同的陷阱。

第一种方式就是“先期投入”。

去年十月份的时候我去了一家奶茶店采访了一个叫做小刘的女孩儿，在那里的工作是做服务员。她想要向弟弟借两万元用来交学费，并且在网上找到了一个可以提供“夜间极速放贷”的中介机构。对方要她先付500元“包装费”，说是交了之后就可以顺利通过。

小刘交了。

于是就有人告诉她她的银行卡号码输入错误，并且需要支付一千元来解除冻结。她只好忍着痛把钱给了他。那么最后的结果是什么呢？对方已经把她给拉黑了。

其实正规的贷款公司，在放款之前不会收取任何费用。凡是要求你先付款的都是诈骗分子，不要相信。

第二条陷阱就是“阴阳合同”。

老张是一名做餐饮生意的老张，去年底因为资金运转不畅，在网上找到了一个可以提供夜间贷款的服务商。合同上的年利率为12%，他认为这个数字很合理所以就签订了。

结果呢？

放款时就扣除了一部分“服务费”，也就是20%，所以实际拿到的钱只有四万元，但是还本付息却按照五万元本金来计算。之后他又找了律师去核算了一下，得出的实际年化利率为59.37%左右。

这件事情闹到了法院，花了好几个月才有了结果。

第三种方式就是通讯录被窃取了

很多人都不知道，宣称晚上不能查看信用贷款的平台，并不是只要求你提供身份证、银行卡就可以的。

他们想要的是你的人脉关系。

小周就是因为这样才吃到了苦头。他所借的三千元，在第一个月到期的时候就已经被催收人员打电话给他的父母了。第二天，公司的老板、同事们以及和自己没有关系的人也都收到了催款的信息。

问我说：“老师，你怎么会认识这些人呢？”

答案就是：你在申请贷款时，APP就悄悄地读取了你的通讯录。这个东西被写进了用户协议中，但是又有几个人会去仔细阅读这些密密麻麻的文字呢？

可靠的夜间借贷途径是什么样的呢？

到此为止，也许有人会提出疑问：那么那天晚上真的没有别的办法了吗？

也不是。

我去采访了一位在股份制银行工作了八年的客户经理朋友，并且向他了解到了一些内幕消息。尽管银行晚上不会批准新的贷款申请，但是有一些产品除外。

第一种就是信用卡取现、现金分期。

如果您的信用卡额度足够的话，在晚上就可以到ATM机上取钱或者通过手机银行进行现金分期了，基本上都可以马上到账。虽然利率比一般的消费要高一些，但是也都是公开透明、合法合规的。

第二种就是大互联网公司的消费贷款类产品。

比如说某呗、某条这样的系统可以实现自动审批，在晚上也可以放款。年化利率大约为10%-18%，高于银行但是低于一些非法集资网站。

第三种就是一些银行推出的“闪贷”产品。

这要靠运气来决定。不同的银行有不同的规定，有的银行会允许预授信客户的晚上取款，因为额度已经批下来了，只是没有使用而已。具体的哪些银行有此功能，在各个城市可能会有所不同，所以最好在白天的时候打个电话去确认一下。

但是要说明的是，所有的途径都必须要有良好的信用记录。

网上的那些说“不用查征信”、“黑户也可以做”的信息都是骗人的。正规金融机构是不会不管征信的，最多就是审核的标准稍微宽松一些。

晚上寻找贷款平台的时候怎样才能知道它是否可靠呢？

我向许多从业者提问，并把他们的回答归结为以下几点。

第一就是是否有金融牌照。

正规的贷款平台应该可以在官网查询到金融许可证编号，或者是合作方的牌照信息。查不到的话就直接pass掉。

第二就是看利率是不是公开的了。

可靠的平台会直接把年化利率告诉你，不会隐瞒。只有日息万分之几而没有提到年化利率的，基本上都是有问题的。

第三点就是看放款之前是否收取费用。

我之前已经说过很多次了，在此再重复一次：放款之前收取费用的都是骗子。正规机构从你的身上赚取利润的方式就是利息，并不会出现所谓的“包装费”、“解冻费”、“手续费”。

第四就是看看这个APP是不是真的。

很多野鸡平台甚至连正规的应用商店都无法进入，只能依靠网页链接来下载。不要安装这样的APP，里面都是恶意程序，窃取你的通讯录都不算什么了，有的甚至可以盗取你的银行卡密码。

写在最后

小周之后的情况如何呢？

他没有再去借钱来填补漏洞，在我提出的意见之下找到了当地法律援助机构。律师帮助他与高利贷公司进行谈判，最终只偿还了本金以及合法的部分利息，节省了大约两万元。

但是他所付出的代价也很大——父母知道这件事情之后对他说了一句“以后不要再做这样的傻事”，这句话比骂他更让他难过。

他说如果那天晚上没有点击那个广告的话，在第二天早上再去银行问一问的话，结果就会大不相同了。

因此，在急需资金的时候，要先问问自己：这件事能不能等到明天早上再做呢？