那些号称无视风控稳下的口子，到底是不是坑人的？

上个星期三下午的时候，有一个客户慌里慌张地跑进了我的办公室，并且马上问道：“你们这里有没有什么……”不管风控不风控都稳住的缺口。其实这些年我已经听到了不下几百次这样的问题了，每当我听到的时候都会想反问道：“你们觉得银行为什么会有风险控制呢？”难道是故意不赚钱的意思吗？作为持有理财规划师证书的人，在今天的分享中我不打算给大家讲什么大道理，只想把这件事情拆开来、揉碎了再用大白话说一遍。

那么人们为什么会去寻找无视征信也能放款的地方呢？

其实大家都想找这样的口子，也就是征信出了问题、负债过高，但是又不能通过正常的途径来解决。我的一个客户叫老张，他是做装修生意的，去年承接了一个大项目，垫付的资金全部亏光了，信用卡都刷爆了，各种贷款也贷了不少。上一年他想要翻身的时候就四处向别人借钱了，那么最后的结果又是怎样的呢？越借越多的钱。

老张当时的想法就是这样的，只要有贷款就可以不管利息高低了。但是真正“无视风控”的公司又是怎么生存下去的呢？那就是收取你高昂的服务费和利息啊。其实市场上标榜可以规避风险的产品中，百分之八十都是骗人的，剩下的百分之二十里头又有多少是高利贷呢？

所谓“稳下口子”的说法到底能不能实现呢？

我已经从业八年的经验了，见过很多踩雷的例子。去年有一个叫小刘的年轻人，他只工作了两年就想要一辆车来代步，在征信报告里有二十几条查询记录。在网上看到了一条关于“黑户也可以申请”的信息后，他就兴奋地去办理了。那么最后的结果是什么呢？给对方3000元作为“包装费”，之后就把这个人拉黑了。

到今天为止我仍然记得很清楚，小刘找我时眼睛都是红的。为什么要做这件事呢？

另外一种就是比较隐秘了。有的小贷公司真的会放款，但是你再细读一下合同就会发现其中隐藏着很多种收费项目：服务费、咨询费、担保费等等，把这些费用加在一起的话，实际年化率可以达到60%以上。这就是借债的意思吗？那就是吸血了。

真正被限制的是什么呢？

很多人的理解中，风控就等于看征信报告，实际上并不止于此。银行里有一个很完善的打分体系，比如工作稳定程度、收入流水、负债比率、还款态度等等，在申请贷款的时候也有一定的要求。

这里有一个很多人都不知道的事情，在每月的25日到月底这段时间里，银行放贷额度比较紧张，审批也会严格一些；而月初的时候额度充足，通过率就会稍微高一点。经过我的观察发现，这个数值大约相差在5%到10%之间。但是各个银行情况不一样，我只是讲一下在北京的情况。

规避风险的方法是什么？首先要弄明白以下三个问题

第一、你现在的征信状况怎么样？有的人认为自己的征信很糟糕，实际上是因为查得太多次了，并没有出现过逾期的情况。这样养三个月至半年左右的时间，老老实实地不要随便点击链接，大部分正规途径都可以走通了。胡乱求医问药只会使病情更加严重。

第二、你需要借多少钱呢？还是说要“救命”呢？如果属于后一种情况的话，那么借钱并不是最好的选择。见过很多人的例子，原本欠了二十万元的人，因为高利贷变成了五十万元，结果整个家庭都受到了影响。翻车的事情有很多。

第三、是否有抵押品呢？如果有房子和车子的话，很多机构的风险控制标准就会降低一些。因为别人看重的是抵押物的价值，并不是看你这个人怎么样。此时所说的不管风控不风控都稳住的缺口本质上就是抵押贷款了，两者之间没有任何关系。

没有办法的时候怎么办呢？

实事求是地说。如果情况很严重的话，在正规途径都被拒绝之后，你可以考虑以下几种方式：

• 找到亲戚朋友帮忙周转资金，并且把利息计算清楚之后再写下借据，要比外面那些胡作非为的人要好一些
• 如果有社保和公积金的话，有的银行会有相应的理财产品，对于征信的要求比较低
• 实在没有办法的话就等等看吧。征信上的不良记录五年后就会被清除掉，在这期间要老老实实地工作，并且不要再产生新的债务

我的一个客户的征信情况非常糟糕，但是按照我的建议坚持了两年都没有借钱。今年初再次申请的时候，虽然额度不大，但是总算可以拿到贷款了。这件事情不能急于求成。

声称有“内部关系”的中介机构可以相信吗？

这个问题我已经回答了很多次了。中介的信息优势就是知道哪些银行有什么样的政策和偏好。但是说可以“搞定”风控呢？没有可能。风控系统的制定是由总行来完成的，并且支行行长也没有权利去修改它，即使是一个中介再厉害，又能比得上银行的规定吗？

可靠的中介会帮助你找到最适合自己的途径，并不会为你编造事实。能够“包装”资料、“洗白”征信的人，请远离他们。如果是诈骗贷款的话，后果你自己负责。

上个月发生了一件事情，一个中介为了客户的利益而制造了一份假的银行流水单据，但是很快就被银行的风险控制系统发现了，并且已经向公安机关报案了。客户没有得到贷款并且被加入到了黑名单当中。为什么这么做呢？

最后一句话就是掏心窝子的话

知道读到这篇文章的时候，很多人都已经到了山穷水尽的地步。但是越是这样的时候就越要保持冷静。宣称自己是不管风控不风控都稳住的缺口或者说是骗局、或者是陷阱，能够帮助到你的人只有时间以及正确的选择。

不能寄希望于天上掉馅饼的事情上。真的存在“黑户一定可以下注、不管风控”的情况，为什么不去闷声大发横财呢？

如果你正在寻找“特殊渠道”，那么请先停下手中的事情，再来看一下这篇报道。再问一问自己：三个月之后我还会不会后悔做出这样的选择呢？