奉上今日放水口子：生意人亲测能下款的三个路子

上个星期二凌晨2点的时候，我在仓库里面看着从义乌发出的一批货物。

供货商忽然改变主意要求现金结算，之前约定好的账期也被取消了，我的现金流全部集中在上一笔应收账款上面。那时候我很着急，在朋友圈里看到很多“无视黑白户”、“秒批十万”的虚假信息。说实话，做七年的生意了，被贷款骗过的也有不少，找到可靠的途径也是有的，今天把这些年来的经验都拿出来给大家分享一下吧，今天可以放松一下了关于这个问题，在网上搜索到的结果都是中介公司的宣传信息，并没有人愿意直接告诉你真相。

我是做五金加工业务的一个小企业的老板，并不是一个金融方面的专家。

但是这几年为了周转，我试过了市场上各种各样的贷款产品。踩过坑、交过“服务费”的同时也会碰到一些好的产品。以下问题都是我被朋友们问了很多次的问题，所以直接一次解答好了。

小企业的贷款窗口期到底有多长呢？

很多网友都问过我一个问题：“老张啊，在网上的‘今天放水’消息可信吗？”

这事儿得两说。

有的所谓“放水”其实是中介在骗人，就是为了让你掏几千块钱的“包装费”。但是还存在一种情况，在每个季度结束或者是年底的时候，一些银行为了完成任务指标，也会稍微降低一下审核的标准。上个月底的时候，我的一个做物流的朋友因为有两笔逾期记录而无法通过审批，但是就在那个星期里他却顺利地过审了。审批的速度非常之快，早上提交申请晚上就可以收到款项。

其实银行也要完成自己的KPI。

但是指望每天都能有这样好的事情发生的话，那就只能去洗澡睡觉了。能够抓住这样的机会的人，就是平时资质还可以，但是被某个硬性标准给卡住了的人。如果你的征信很差，那么你就不要白费力气了，放水和你没有关系。

三种可以使用的途径

虽然广告做得天花乱地的，但是真正适合我们小本经营的人的道路也就那么几条。根据本人的经验给大家做一个梳理。

税贷类的产品：门槛很高但是利率很低

这是目前为止我所使用的最可靠的一种类型。

前提是你公司的税务情况正常，并且已经连续两年没有出现过中断的情况。上一年度的时候我已经向银行提出贷款申请了，年利率只有4.35%，相比起一些网络借贷平台要低很多。审批速度很快，基本都是由系统自动处理完成的，并不需要和别人讨价还价。但是有一个需要注意的地方，在申请之前不要随便去查自己的征信记录，否则会被系统拒绝。我的第一次申请就是因为不懂而点了四五家测额度的链接，最后全部都被拒绝了，浪费了很多机会。

虽然各个银行的标准不尽相同，但是大致的原则是一样的。

发票贷款：适用于有稳定的上下游关系的

如果你们公司的发票很固定的话，这条路也可以走一走。利息比税贷稍高一些，但是额度比较大。去年我向银行贷款三十万元用来购买一批原材料。但是要小心一些平台收取各种名义的费用，“服务费”、“担保费”，等等，把这些杂七杂八的费用加在一起就会把人坑哭了。我的一个做餐饮的朋友借了十万块钱，到了手里只剩下八万五，其中两万都被用来缴纳各种费用了，按照这样的计算方式来算的话，年化利率已经超过了三十六个百分点。

这简直是坑爹。

所以在签订合同时要询问清楚所有的费用，不要有羞于启齿的想法。正规的平台是不会收取这样一些莫名其妙的钱的，敢收钱的就是为了让你在急需的时候能借到钱。

商户贷：有营业执照就可以申请了

这是近两年来出现的一种新的形式，主要是为了满足个体工商户以及小企业的需要。条件比较宽松，只要有营业执照、有经营流水就可以去申请。利率比前三者要高一些，但是好处在于门槛较低。我的表弟开了个便利店，在上一年度进行装修的时候缺少资金，于是通过这种方式获得了15万元贷款来解决燃眉之急。但是额度一般都比较小，只有十几到三十万元之间，大的需求还是要另想办法了。

上面三者都是我自己或者是身边的人实际使用的。

“不看征信”、“秒批五百万”的这些广告，相信了就会掉进陷阱里去。

今天放水的事情在网上没有说过的部分

在网上搜索一下就会发现，所有的都是中介发布的广告，并没有人愿意说实话。把这几年来总结出的一些方法告诉大家。

第一，申请的时间要把握好。经过多次观察之后发现，在周二至周四上午十点之后提交申请的人中，被批准的比例要比周一、周五更高一些。具体的缘由不敢随便乱讲，大概就是系统的升级或者是审批人员的状态吧。所以我每次申请的时候都会选择这个时间段，感觉比较顺利。

第二不要相信所谓的“内部渠道”。声称和银行有关，并且可以为你“包装”资料的中介机构中，有90%都是骗子。剩下的那个，在收取你的费用之后所做的事情和你自己申请的一样。去年有一笔贷款被拒绝了，于是找了家中介说是能够帮助“疏通”，给了对方两千块钱作为“定金”，但是人家只是把我的申请材料重新整理了一下再提交上去——仍然被拒绝。那么这2000元就可以当作学费来使用了。

血亏。

第三、很多平台所谓的“预审额度”其实是不存在的。你点击了之后，在手机上会显示出你可以借到十万块钱，但是当你去实际申请的时候就会被各种各样的审核给拒绝掉。这就是为了获取你的个人信息，并且把它们卖出去给其他的平台或者中介机构用。现在我看见了可以一键查看额度的功能，我的手指都在转圈了。

几个坑千万别踩

列举出一些我自己亲身经历过的事故例子。

去年我的邻居开了一家服装批发店，急需资金周转，于是通过网络找到一家可以当天放贷的公司。没有仔细阅读合同就签订了，结果借款二十万元，只拿到十六万元，四万元被当作“服务费”、“保证金”。最坑的是合同上写着等额本息还款，但是他认为是先息后本。三个月之后别人来催账的时候才知道自己的钱还不够付利息。

到目前为止我仍然能记起他当时的样子。

另外一种就是“AB贷”诈骗行为。中介说可以帮你办理贷款，但是要找一个有良好信用记录的朋友作为“担保人”或“紧急联系人”。实际上是以你的朋友的名字去借钱，钱到了你的手上，债务就由你的朋友来承担。去年，在我们这里做生意的人中发生了好几件这样的事情，很多老板因此和自己的朋友们闹掰了。

真不靠谱。

今天的话题就是关于放水口子的事情了，请大家分清楚哪些信息是有用的，哪些信息是中介在割韭菜。我的原则就是：凡是需要你先付款的，全部拉黑；凡是合同内容含糊不清的，一律不予签订；凡是利率远超市场平均水平的，一律不予接触。

做生意本来就很难了，不要把贷款当作压死你最后一根稻草。

我所说的这些都是近几年来用真金白银换来的经验教训。有的数据我已经记不清楚了，但是大概的情况就是这样的。各个地方的政策可能会有所不同，我只是了解我们这里的情况，并不能随便说出别的地方的事情。但是大的方面应该是差不多的：走正规途径、看清合同内容、不要贪图小利。

缺少资金时最易冲动去做一些愚蠢的事情，我当时就是因为急于求成而被骗了很多次。如果当时有人告诉我这样的话，就可以少走很多弯路了。

用户下一次有人给你发送“今天放水”的信息时，请先问问自己：你是自己申请的吗？收到多少钱呢？利率是多少？有无隐性收费项目？问出这四句话之后，骗子基本上就会露出马脚了。