无视负债征信的口子？从业12年，我给你说点难听的实话

上星期三下午的时候，在我的办公室里来了一位做物流的老哥，他坐下之后把手机放在桌子上，并且说：“老板，我的征信出了问题了，欠了180万的债，有没有什么可以忽略掉债务影响到征信的方法？”只要有贷款就可以，点位高一些我也愿意接受。

看到他征信报告之后才知道，在最近三个月里被查了二十几次，所有的信用卡都透支了，还有一笔贷款也出现了逾期的情况。其实这样的情形下，正规银行的大门已经为他关闭了。但是你问我要不要有这个借口呢？

有。

但你敢碰吗？

这个大哥听完我后面说的话之后就出了一身冷汗。今天我要把和他交谈的内容全部记录下来。有的事情外面的中介机构是不会告诉你的，他们只想要你的服务费，并且不管你是生是死都与他们无关。

声称可以忽略个人信用记录而进行借贷的地方又是什么呢

市面上所谓的不管有没有负债、有没有征信的问题就是三种类型。

第一种是民间私人配资。这样的事情我已经见过很多次了，上个月有一个客户来找我说有人给他批了五百万，不管有没有征信、负债多少，每个月只需要付一毛五。听起来不错对吧？那么最后的结果是什么呢？虽然拿到了钱，但是合同中藏着雷，每过一天就要支付本金百分之十的违约金。之后这位客户的资金链出现了问题，被债权人堵在家中讨债，并且还波及到了他的家人，导致老人住进了医院。这件事到现在我还记得很清楚。

第二种是典当行、抵押贷款等。这倒是很正规的了，但是前提是你要有东西去抵押。房子、汽车、黄金、名表都有抵押就可以拿到钱了。其实并不看重征信，而是看你抵押的东西值不值得借给你钱。但是利息又是怎样的呢？一般都在月息一分五到二分五左右，比银行高出很多倍。

第三种就是明目张胆地骗钱。所谓的“包装资料”、“内部渠道”、“银行特殊关系”，收取几千元的“包装费”或“下户费”，之后就再也没有消息了。这样的事情每个月都会发生好几件。

别傻了，世界上哪里会有不劳而获的事情呢？银行并不是慈善组织，放款的目的就是盈利，并非为了做好事。

能够放款的“口子”有哪些硬性要求

有些话不好听，但是我要说出来。

声称没有任何条件限制的人，或者利率太高让你无法接受，或者是陷阱。但是有些途径对于征信以及负债的要求比较低，只要能抓住机会就行。

比如说房产抵押。你有房子的话，即使征信上有逾期记录、负债比较高一些，也可以做些信托或者消费金融公司的业务。去年我曾经接手过一个案子，客户的征信上出现了连续三次以上累计六次以上的不良记录，并且负债达到二百多万元之多，但是该客户在二环附近有一套全款购买的房子，市场价值为三百二十万元人民币左右，在经过审批之后只拿到了一百八十万贷款额度，并且每月需要支付一分二的利息。虽然利率很高，但是对方是一家正规的企业，合同条款非常明确，并不存在什么猫腻。

比如说汽车抵押贷款。车辆抵押这一块就更加复杂了。有的公司声称“不押车、不用GPS、不管征信”，那么结果又是怎样的呢？利息和各种费用加在一起的话，年化可以达到60%以上。并且如果逾期的话，车子就会被直接拉走，想拿回车子怎么办？预付2万元作为“拖车费”。这种事情我已经见过很多次了。

另外一种就是一些农村商业银行或者是村镇银行的“经营贷款”。对于征信的要求要比大行宽松很多，但是必须要有真实的经营流水、营业执照以及一定的资产证明才行。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，语气稍微有点紧张，但是和四大行相比还是要容易得多。

那么有没有只看信用不看负债的情况呢？

翻车预警：市场上99%标榜为“只看信用不用管对错”的产品其实都是高利贷或者是诈骗行为。那么剩下的0.1%又是怎样的情况呢？这并不是真正的贷款，而是人情债。

征信有负债很高的话怎么办

说点实在的。

如果你现在的征信已经被花掉了，负债又很高的话，那么就不应该再随便去申请了。每次申请都会在你的征信报告里留下一个查询痕迹，如果查询次数太多的话，在后面的审批过程中就会更加困难。这就如同你四处向别人借钱一样，每个人都说“我去想想”，于是你就去下一个地方询问，而那个地方的人一看之下，哎呀妈呀，我已经问了十几个人了吧？还有谁能借给我钱呢？

应该怎么做呢？

第一是止盈。对于高利贷和小贷公司所欠的钱款，能够还上就尽量去偿还，并且在还款之后向对方索要一份结账凭证，在拿到这份凭证之后再等待一段时间（一般为3到6个月），等到征信系统更新之后再进行查询。通常情况下，结清之后等待3-6个月的时间，征信就会好很多了。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的情况，在不同的城市可能会有所不同。

第二、如果有财产的话就用抵押的方式。抵押贷款对于征信的要求要比信用贷款低很多。但是选择机构时要擦亮双眼，选择正规的银行或者持牌消费金融公司，不要相信路边的小广告。

第三种情况是如果已经到了山穷水尽的地步的话也可以进行债务重组。其实挺复杂的，概括地说就是找到专业的公司和债权人谈判，延期还债、减少利息。但是这道水很深，收费不明码标价，我就不多说了，有心的人可以去查一查。

我只了解XX地区的状况，其他的就不敢随便说了。但是有一个共同点：就是越是急于求成的人，就越应该保持清醒的头脑、睁大眼睛去辨别真假。你越是着急，就越是容易上当受骗。

有关“内线”、“美化材料”的问题

行业内幕的事情我是不愿意说的，但是看到很多人都被骗了，所以还是说了出来。

有的中介说他们有“银行内部关系”，可以把你的征信上逾期记录去掉，或者给你做一份虚假的工作证明和收入证明。听起来很有实力的样子吧？

全是扯淡。

抹掉逾期记录。征信系统是由中国人民银行管理的，哪个中介机构能够修改人行数据呢？如果有这样的能力的话，他还会当中间人的吗？早发大财了。从业十二年来，从来没有见过可以修改征信的人或者机构，都是骗人的。

再来说说“包装材料”。其实是可以做的，假流水、假工作证明只要花几百元就可以弄到一份。但是银行并不是傻子。现在的数据很发达，你的社保、公积金、纳税信息，银行一查就全知道。提交一份虚假流水给银行系统通过之后就会被拒绝，并且还会被打上“欺诈”的标签，在之后想要办理正常的贷款也会更加困难。

更加不好的是，有的中介收取了你的几千块钱“包装费”，然后就直接把你给拉黑了。没有一个人可以找到你，到哪里去申诉呢？

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的人，在中介的忽悠下给了对方八千元“包装费”，但是提交上去之后就被银行以“提供虚假证明”为由拒收，并且把这个人拉入了黑名单。这个客户的后来找上门来的时候，我能怎么帮他呢？没有办法了，这件事情已经被记在系统的里面了，神仙也帮不上忙。

最后说几句

写了那么多，其中的意思只有一个：不管有没有负债、有没有征信的问题虽然有，但是要么价格昂贵得让人无法接受，要么风险太大而不能承担。

真正的可靠之路就是老老实实地去养好自己的征信记录和降低自己的负债水平，或者是用合法合规的方式来进行抵押贷款。声称“不用查征信、不用查负债、马上审批马上放款”的十个人里有九个半都是陷阱，剩下的一个半才是高利贷。

如果你还不能区分的话，那么可以记下这样一条规则：凡是要求你先付款的人，都不要和他有任何来往。正规公司，在放款之前是不会收取任何费用的。

不要等被别人堵在门口的时候再后悔自己没有听从别人的建议。