有信用号秒下款的网贷：别被-秒-字忽悠，内行人教你辨真假

上个星期三晚上将近十点钟的时候，我正在睡觉前准备要睡着的时候，我的手机上出现了微信的一个语音信息。晓芸是一位女生的声音带有哭腔，在网上急需用钱时胡乱点击链接，最后不但没有借到钱反而被诈骗了800元“工本费”。这件事情听起来就很让人愤怒。晓芸的情况非常具有代表性：征信花、负债重、通过正常的途径无法解决，只好采取一些不正当的方法来解决问题。当时的搜索框中所填入的内容是可以马上用上信用额度的网贷想到能够拿到贷款就可以接受较高的利率。那么结果是什么呢？掉进骗子设下的陷阱里去了。说实话，在过去的几年里，我已经见过不下百次这样的情况了，今天我要给大家说一说其中的原因。

所谓“信用号秒下款”是真的吗？

很多人都认为有了一个所谓的“信用号”或者“芝麻分”，就可以像自来水一样把钱哗啦哗啦地灌进自己的口袋里。不要那么天真。怎么会发生这样的事情呢？正规的金融机构，即使是网贷平台，其风控模型也十分复杂。除了考察你的信用分数之外还会考虑你有多头借贷的情况、联系人的稳定程度以及你的消费方式等。打著“有信用号秒下款”的幌子进行诈骗的文字游戏大概率存在。或者是高额利息让人害怕的高利贷，或者是只为了获取你的信息而设下的陷阱式的“钓鱼”网站。我的一位做风控的朋友私下里告诉我，在公司内部有一个不成文的规定：越是“秒批”的客户就越要注意防范，因为这些客户的违约风险非常高。因此可靠的机构是不会去宣扬自己可以做到“秒下款”的。

注意！“秒下款”的背后有什么猫腻

市场上存在一些声称“不用查征信就可以放款”的产品，大致可以分为三种类型。第一种就是正规军队中的“快贷”类产品，例如某家银行推出的一款消费贷款产品，对于优质的客户能够做到几秒钟之内就放款成功了，但是前提条件是你自己的资质要好到爆表才行。第二种为持牌的小额贷款公司，利率较高但是审批速度快，并且绝对不会胡作非为。第三种就是纯粹的诈骗网站以及非法高利贷平台。这样的平台通常会把“秒下款”作为吸引用户的手段。天上掉馅饼的事情怎么会是陷阱呢？

去年有一个小老板老张来找我做规划，在看他的征信报告时我很惊讶。上面都是各种各样的查询记录，而且这些查询记录都来自于一些没有名气的小贷公司。老张说，那时候就相信了网上的“秒下款”广告，结果借了五千块钱，拿到手里只剩下三千五百元，七天之后要还六千元。这不是贷款而是借钱吗？这就是吸血鬼的故事。所谓的“714高炮”，也就是借款期为7天或者14天、年化利率超过1500%，专门针对急需资金但是缺乏专业知识的人群。你认为怎么样呢？

什么样的贷款可以很快拿到手呢？

既然“秒下款”的水很深的话，那么真的急需用钱又该怎么办呢？也就是说找到正确的途径才是最重要的。给大家提供一些方法，都是我自己亲身经历过的。

第一就是先看背景。持牌消费金融公司的产品和银行系的产品是最为推荐的选择。不要觉得去银行很麻烦，现在很多银行都有线上快速贷款的服务，在你所在银行有代发工资或者房贷的情况下，下款的速度并不比网贷慢。前段时间为一位客户的股份制银行“快贷”服务，周五下午提交申请，周六上午就有款项入账，年化利率只有5.6%。这就是正确的做法。

第二就是会看利率展示。正规的平台会标明年化利率，并且在18%-24%之间波动。只告诉用户“借一千元每天还款几十块”的平台，大多是做数字游戏的人，把利息以及各种服务费、担保费分开来计算。一旦掉进这样的陷阱里就很难再爬出来了。

第三点就是保护好自己个人的信息安全。要求你先支付“解冻费”、“验证费”、“工本费”的都是诈骗分子。正规放贷公司，在你没有拿到钱的时候是不会收取任何费用的。这一点一定要记住。

有关信用号与放款速度之间实际的关系

很多人的观念里，“芝麻信用分”、“微信支付分”这样的“信用号”，只要分数够高就可以顺利拿到贷款。并不是这样子的。分数只起一个参考的作用，并不能作为通行的凭证。具体的审批通过率，在不同的平台上，在不同的时间点上都会发生变化。根据我的观察，在每月中旬和月末的时候，各个平台的放款额度都比较紧张，此时去申请的话被拒绝的可能性就会比较大。而月初或者是季度初的时候，额度比较宽裕，下款的速度也就快一些。该信息在网上很难找到，是我为客户办理业务时逐渐总结出的经验。但是不同的机构可能会有所不同，请大家注意一下。

另外一件事情也要说明白。有的平台宣称可以实现“秒下款”，实际上指的是“秒批额度”，并不是真正的“秒到账”。批了额度之后还要进行人脸识别、绑定银行卡以及电话核实等程序。时间差从半个小时到一天不等。因此不要对“秒”有太高的期待值，否则很容易让人感到失望。

不要被“急需资金”的理由所迷惑

我见过很多人为了一时冲动而点了大量网贷链接，结果自己的征信都给毁掉了，正规的道路也无法走了。这就叫做捡了芝麻丢西瓜。每当我碰到这样的客户的时候，我都会想问他们一个问题：当初为了那点儿急用的钱而放弃未来融资的能力到底值不值得呢？

前两年有一个刚毕业的年轻人为了购买一部新手机，在一个没有名气的平台上向别人借了八千元钱。于是利息就越来越多了，最后达到两万多元。之后他想要买房的时候去银行办理按揭贷款，却被拒绝了。银行经理指着客户的征信报告对他说：“你的征信报告上有很多小贷查询记录，风控系统已经把你判定为高风险客户。”这件事到今天我还记得很清楚，小伙子那时候的那种懊悔的样子看得我都很心疼。

因此我给出的建议是：如果真要筹措到一笔资金的话，请不要急于在搜索引擎上输入这些吸引人的词组。把手机调到对应的银行应用中查看是否有预授信额度。没有的话就去看一下头部持牌消费金融公司推出的理财产品吧。不能点击短信中的不明链接，也不能相信所谓的“内部渠道”或者“强行开通额度”的说法。这些都是用来割韭菜的镰刀。

说到这里的时候，可能会有人提出疑问：那么我现在的状况可以贷款吗？其实我对你的实际情况不太清楚，不能给出确切的答案。但是你可以肯定的一点是：正规途径总是要比走捷径好得多，虽然速度慢一些，但是绝对不会让你赔进去所有的钱。

用户下次遇到“有信用号秒下款”的网贷广告的时候，请先静默3秒钟，并且自问一个问题：“这样的好事为什么就轮到我了？”想通了这一点之后，你就会离上当受骗少一些。