有哪些可以借钱的平台？从业十年，我把这里面的门道掰开了说

上个星期三晚上十点左右的时候，我在收拾东西准备收摊回家的时候接到一个电话。来电显示是陌生号码，接起之后对方的声音带有哭腔，并且开口就说：“老板，你们那有放贷的地方吗？”急需3万元钱，明天要用

这件事我已经遇到很多次了。经过询问得知，这位大姐叫刘氏，家中老人住院需要看病的钱，她在手机上胡乱点击了几下，下载了几个应用程序，但是没有借到钱，反而把征信给弄坏了。问我市面哪些平台可以借到钱是正规的吗？可以用来应急吗？

当时的我只能发出一声叹息。老实说，在做这份工作十年之后，接触过上万个订单之后，最害怕的就是这样的“病急乱投医”。人们很难分辨出哪些是正规军队，哪些又是食人不吐骨的套路贷。今天我就直接说了吧，作为同行的人来给大家把把脉。

正规的借贷款项的途径是什么？不要只看手机上的应用程序

很多人的第一反应是掏出手机、下载一个APP来借到钱。其实这就是最懒也是最容易上当的方法。你知道不？所谓“贷款超市”，就是把你的个人信息转卖给几十个公司，所以你收到的骚扰电话就太多了。

我认为应该从哪里开始寻找呢？找到问题的原因。正规渠道主要有三种类型：银行消费贷款、持牌消费金融机构以及巨头系的信贷产品。银行利率最低，但是门槛很高；持牌消金稍微宽松一些，但是利息也随之提高；而巨头系的产品如借呗、微粒贷等虽然很便捷，但是额度方面还是有点运气成分在里面。

去年有一个小老板来做装修，他的征信很干净，但是负债比较高。自己去银行申请被拒绝之后，又转向了某个不知名的贷款公司，请问结果怎么样？向别人借一万块钱一年的话，就要归还一万零五百元。这就是借钱的意思吗？这就是吸血鬼的行为。之后我把所有的网贷都结清了，并且注销了账号，在征信上养了三个月之后才去办理银行的装修贷款，年化利率也降到4%以下。这个差额可以用来购买很多袋水泥。

“可靠”的借贷网站，在审核的时候会查看哪些信息呢？

这件事说出去可能会得罪同行，但是我认为借款人才应该知情。你认为平台审核靠的是运气吗？

错。大错特错。

银行以及各种各样的机构都有自己的评分卡，这是它们的核心秘密。但是有一些事情我可以告诉大家。比如说，在填写联系人信息时，如果把紧急联系人的电话设为某一个小贷公司的话，或者是把工作单位列入他们“高风险行业清单”中的时候（例如一些娱乐场所、高危行业等），那么系统就会直接拒绝了，并且没有商量的余地。

另外一件事情也很有趣。人们认为经常用借款的功能就是有良好的信用记录，实际上正好相反。我看过的很多征信报告上都写着这样一句话：每个月都会借钱，每个月也会还款的人，银行反而会认为你的资金链条很紧张，随时都有可能出现断裂的情况。这就是所谓的“多头借贷”的风险，在系统的风险列表中被标为红色。

前几天有一个客户的公积金很高，按照常理应该属于银行的好客户。但是却无法借钱。查看他的手机上安装了多少个贷款软件之后发现有20多个之多。没有出现过逾期的情况，但是查询记录很多。让他把所有的都删掉只剩下两个左右常用的功能，并且在半年之内不要点击任何一个“查额度”的按钮，等到半年之后再重新提交申请的话，就可以拿到20万元的额度了。

也就是说，银行借给你钱，并不是因为你有多强的“拆东墙补西墙”的能力，而是看你有没有还钱的能力以及意愿。

选择平台的时候怎样才能避免掉进坑里的陷阱呢？

市场上标榜“不看黑户白户、秒批上百万”的产品中，有90%都是陷阱。那么剩下的一个呢？那就是诈骗。

真正的正规借钱平台不会在放款之前向你收取任何费用。所谓的“工本费”、“解冻费”、“验证还款能力”的一切要求你先打钱给他们的行为都是诈骗，请大家不要有任何怀疑和犹豫。

还有一个看不见的大坑叫做“担保费”或者“服务费”。有的平台利息看上去不怎么高，年化百分之十左右还可以接受。但是当你看合同的时候就会发现，每个月都有一个“信息服务费”，加起来的话年化率可以达到三十六点几甚至更多。签订这样的合同就等于自己给自己设陷阱。

用户以前我接手的一个案件中，客户的借款金额为5万元，在合同里写明了利息属于正常范围之内，并且附带了一份“咨询服务协议”，每月需要支付几十元的服务费。客户急于使用这笔钱，没有仔细阅读合同条款就进行了付款操作，在还款期过后才发现问题所在。之后我们帮她讨回了损失的部分费用，花了好几个月的时间才把多收取的钱退还给她。

这件事给我们的启示是什么？签订合同时要仔细阅读每一条款。不要只看“月供”这几个字。

人们有不同的借钱方式

有人问我说：“老板，你就直接说哪个平台好一些吧。”

这个问题不能作答。就如问“哪一种药物最有效”，要看的是什么疾病一样。

如果是公务员、事业单位或者国企的工作人员的话，公积金缴纳得多的话就不要犹豫了，直接去四大银行办理消费贷款。利率很低，现在的有些银行可以做到3%左右。不薅羊毛就会白白损失掉这些好处。

如果是普通的上班族，并且有社保、公积金的话，那么股份制银行或者城商行可能会更加有利一些。为了争抢客户，有时政策就会稍微宽松一些。具体的银行名称，在各个城市的规定不同，我不能随便猜测，你们要到网点咨询。

如果是做生意的话，流水很大但是没有公积金的话就只能走经营贷款这条路了。但是今年检查很严格，去年并不是这样的情况，今年政策刚刚调整过，所以必须要有一个真实的经营活动作为基础，否则想要造假基本上是不可能的事情。

实在没有办法的话就使用巨头公司的信贷产品了。虽然利率比银行高一些，但是比较规范和公开，不会有各种各样的陷阱出现。

最后说点实在话

从事这项工作多年以来，我见过很多因为不熟悉行情而造成数万元亏损的人，最后变成了数十万甚至上百万的负债。借钱并不是目的，而是开始的一个新的阶段。所借的钱要全部归还，并且还要加上利息。

每次我被问到有没有可以借的钱的地方的时候，我都会想再加一句：你要怎么还款呢？

如果内心没有答案的话，那么我就建议你把手指收回去。

不要等征信上出现黑名单之后再打电话骚扰你，或者家里人来催债把你的房子给封了再去求助别人。那个时候神仙也无法拯救他们了。