真的存在可以下款的高炮口子吗？被踩过的生意人的血泪坑

去年腊月二十八，我坐在仓库门口的台阶上抽了一半烟。那天本来是高高兴兴的时候，货款结清了，员工工资也发完了，就等着过年了。结果供应商打来一个电话说原材料价格突然上涨要我赶紧备货不然年后开工就要歇菜了我就算了一下手头缺口大约有十五万银行那边的授信额度早就用光了亲戚朋友这时候借钱也不合适那会儿我的脑子里一直想着有没有什么可以下款的高炮口子可以应急吗？利息再高一点，只要能把货先存起来，年后回款就可以填补上了。

人在急着用钱的时候，判断力会下降很多。我在网上搜索了一圈之后加了七八个所谓的"渠道"，有的要求我先交保证金，有的说查征信一定会挂上号，还有的人直接发给我一堆我看都没有见过的平台名字。最后我还是没敢去碰那些乱七八糟的东西，硬着头皮找以前合作过的信贷经理做了一个抵押贷款，用家里那辆开了五年的老奥迪做了个担保借钱买下了这批货物。这件事已经过去了一年多了，现在回想起来还是后背发凉。当时如果真的点进去的话，现在已经不是坐在那儿喝喝茶了，而是在某个法庭上作为被告被传唤到庭了。

高炮口子到底是什么？别被名字所欺骗

很多人一听到高炮这两个字，马上联想到的就是高利息、套路贷。这话说得对了，但是不一定全对。市场上一些标榜自己是真正为顾客着想的公司可以下款的高炮口子其实有两种情况。一种是纯粹的骗子平台，你提交了个人信息后没有收到钱款，并且还要交纳各种费用比如工本费、解冻费等，在完成所有手续之后对方就会消失不见。属于诈骗行为，报警也很难追回被骗资金，因为服务器一般都设在国外。

另一种是利息高得离谱，但是确实可以下款的平台。年化利率一般在60%以上，并且有的甚至达到100多倍。它们不叫利息而叫做服务费、手续费等等加起来借一万只能拿到八千还的时候要还款五万。这才是真正的"高炮"，因为它是合法但不合理，在法律上钻空子。

我的一个做餐饮的朋友老周，去年疫情期间就栽在了这里。他借的钱是五万块，拿到手的时候只有四万多块钱，三个月之后加上利息一共还给对方七万多块钱。这还没完呢，在后面的滞纳金、罚息等等一加起来到十万的时候，老王实在还不上钱了就被催收人打电话找他的通讯录里的人借钱给他店里刷差评把生意闹得差点关门大吉

为什么很多人都知道是陷阱还往里头跳？

其实也就是被逼到了墙角。银行的门槛比较高，审批比较慢，征信有问题的人或者没有固定工作、资产的人正规渠道无法办理。这时候突然有人告诉你有个口子不要看征信也不要负债马上就可以批下来而且可以马上到账你会不会心动？

去年年底我加入了一些所谓的"助贷群"，群里每天都有人发广告说可以黑户下款、当天放款、无视一切。我对这些所谓口子的研究发现了一个很有意思的规律。那些号称百分百能贷款的都是骗子或者是利息太高到让你怀疑人生了。真正可以申请并接受合理利率的地方其实是有门槛的，并不是所有的人都有资格去申请，但是不同地方的要求不一样。

找不到的内部门道

行业内不太会说的事情这里就说一下。很多所谓的高炮口子，实际上是由同一拨人来操作的。他们注册了几十个APP，并且用不同的名字、不同的界面，但是风控模型和催收团队却是同一个套儿。这代表什么？这意味着你在A平台借的钱没有还清的话，B、C、D这些平台上也会拒绝你，因为它们的数据是互通的。这件事情我专门请教过做技术的朋友，他说这样的"多头借贷"识别系统现在很多小平台都在使用，并且成本很低效果很好。

另外一点是很多人不知道的是，申请贷款的时间点也非常重要。月底、季末的时候很多平台为了完成业绩目标，审核会比较宽松一些。该规律并不是绝对的，但是我在观察了差不多六七成的情况下发现情况都是这样。如果你征信不是很好，那么这两个时间点去申请的话通过的概率就大一点。

哪些渠道可以下款呢？

绕了这么大的圈子，应该有人会问：那你有没有推荐的渠道呢？其实我并不建议用高炮口子。但是可以告诉你哪些渠道比较靠谱、不能碰什么渠道。

第一梯队就是银行以及持牌消费金融公司。利息低，正规有保证。缺点是门槛高、审批慢。但是很多人不知道的是现在很多银行都有小微企业信用贷款产品只要营业执照满两年流水正常批个二三十万就没什么问题了。去年我在工商银行申请了一笔经营贷，年化利率只有3.85%，比那些乱七八糟的口子要便宜得多。

第二梯队为头部的互联网平台，如某呗、某条、某粒贷等。虽然这些平台的利息比银行高一些，但是都在法律允许范围内，并且很透明，不会出现阴阳合同的情况。方便快捷，可以随借随还，适合短期使用。

第三梯队为持牌的小贷公司。这就需要对利息进行仔细甄别，有的利息确实很高，但是至少是正规的机构，并不会采取暴力催收的方式。怎样辨别是不是有牌照？去地方金融监管局官网查询可以查到的就是正规的，没有查询结果的话就不要碰了。

网上流传的"可以下款的高炮口子大全""2024最新下款口子"之类的文章，我不建议你相信。要么是引流到骗子平台，要么就是让你交钱买所谓的"内部渠道"，没有一个可靠的。我去年就被人骗过一次了，花了两千九百多块钱买了个叫什么最新的可以下款的高炮口子包的东西，打开之后发现里面全是几年前的老公司，有一半都已经倒闭了。

几个必须要了解的避坑要点

写到这里的时候，我想到之前踩过的坑，总结出了一些经验教训，并希望这些经验能给需要的人提供帮助。

• 凡是放款之前要求你先交钱的，百分之百是骗子。正规机构不会在放款前收取任何费用，保证金、验证费、解冻费都是骗人的。
• 年化利率超过24%的要三思而后行；36%以上的就要直接拉黑了。法律规定的最高借款利息为24%，高于此标准的部分被视为非法借贷，可以不偿还。
• 合同中很多小字也需要注意，尤其是那些比较细密的文字。有很多平台在合同里埋设陷阱，比如自动续费、高额违约金等等。有一次差点就签了份合同时发现逾期一天的罚息就是本金五分之一那谁能承受得住？
• 不要频繁申请。每次贷款都会在你的征信报告中留下一条查询记录，不论是否放款都一样。查询记录太多的话后面想正规贷款就很难了。
• 保护好自己的个人信息。那些不知名的APP，可以不要下载的就别下载了，很多都是用来收集个人隐私信息的。你输入进去的身份证、银行卡号以及通讯录里的电话号码等资料，在将来极有可能会被卖到不知多少次的地步。

还有一个问题需要说明，很多人认为高炮口子可以解决征信不良的问题，实际上却是相反的。你借了钱但是还不上的话，征信就会更差，并且还会被暴力催收，导致名声在外。到时候别说贷款的事情了，正常的生活都成了问题。

我认识一个做装修的小老板，去年向高炮借钱后没有还清，于是就去他承包的工地闹事了。工程不能完成，业主索赔，最后赔偿十几万，并且把名声毁掉了。到现在为止他还恢复不了过来只能给他人打零工。

急需用钱怎么办？

说了这么多高炮的危害，那如果真的急着用钱怎么办？给出一些实用的建议。

第一，盘点自己拥有的资产。房子、车子、保单和存货都可以用来抵押贷款。抵押贷的利率比信用贷要低很多，并且额度也大一些。去年那笔抵押贷款就是用这辆老奥迪车做的，评估价为八万块，最终只借了六万元左右，月息只有六厘多一点，跟那些乱七八糟的地方相比便宜多了。”

第二，向亲戚朋友借钱。虽然这事很丢脸，但是和借高炮被坑相比又算得了什么呢？而且亲戚之间借贷的话利息可以商量、还款期限也灵活一些。我的表弟去年买房时首付不够用就来找我借款十万，并且答应一年之内还清，但半年之后他就把钱给还了，并给了我两千块钱的利息作为感谢。这比向别人借钱要好很多吧？

第三，和供应商或者客户进行沟通。资金周转问题可以通过商业谈判来解决。去年那次我就跟供应商商量了一下分期付款的事情，先付一半货款，其余的等货物到后再结清款项。虽然对方多收了点钱作为补偿，但是总比去借钱要划算得多。

第四，实在不行的话就分期付款或者最低还款。信用卡的分期利息虽然也不低，但是比较透明，并没有太多的套路在里面。很多银行都有账单分期优惠活动，在打完折之后年化利率大约在10%左右，比高炮要强得多。

总之，能不用高炮就不要用。它就像是毒品一样上瘾了之后很难戒掉。见过太多因为几万元缺口而最终变成几十万债务的人家，把整个家庭都拖垮了。值得吗？

最后我想起了老周对我说过的一句话：借钱的时候你是老大，还钱的时候你就是小孙子了。这话说得挺好。高炮平台借钱时好说歹讲，还款就麻烦多了。所以，在决定借债之前要先考虑自己是否有能力偿还借款。如果还不上的话就不应该去借，宁可少赚一点也不要让自己陷入困境之中。

做了一辈子的生意，我认为最重要的就是现金流要好，并且借钱也要算清楚。那些号称可以下款、高炮口子的地方看似是救命稻草，实则为催命符。当自己处在那一步的时候就会发现当初那个宁愿不要钱也不借的钱财决定才是最好的选择。

如果你真的遇到了资金周转困难的情况，不要着急去找口子，先仔细阅读上面的建议两遍，想清楚之后再做决定。