超有财借款怎么样？银行内部人说实话

前几天有一位老顾客来到我们网点办理业务，在聊天的过程中忽然问了我一个问题：超有财借的钱可以吗？说是通过手机上的一个广告链接去测试额度，可以借到五万元。当时我就又问了一遍：“你已经提交申请了吗？”他还没有决定要不要这么做，想要先看看效果怎么样再说。说实话，在过去的半年里我已经被人问过不下十遍了，所以今天就把我知道的所有情况都说出来吧。

我在支行做了八年的客户经理，每天都接触的是各种各样的贷款申请。我见过很多网贷产品，有的可以解决燃眉之急，有的则是为了借贷新人设下的陷阱。关于超有财的产品，我自己也对它的底层资金方以及运作方式进行了深入的研究，并且还关注了几位真实的借款人的具体情况，得出的结果与网络上流传的说法有所不同。

超有财借钱可以吗？首先来看一下资金的来源

很多投资者在选择一款贷款产品的时候都会先看看该产品的平台是否是正规的。这个想法是对的，但是并不完全正确。超有财本身并不是放款机构，而更像是一个贷款撮合平台，在后面连接着多家持牌消费金融公司以及地方小贷公司。是什么意思呢？也就是说你所借的钱的实际出借人可以是A公司或者B公司，这要根据当时的资金状况以及你的条件来决定。

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老顾客，在他的征信记录里出现了两次逾期的情况，但是数额不大，也就是几百块钱的信用卡逾期几天。他向系统申请了超有财，并且被系统推荐了一家消费金融公司进行贷款审批，获得了三万元的授信额度，年化利率在18%上下。我当时问他是觉得这个利率高还是低呢？他说：“根据你现在的状况来看，这个利率还算合理。”我说的是按照你的信用情况来判断的话。那么是什么原因呢？由于银行信用贷款的准入条件他无法满足，其他的网络借贷平台可能会给他提供24%以上的利息。

有一个很多人都不知道的秘密是，在同一个平台上，在同一天里提交申请的话，不同的用户所看到的利率可能会相差一倍。系统会按照你所拥有的征信分数、负债程度以及有多次贷款的情况来给你定出一个价格。也就是说，你的好坏决定了你的融资成本高低，而平台从中获得的利益也就少了。

利率是多少呢？给个说法

有关超有财借款利率高的问题，在网络上众说纷纭。有人认为年利率为7%，也有人觉得是24%。两人都没有说错，但是他们都只说了其中的一部分事实。

我的表弟上个月装修的时候缺少资金，向我借钱。我说你可以先去银行问一下，但是你的条件不符合要求所以被拒绝了。之后他就点了一份超有财，批出来的年利率是15.6%，借了八万元分24期来还。他认为还可以接受，于是给我算了下账：每个月要还3900元左右，总的利息大约为1.8万元左右。一听之下就愣住了：不是说15.6%吗，怎么会这么高的利息呢？

问题就是关于利息计算的方式。很多网贷平台宣称的年化利率都是单利，但是实际上还本付息的方式却是等额本息，所以资金被占用的时间越长，实际的成本就越高。这个坑很多人都已经踩过了。我的表弟到现在还在后悔，如果早知道的话就可以问问了。可是他当时着急要用钱啊！

年化利率在7%上下的是不是有的呢？有的话就是给征信很好、负债很低、有公积金或者房贷记录的好客户。普通人的申请结果一般会落在12%-18%之间。资质稍微差一点的话，就会被拒绝，或者是让你转到其他的利率更高一些的平台上去。

审批很容易就通过了吗？内部分析

很多人的想法是网贷审批只看征信，实际上并不完全是这样。超有财这样的平台在审核上要比银行更加灵活一些，但是也更加“狡猾”。

首先来说最重要的三个方面：第一个是有多头借贷的历史，在多少个平台上借过款；第二个是最近三个月里有多少次点击了“测额度”；第三个就是还款能力了，主要是看你的银行流水以及社保公积金的情况。

今年三月份有一个客户的印象很深。她是护士，收入比较稳定，征信也没有逾期的情况，但是申请超有财的时候却被拒绝了。她不明白我的意思，就问我是怎么回事。叫她打印出自己的征信报告来查看，在问题出现在查询记录的地方——她在过去六个月里点过十二次网贷申请链接，并不是所有的都被批准了，但是每一次点击都会产生一个查询记录。系统的判断是她的资金饥渴程度很高，所以她是高风险客户。

网上找不到经验的是这样的：如果最近有要申请贷款的话，最好提前三个月不要随便去测额度。每次点击都是一个硬查询，点多了神仙也救不活。见过最多的就是一个月点二十几次了，征信报告打印出来的都有好几页了，在这种情况之下，银行以及正规的网络借贷公司基本上都不会接受你的申请。

有哪些要注意的地方呢？

超有财借款好不好用呢？能不能避免踩雷呢？列举出一些常见的问题：

• 提前还款违约金：很多网贷会宣传“随借随还”，但是当你想要提前还款的时候，可能会被收取剩余本金2%-5%的违约金。该条文隐藏于合同之中，如果不仔细阅读的话是很难察觉到的。
• 捆绑保险：有些资金方在放款的时候会强制要求借款人购买一份意外险或者信用保证保险，并且把保费从借款人的贷款额度中扣除掉。借了五万元，但是只收到了四万七千元，但是要按照五万元来还款和支付利息。
• 自动扣款的时间不同：有的是在还款日当天进行扣款，而有的则是早上或者下午才进行扣款。你认为当天存进去就可以不用管了，但是由于时间差的原因被算作逾期，这样的冤枉账我也见过很多次。

上个月有一位做餐饮行业的客户也中招了。他在还款日当天早上把钱存进去之后，但是平台却显示他已经逾期了一天。再一看扣款的时间是凌晨五点钟，而他八点钟才把钱存进去。尽管最终申诉被批准了，但是由于征信系统的问题，在两个月的时间里一直存在逾期记录。

什么时候可以用呢？

说这么多之后，超有财借款是不是很划算呢？我的意见是根据实际情况来定。

如果资质好的话可以从银行获得年利率为4%-6%的信用贷款的话就不要去考虑网贷了。银行的钱很便宜，为什么不使用呢？但是你已经向银行申请过贷款并且被拒绝了，而且真的需要一笔资金的时候，超有财这样的平台也可以作为备用选择。至少它是合法经营的，并且不会出现黑网贷那样暴力追债、利滚利的情况。

另外一点是：短期周转可以考虑，但是长期使用就不要了。网贷的利率已经很明确了，一年或者两年的借款利息还可以接受，但是如果是三年、五年的话，那么利息就会超过本金了。这个事情你自己要弄明白。

另外一件事情要提一下的是。超有财这样的平台，逾期记录也会被上传到征信系统中去。网贷可以不用还钱吗？上征信之后再想办理房贷、车贷就会很麻烦了。见过很多人因为几万元的网贷逾期而无法申请住房贷款或者汽车贷款的情况，后悔不已。

最后一句话就是：能不用就不用，必须用的话一定要量力而行。借錢的時候很容易，還錢的時候才會覺得心疼。