黑户借款秒下的口子？别做梦了，但这几条路真能走

昨天晚上十一点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。发信息的人是被一个老客户介绍来的一个小伙子，在他开口的第一句话就是：“哥，有没有什么可以马上借到的钱？”急需资金，三千元就可以，明天要用。

看了他征信报告之后发现，竟然有三累六，并且还有代偿的历史。说实话，在看到这样的征信之后，我第一反应就是直接回复两个字：“没戏。”但是为了老客户的情面，我还是忍辱负重地和他聊了会儿天。于是这个小伙子也不相信了，非要说是网上的广告都是打著“无视征信、秒批秒下”的幌子来骗人的，问我是不是不想要这笔生意。

黑户借钱可以得到的漏洞这个词语我已经听了很多次了。每当我听到的时候都会觉得好笑。其实如果真的存在这样的口子的话，那我们这些做中介的人还用不用做了呢？银行的风险控制体系应该很久以前就应当被丢弃了。也就是说，在市场上99%都声称可以帮人秒下款的产品，要么是骗子，要么就是利率太高让人不敢相信的高利贷。

黑户可以马上拿到钱吗？弄明白自己想要的是什么

很多人的想法是，我已经成了黑名单，征信很差了，那么随便找一个不查征信的地方就可以借钱了吗？这样的说法听上去没有问题，但是实际上却大相径庭。金融机构向你借钱的目的又是什么呢？是为了让你能够还款，并不是为了让你成为老赖。

你的征信是黑色的代表什么意思呢？表示你以前借的钱没有按时归还的可能性很大。那么别人为什么还要冒这个险来帮助你呢？做慈善的事情吧。不要这样想。所谓的“黑户秒下”的广告，就是为了骗钱给那些急于求成的人看的。

我见过很多人的故事，开始是征信花了点小钱，但是听了网上的一些谣言之后就点击了那些不明来源的链接。最后没有拿到借款的钱，并且自己的手机号码也被卖给了很多催债公司，每天都会接到大量的骚扰电话，让你想要砸掉手机。这就是典型的病急乱投医，越是这样做的就越糟糕。

那么“口子”又是什么呢

把问题摆出来讲清楚，市场上所说的“口子”其实也就是这么几种。第一种是正规的消费金融公司，第二种是小额贷款公司，第三种就是民间的私人放贷了。上述三种情况对于征信的要求完全不同，但是有一个共同点是没有一个人会真的忽略征信。

再来说一说消费金融公司的情况。捷信、中银、招联等都属于持牌的正规军。他们会查询客户的信用记录吗？查。没有户口可以进去吗？基本上没有希望了。但是有一个很多人都不知道的秘密是：不同的消金公司所连接到的征信系统不同，风控的标准也不一样。

去年有一名做装修的客户的征信上出现了两笔逾期记录，但是数额很小，只有几百元。去四大银行申请的时候就被拒绝了。之后我又让其试了一下某家城商行系的消金产品，你觉得会怎么样呢？批准了，并且把五万元的额度也给到了。是什么原因呢？由于这家消金公司的风控模型中，小额逾期以及非恶意逾期所占的比例并不大。

因此，“黑户借钱秒下”的说法本身就是一种假象。实际上存在的只有这样一些产品：对于征信有瑕疵可以接受的产品，并不是完全没有考虑过征信问题的产品。

黑户就没有办法了吗

并不是这样的。但是要符合一定的要求才行。我做了这么多年的生意，见过真正的“黑户”能够贷款的人很少。你如果有房子、车子和保险的话，那么情况就会大不相同了。此时你要向机构借钱的时候，对方会看中的是你的资产，并不是你的信用状况。征信不好了，最多也就是利率上浮一些，或者是额度减少一些。

另外一种情形是你的征信“黑”得不彻底。是什么意思呢？有人认为自己的征信已经很糟糕了，实际上是因为查询次数多了或者是偶尔一次无意中的逾期造成的。在银行看来你是高风险客户，在一些小贷公司的角度来看你依然是个优质的客户。

去年遇到一位小餐饮老板，在疫情的时候因为资金链断裂导致征信上有连续多次逾期的情况。他认为自己已经完蛋了，四处寻找黑户借钱，但是被诈骗了数万元的“包装费”。之后我看了下他的征信报告，上面显示他所有的逾期都是两年以前的事情了，这两年来都很好。

我说你是没有信用记录的人，并不是说你是“征信修复期”。他让对方去申请了一笔来自农村商业银行的创业贷款，尽管手续比较繁琐，需要提交营业执照以及银行流水证明材料，但是最终还是被批准了，年化利率只有七点几左右。这个小伙子拿到钱的时候都要给我说谢谢了。其实我没有做什么事情，只是帮着他看清楚自己到底是什么样的人，并且没有让他再掉进那些陷阱里去了。

不要掉进这些陷阱里去

说到坑的话，我就要讲一讲了。目前在网上声称可以为黑户办理贷款的中介机构中，有90%以上都是诈骗分子。他们的做法就是：先向你收取一定的“资料费”或“包装费”，几百元到几千元之间。付完钱后，会给你推送一些网贷平台的链接，并且让你自行去申请。申请成功的时候说是因为你们做得好；申请失败的时候就说因为你的条件不好所以不能退款。

另外一种就是“AB贷”。是什么意思呢？他们会告诉你你的条件不够好，要找一个有良好信用记录的朋友作为“紧急联系人”或者“担保人”。那么实际情况又是怎样的呢？他们是以你的名义向银行申请贷款，拿到钱后转到你的账户上。等到你还不了的时候，催收的人就会去找你的朋友了。这件事情我是亲身经历过的，在最后两人反目成仇、对簿公堂。

因此，我真的要劝大家不要去搜索关于黑户借款秒下漏洞的信息了。越是着急的人就越容易上当受骗。骗子正是利用了人们急需资金的心理才屡次得逞的。

真正可靠的方法通常都很枯燥

说了很多不好的例子，那么有效的办法又是什么样的呢？其实都挺没趣的，并没有什么特别的地方。第一是养征信。征信被拉黑并不是死刑，在五年的期限过后就会自动解除。如果不是很着急的话，用一年到两年的时间把征信搞好，比什么都好。

第二种方式是向朋友借钱。我知道这句话很刺耳，但是人们为了面子才会去借网贷。但是你的亲朋好友最多只能借到钱，而网贷却有可能让你倾家荡产。哪一个比较严重呢？

第三种方式就是用资产做抵押。这就是目前最好的办法了。你有东西的话就不可以去触碰这些信用贷款。抵押贷款的利率较低，并且对于征信的要求也比较低。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：同样是黑户的话，那么信用贷款你就一分也拿不到手，而抵押贷款的话你可能会得到评估价值五到六成左右的资金，但是利息会比正常的稍微高一些。

第四种情况就是你做的是生意，并且有真实的经营流水的话，就可以尝试一下银行的税贷或者是发票贷了。该类产品主要考察的是企业的经营状况，而征信只起一个辅助作用。但是具体的能够批准多少，各个银行的标准都不同，在不同的城市也会有所不同，我也不敢随便乱说。

写到这里的时候，我忽然想起了一件事情。前几天有一个客户向我咨询过一个问题，他说网上有人声称可以通过“洗白征信”来解决自己的问题，并且还询问了我是否愿意尝试一下。当时我就回答他说：“如果你相信的话，那么你就应该被诈骗。”征信是由中国人民银行管理的，谁敢去清洗呢？能够洗干净的就是骗子了，信不信看你自己了。

最后一句话是：如果此时你真的需要借钱的话，并且征信已经被拉黑了的话，请不要考虑再去借新的债务了。把你的财产进行一次全面的清点，找出能够变现的东西来。实在没有办法的话就和债权人好好谈一谈，商量一下是否可以分期付款。不要接触那些号称黑户也能秒下款的东西，因为这并不是救命稻草，而是压垮骆驼的最后一根稻草。