有什么好下的口子，筛选5个黑户0门槛贷款app

去年冬天有一笔货款被压在账面上了，供应商那边催得很紧，我的手里没有足够的现金来周转。那时候凌晨2点的时候还在网上乱找，想要找到一些有没有什么可以利用的地方能解燃眉之急，但是第二天又差点上当受骗了——幸亏留了心眼，并没有给骗子所谓的“快速放贷”手续费。

这几年做买卖的时候，缺少资金的事情很多。刚开始什么都不懂到处碰壁，现在手里有了几个可靠的渠道，中间付出的“学费”也不少。把上面的经验都拿出来给大家说一说吧，免得到时候又会犯同样的错误。

这些年踩过的“好下款”的坑

说实话，在市场上标榜“秒批”、“不查征信”的产品中，有9.5%左右是骗局。去年我的一个做餐饮的朋友急需用钱来支付租金，于是他在网上找到了一个声称可以给没有信用记录的人提供贷款的服务商。那么最后的结果是什么呢？钱没有借到，但是却被骗去缴纳了五百元的“资料审核费”。

这件事到目前为止我还记得很清楚。对方说得很天花乱子，“内部渠道”、“银行绿色通道”，听上去很吸引人。我的朋友当时很着急，把钱给了对方之后就马上被拉黑了。

另外一种就是“砍头息”的方式。借款五万元，在合同里写的是六万元，实际拿到四万五千，其中一万五被当作“服务费”、“利息预先扣除”。这样可以快速放款，但是你所要偿还的钱就会多很多了。按照这个计算的话，年化利率都快让人害怕了，至少也要六十以上。

也就是说，在放款之前是不会向你收取任何费用的。凡是要求你先付款的都是诈骗，请不要犹豫。

好的下口子就在你的身边

很多人的第一反应就是去网上找一些没有名气的小额贷款平台来借钱。其实呢，好下款的口子一般都在眼前发生，但是人们并没有注意到。

目前使用起来比较方便的是网商银行，在支付宝里面也可以找到它。用了一年半之后，额度由原来的两万元提高到现在的十五万元。这是看你的流水来决定的，我一般进货和收款都是通过支付宝进行的，所以数据累积多了，额度也就提高了。急需资金时点击一下就可以完成交易，并且很快就能收到款项，而且利率还可以接受，大约在一万五千元左右。

微信上的微粒贷也可以用。但是这是白名单邀请制，不能自己开启，只有等到系统的通知才能进行。我的一些做生意的朋友，他们的微粒贷额度都比较大，和他们用微信支付的次数有关吗？具体的计算方式我不太清楚，但是基本上都是用来转账或者发红包的，并且说不定哪一天就会给你开通。

银行贷款并不是你想象中的那样很难批准

很多人的看法是银行贷款门槛很高，不可能被批准。这个观点有些片面。去年我去过三个银行，最后选择了工商银行办理一笔经营贷款，年利率只有3.85%，比网络借贷要低很多。

银行的逻辑就是这样的：如果你有稳定的经营流水、固定的经营场所、征信没有严重的逾期问题的话，基本上就可以被批准了。主要是要找到合适的产品。有些银行以“税贷”为名，看你的纳税情况；有些银行则以“流水贷”为名，查你的账户进流出入的情况。我的工商银行贷款是通过六个月的对公流水来办理的，在这个过程中只用了大约一个星期的时间。

小贴士：每年年初的时候银行放贷的任务比较重，这个时候去申请的话，通过的概率要比年底的时候要高很多。另外客户经理为了完成自己的业绩指标，也会帮助你把资料整理得更加精美。不同的城市可能会有所不同，但是大的方向应该是相似的。

申请银行贷款的一些小技巧

准备工作这一块很容易出问题。我去银行的第一天什么都没有带，只带了一张身份证给客户经理看，他看着我的样子就像在看一个傻子一样。之后才得知，必须要准备好以下资料：营业执照有效期为一年以上、最近六个月内的银行流水单据、经营场地租赁协议以及相应的财产证明等。

另外一件事情也很关键，在申请前的三个月内不要经常查询自己的信用报告。我的一个做服装的朋友，在一个月之内在十几家网贷平台上点了“查看额度”的按钮，但是因为征信被查了，所以银行贷款都被拒绝了。银行会认为你的资金非常紧张，并且存在较高的风险。

信用卡也是一个很好的渠道

做生意的时候周转资金的话，使用信用卡也是可以的。我目前手中有三张信用卡，总信用额度为20万左右。一般情况下是用信用卡刷货，等到货款到账之后再还款，这样就等于免费用了近一个月的钱。

但是信用卡分期的手续费很高。银行客服打来电话推销分期付款业务，并且声称“每天只需要几十元就可以”，听起来好像不多啊！按照年化计算的话，一般都在15%到18%之间，比经营贷款要高很多。因此我有一个原则就是：能够使用免息期的时候就不要分摊了，尽量不进行分期付款。

另外一件事情要注意的是。信用卡上的“现金分期”与“取现”是不一样的。取现有手续费并且从取出来的时候开始计算利息；而现金分期则是银行把钱打入你的储蓄账户中，并且按照每月还款的方式进行。后者的成本比较低一些，但是仍然不菲。如果真的急需的话，就先用网商贷或者微粒贷这些，因为它的利率明明白白地告诉你，而且计算也很简单。

网上的小贷公司如何辨别真假

说实话我并不建议使用一些小有名气但是没有资质的小额贷款公司。但是有的时候真的没有办法了，银行批不了款，亲戚朋友也借不到钱，只好硬着头皮去试一试。

分辨一个平台是否正规最简单的方法就是看看该平台是否有放贷资格。有牌照的消费金融公司发行的产品比较可靠，例如招联金融、马上消费、中银消费等。虽然利率比银行高，但是不会乱收费用，也不会采取暴力催收的方式。

没有听过这些平台的人很多，它们的名字很花哨，“极速贷”、“秒到账”、“无忧借”，其中大部分都有问题。去年还不至于如此严重，今年监管部门加强了管理力度，但是野鸡平台仍然屡禁不止。在下载前要查看一下应用商店里的评价情况，如果有很多差评的话就不要用了。

另外要说明的是，在所有的平台上，一旦出现逾期就会对你的后续贷款产生不良影响。不要认为小平台可以随意拖欠，现在的数据已经打通了，一处逾期就会影响很多地方。曾经有一个人因为几万元的网贷逾期而无法办理房贷的事情也发生了。真的是因为小事而失去更大的利益。

我的建议

做生意的资金周转要提前做好准备，不能等到急死了再去四处寻找出路。平时把支付宝和微信的流水养起来，银行那边多跑动一下，保持好的征信记录。到了需要用钱的时候才会有心理上的安全感。

关于声称可以“黑户也能用”、“不查征信”的广告，看了也是白看，都是骗人的。上天是不会给人们送馅饼的，只会把人往坑里推。

最后要提醒大家的是：量力而为，不要借钱超出自己的偿还能力。做生意是盈亏并存的，但是欠下的债务并不会因为你的亏损而自动消亡。