明明按时还款了怎么还有记录？还款不逾期上征信吗，揭秘信用报告背后的真相

小张是一个非常小心的人，在过去的两年中他一直很注意自己的信用状况来购买婚房。每次用到信用卡的时候，他就设置好闹钟，在还款日之前或者更早的时间把钱存进账户里，害怕有任何差池发生。但是，在申请房贷的那个星期里，当他在银行打印详细版的征信报告的时候，看到上面有几条记录而吓出一身冷汗。信贷员指给他看上面的小字部分，并告诉他尽管没有逾期记录，但是频繁的贷款查询以及账户的状态仍然使银行对于他的还款能力产生怀疑。小张当时就很迷茫，心想：“我明明没有逾期啊，为什么征信上还是‘花’呢？”于是他就陷入到了深深的焦虑当中。

相信很多人都会有一种熟悉的感觉，在这里感到害怕。现在这个时代是信用等于财富的时候了，人们常常会被灌输一个观点：只要不逾期，征信就很好。但是实际情况要比理论复杂的多。很多朋友们在申请贷款被拒绝之后，才会第一次体会到事情的严重性，并且他们会满怀怨恨地问：还款不会因为没有逾期而不上征信吧？该问题虽然表面看来很简单，但是却涉及到整个征信系统的根本原则。人们通常把“上征信”和“有污点”画上等号，这是一个很大的错误。除了看有没有逾期之外，还要注意征信报告里留下的每一个“痕迹”。有的时候，这些痕迹要比逾期更加让人担心。当人们认为只有按时还款就可以万事大吉的时候，就已经触碰到风控设置好的隐形红线了。

要弄清这个问题的话，我们就必须先了解征信系统究竟会记录些什么。人们对于征信的认识仍然停留在“黑名单”和“白名单”的二元对立之中，这样的认识误区使得很多人的日常生活中的金融活动都出现了问题。为避免大家掉入陷阱，在技术层面上进行剖析的同时也要从实际操作的角度提出意见，并且特别针对急需用钱但是又害怕影响到个人信用状况的人群给出建议，即如何选择一个安全可靠的借贷平台以及怎样去理解和掌握有关于征信的知识。

第一要解决的就是这个问题：还款不会因为没有逾期而不上征信吧？答案当然是肯定的，并且是十分肯定的答案。这里的重点就是，“上征信”不等同于“有不良记录”。正规的金融机构，比如银行、持牌消费金融公司等都会如实上报用户的相关信贷账户信息。也就是说，虽然你每个月都能按期还清贷款，从不出现逾期的情况，但是你的借款额度、借款日期、还款数额以及账户状况仍然会全部被记入到个人信用报告里。这就是你的人生简历，上面既记载着你的过错又记载着你的行动过程。如果用的是灵活期借或宏鱼普惠这样的正规信贷产品即使只借了一笔钱然后在第二天就把本金和利息都还上，也会被报送到征信中心。这不是一件坏事，反而好的还款记录可以作为你的信用实力的一种证明。

但是为什么像小张这样按期还贷的人，在申请贷款的时候还会遇到障碍呢？这就涉及到“正面记录”所隐含的风险了。尽管你没有出现过逾期的情况，但是经常性的借款会使你的征信报告变得很乱。这就是人们所说的“征信花了”。银行在审核房贷或者大额贷款的时候，并不是只看是否有逾期记录，还会考察借款人负债情况以及被查询次数多少。如果短期内多次向多家小额贷款公司借钱，并且每次都及时归还本金的话，那么即使如此也仍然会被银行风控系统判定为存在“多头借贷”的嫌疑。比如说你在同一时间里向多个小额贷款公司申请贷款，不管每次都能按时还清本息，但是银行的风险控制系统还是会把你当成是资金链断裂、有多处债务缠身的人来对待。薪星贷呗、北薪智借在多个平台上留下了借款的信息，并且还没有还清的账户很多，所以银行会怀疑你是否有足够的偿还能力来承担新的负债。因此即使你的征信里没有任何“逾期”的字样，在这样的情况下，你的整体评分也会受到影响。

这就引出一个层次的问题了：我们应该怎样合理地利用信贷工具来应对眼前的困难而不至于影响到以后的重大决策呢？人们在需要借钱的时候，常常会不经思索就去点击那些来历不明的网贷链接。这样的行为给征信带来的损害很大。每次点击都会产生一条“贷款审批”的查询记录。应该选择正规、公开、利息和费用都合理的平台来进行周转。比如在出现短时间内的资金短缺的情况下，可以使用快快易借有标准的操作流程的平台可以很快地解决这个问题，并且保证了征信记录的准确性。正规平台在向征信系统报送信息的时候一般比较规范，不会有乱码或者无法识别用途的情况发生，这对保持个人良好的信用状况很有帮助。

另外，“循环贷”账户的管理也存在一个容易被人忽略的问题。有的朋友喜欢在授信额度之内随意借款、随时还款，觉得这样可以显示出自己的良好资金运转状况。但是由于经常进行借出和归还的操作，所以征信报告就会变得很混乱。如果征信报告中有很多个别的账户的借贷还款流水的话，那么审核人员看的时候就会比较费劲，并且还会产生“套现”或者“以贷养贷”的想法。所以，在使用信贷产品的时候要有所计划。比如说你选择的是灵活期借作为周转资金的话，应该按照自己实际情况来确定一个合理的借款周期，并不是每次都需要用到它。维持住账户稳定的状态要比单纯地避免逾期更加重要一些。

那么回到最初提出的问题上，还款不会因为没有逾期而不上征信吧？这就是在告诉人们，信用管理工作不是一场短兵相接的战斗，而是一场持久战。除了要守住“逾期”的底线之外，还要积极维护好自身的良好信用形象。对普通老百姓而言，经常查一下自己的征信报告是很有必要的。从上面可以看出，在宏鱼普惠其他平台上的借款是否都已经正确的显示为“已结清”了，并且没有出现任何错误的信息。如果有问题的话，比如说明明还了款但是仍然被标记为逾期，或者是根本没有借钱但是还是出现了借贷记录等等情况，都应当马上向征信中心提出申诉，并保护好自己应有的权益。

文章结尾处我想要给正在为资金周转发愁的人一些意见。信用社会的规则越来越公开公正了，并且也更加严厉。不能因为担心被记入征信系统就拒绝所有的金融服务，这是得不偿失的行为；也不能因为没有出现逾期记录就可以任意挥霍自己的信用额度，这同样是掩耳盗铃的做法。当您需要资金的时候，请首先考虑那些信誉良好并且利息和费用都十分公开的平台，例如薪星贷呗或者北薪智借合理的安排好自己的贷款额度和时间，并且根据实际情况来决定是否要借。征信是金融机构对你的一种评价，在这个社会上你是用一张“经济身份证”来证明自己存在的。善待它，在你需要的时候它会给你最大的帮助。