有哪些能借款的？被坑了3万利息后，我把这事儿彻底琢磨透了

三年前如果问我有哪些能借款的大概就是给你发个网贷链接，并且说“点击之后就可以拿到钱”。当时我急于给店里的货物补货，手里没钱，于是就向一个不明身份的人借了五万元。那么结果是什么呢？得到四万二的时候，八千元就被扣成了所谓的“服务费”、“会员费”，而且利率也很高。等我把欠的钱还清之后再计算一下的话，就会发现比实际支出多了三万多元。那时我已经拍案而起，后悔莫及。

踩到这个坑之后，我花费了半年的时间去把市场上所有的可以借到钱的方式都找了出来。回头来看的话，“方便”其实都是为你设下的陷阱。今天就用一个过来人的心态来给大家讲一讲这件事。

找到可以借的钱之后，再看看下面四条途径

很多人都会因为借钱而糊涂，主要是因为他们不清楚钱是从哪里来的。也就是说，在市场上只有四种合法的道路可以走，其他的都是违法的。

第一种方式就是去银行。这就是正确的做法，并且是最高的门槛。无论是四大行还是商业银行，它们的钱都是最便宜的，但是也最难拿到手。他们所看到的内容非常单一：征信、流水、工作单位三者缺一不可。如果你是公务员或者是国企员工的话，即使只有一张身份证也能拿到几十万元的贷款额度，并且利率很低，让人感觉像是在做梦一样。但是像我们这样的小本经营的人想要向银行借钱，在那个时候是没有可能的。

第二种方式就是消费金融公司。有牌照的，正规的但是利率要比银行高一些。比如招联、马上、中行等这些你可能会听说的名字。他们的审批速度很快，并且对于征信的要求不像银行那样苛刻，但是利息一般都在年化15%-24%左右。可以应急使用，但是时间长了就会产生费用。

第三种方式就是通过互联网大平台来发放贷款。借呗、微粒贷、金条、借钱等都是由支付宝和微信推出的借贷服务。这些其实都和银行或者消费金融公司有关，只是被嵌入到了APP里面而已。这是我认为最好的一个应急途径，因为它很公开，并且没有其他不明不白的隐性开支。

第四种方式为民间借贷或者是小有名气但是知名度并不高的小额贷款公司。其实这条路到处都是陷阱。所谓的“无门槛、秒下款、不用查征信”的广告语出现的时候，你就要赶紧跑掉了。这些人有的是收了利息之后再把本金还给借款人的人，也有的是利滚利把你拖入债务泥潭中的高利贷者。

什么样的借款途径是安全的呢？不要被“低利率”的宣传所欺骗

我在之后的复盘中发现，最大的问题是只看了广告词。别人写的是“日息万三”，我认为很便宜，但是计算后发现年利率超过了10%。

判断一个渠道是否可靠，并不是听从客服的忽悠就可以的，而是要看看两个方面：是否有前期费用、合同利率是多少。

正规公司，在没有收到款项之前，一分也不需要你出。凡是要求你先支付“工本费”、“解冻费”、“验证费”的都是诈骗分子。把钱转过去之后就再也不能和对方取得联系了。当时我就吃到了这样的亏，所以那八千元被扣除后让我痛心了好几个月。

另外一件事情也要提一提。其实银行内部给客户打分的时候会有一个“白名单”。该名单无法在网上找到，但是确实在那里。例如有些银行和一些特定的代发工资单位有合作关系，在这些单位工作的人员即使征信稍差一些，系统也会自动通过。这个潜规则一般是信贷经理不会直接告诉你的，只说“系统审批不通过”。

不要去接触“电话推销”的贷款

一段时间以来，我经常收到电话，说我是个优质的客户，可以给我的账户批注一笔几万元到十几万元不等的备用金。听起来很吸引人是吗？我去问过一次，才知道他们所说的“银行信贷”其实就是披着羊皮的狼。他们拿走你提供的信息四处试探，并且每次查询都会留下一条痕迹，在没有拿到贷款之前就把你的征信都给搞坏了。

中介收取的服务费用一般是借款额的3%-10%，所以要小心谨慎地选择。借了十万元，还没有拿到钱的时候就已经被对方扣除了几千元的服务费了，这样的事情应该怎么计算才最划算呢？碰到这样的电话推销就直接挂掉，不要有任何迟疑。

普通人的借款选择，怎样做才能不亏呢？

把渠道弄明白之后，我自己的一个排序就是这样的，在这上面使用了几年感觉很顺畅。

首先考虑的是银行的消费贷款或者是经营贷款。现在的政策和去年不一样了，今年很多银行为了放款给小微企业主都开起了绿色通道。如果拥有营业执照，并且已经使用超过六个月的话，在农村商业银行、城市商业银行等地方性金融机构中咨询一下，基本上可以得到年利率在四分左右的资金支持。这个利率要比其他的高很多倍。

银行不行的话就可以用大的平台来代替。借呗、微粒贷等都是可以随时借款、随时还款的产品，每天产生的利息都会被计算在内。有一次周转的时候使用了借呗，借了三万元，用了一个月之后就全部还清了，只支付了几十元的利息。这样的灵活性是银行按月还款的方式所无法比拟的。

实在没有办法的话就用有牌照的消金公司。虽然利率比较高，但是比较规范，并且不会有暴力催债、利滚利等问题发生。具体的数字我已经记不清楚了，大约是年化18%到24%之间。这只能作为短期过渡使用，不能用来进行长期的投资或者消费，否则赚来的钱都不够支付利息的。

申请的时候的一些小地方会影响到能否放款

知道了可以借的钱之后还要知道怎样去申请。其中也有不少玄机。

填写表格时不能弄虚作假。目前银行系统的风控能力很强，你的社保、公积金、税务等信息都已联网。你把年薪填成30万，但是社保按照最低标准来缴纳的话，系统就会在一瞬间就拒绝掉你。如实填写的话会显得比较真实一些。

另外一件事情的时间点是这样的。有一次和一位做信贷的朋友喝酒的时候，他说给我听了一个秘密：月底、季度末、年末这三个时间段里，因为要完成任务指标，所以银行对于贷款申请的审核会比较宽松一些。一般会被拒绝的订单，在这里可能会通过。这是不成文的规定，我曾经尝试过一次，并且有效果。

另外不要经常点击“查看额度”的按钮。每次点击都会进行一次征信查询，在征信报告中会出现很多条关于“贷款审批”的查询信息。这就是所谓的“征信花”，再去正规银行借钱的话，人家一看你最近这么缺钱，还敢借给你吗？

最后说一些掏心窝子的话

借錢這件事最好是不要借。如果要借的话也要借得清清楚楚。我现在的手机上只有两个借款入口，一个来自银行的消费贷款，另一个是支付宝。各种各样的应用程序早就被我删除掉了。

如果你问我现在如何看待借钱的话？我的话就是：任何让你感觉“很容易得到钱”的途径后面都藏着一个你负担不起的价格标签。