黑户背账的口子有下来的吗？一个踩过坑的小老板说点实话

去年十月份的时候，在仓库外面抽着半包烟，手机上全是催债的信息，当时我真的想要钻到地底下去。生意周转不灵，征信早就被花掉了，银行大门都不肯让我的时候，那时我就疯狂地在网路上搜索没有黑户可以用来刷信用卡了找到一条可以救命的道路。回头来看的话，幸好没有选择那条路，否则我现在恐怕已经被判刑了。

黑户背账是什么鬼东西

有件事我要告诉大家。我的朋友老周是一名做物流的人士，在去年发生了一场交通事故之后，他的征信情况就变得非常糟糕了。他也被吓糊涂了，找到一个自称可以给“黑户”贷款的中介机构，并且保证能够办理背账业务，只需要支付30万元的首付就可以拿到房子，剩下的钱由银行垫付，不需要归还本金。听上去是不是很好呢？

所谓背账，其实就是让你充当“替罪羊”。中介用你的身份证件到一些非法的网络贷款公司或者民间借贷公司借钱，并且从中抽取大部分的钱款作为自己的报酬，剩下的部分则会分发给你作为“回扣”，最后由你自己来承担所有的债务。你觉得这样就可以赚钱了吗？不可以这么想。

老周当时相信了那位中介的话，签订了好几份合同，但是只拿到了五万元，背上三十万元的债务。钱还没有来得及去接触的时候就已经被中介用“手续费”、“服务费”的名义扣除了很多。那么结果是什么呢？三个月之后催收电话把他的全家人都轰炸了一遍，他的妻子差点和他离婚。

这件事到今天我还记得很清楚，那时候老周找我去借债还债，人瘦了很多，眼睛也凹下去了。

黑户贷款真的有漏洞吗

说实话，我也可以理解为什么会有这样的人相信它。在走投无路的情况下，谁不希望有一根救命稻草呢？但是没有黑户可以用来刷信用卡了问题的答案就是非常残忍的，即正规途径不存在，而非法途径都是陷阱。

经过一番调查之后，我又向在银行工作的小朋友那里打听了情况。内部人员告诉我，在银行系统的征信上是有硬性要求的，不能通过人为操作来改变。所谓的“有内线”、“认识行长”的中介，基本上都是骗子，剩下的一个就是骗子头子。

那么网络贷款又怎样呢？小平台不严苛审核的原因是什么？是放松了，并且不会变得愚蠢。放贷人是想赚取利润的，并非要进行慈善活动。什么是黑户呢？表示你有还款能力但是没有还款意愿。即使平台风控再笨，也不会把钱丢到水里去。

我曾经看到过一些标榜为“黑户必下”的口子，点击进去之后有的是收集个人信息的诈骗网站，有的则是高利贷平台，借款一万只能拿到七千块，还款一万五。这不是借钱而是要人命。

那么这些所谓的“口子”又是什么样的套路呢

近几年来遇到的各种各样的坑加在一起可以绕着仓库转好几圈了。常见的几种套路是什么？你自己去考虑吧。

• 包装资料中介可以帮你制作虚假流水和虚假的工作证明，并且收取几千元的“包装费”，但是之后就没有任何结果了。或者资料根本不能提交上去，或者是提交上去之后就被拒绝了，而且连退款都没有。
• 背账骗局：就是老周遇到的情况，用你的名义去贷款，把钱拿走了，债务由你来承担。说不定还会被控告为贷款诈骗罪，没有拿到钱就先坐牢了。
• 前期收费还没有收到款项的时候就要求你缴纳“验资费”、“保证金”、“解冻费”，交了之后就会把你拉黑。这是最坑人的地方，本来就不富裕的人又被多剥一次。
• 高利贷套路：可以下款，但是利率非常高，并且有各种各样的砍头息、服务费等。借三万元拿到手只有两万元，还要归还款五万元，这样的条件你能接受吗？

去年有一个叫“XX贷”的口子很火，在群里面很多人都在谈论这个东西，并且还说黑户也可以申请。当时我都有点动心了，差一点就要去尝试一下了。之后才知道该软件并没有在应用商店上架，只能通过链接来下载，并且需要授权通讯录。发小说这样的多半就是套路贷了，专门针对那些病急乱投医的人。

征信被拉黑之后应该怎么办

我知道到这里一定会有人大概会骂我的：你说这个不行那个也不行，那到底有没有什么办法呢？方法是有，但是速度慢、不方便。

首先要弄明白自己的“黑”是什么样的。有的黑是真的黑色，逾期好几年都不还款，会被起诉成为老赖；而有的黑则是“花”，逾期次数很多但是金额不大，或者是查询记录很多。两种情形大相径庭。

我的情况是属于后一种，这几年生意不景气，拆东墙补西墙，征信查询记录有二十几条，但是逾期很少。之后我就是这样度过的：

第一，把可以偿还的小额债务全部还上，并且一笔笔地结算清楚，使自己的信用记录得到改善。这个过程非常痛苦，我已经花费了近两年的时间来恢复，但是还没有完全康复。

第二步就是向亲朋好友借钱来偿还那些高额利息的债务。不好意思吗？那么你就会被高利贷逼得倾家荡产、妻离子散。我向表哥借了八万元，并且约定两年之内全部归还，每月分期付款，按照银行存款利率计算利息。亲戚之间可以随便说话，但是丑话说出来之后就不能收回了，借条也要写好，还款计划也一定要列出来。

第三种方式就是用抵押品来担保贷款。汽车、房产保险单可以用来抵债。利率要比信用贷款高一些，但是却低于高利贷。去年我把车当质押借了五万元周转一下，三个月之后就赎回来了，利息两三千块左右，还可以接受。

一个很少有人知道的事实

在网上很难找到的事情。有的小贷公司的利率比银行高一些，但是低于网络借贷的资金成本，并且它们会根据客户的征信情况来决定是否放款。但是他们有自己的“白名单”，即如果在当地的经营场所稳定、纳税状况良好、即使存在一定的征信问题也可以进行沟通。

去年我是用这样的方式贷款成功的。一个本地小贷公司的客户经理看到我的营业执照、纳税证明和仓库租赁合同之后，先了解了我的经营状况再进行实地考察后才给我放了10万元的贷款。年利率在15%-20%之间，高于银行但是低于P2P平台。这类公司通常不打广告，都是依靠老客户的口碑相传来发展业务的，所以你要主动去打听才行。

另外每年年初的时候额度比较宽裕，而年底各家银行都为了完成任务而加紧工作，所以审核也会稍微放松一些。不同的银行有不同的规则，但是大体上都是这样的。

能够帮助你解决事情的人可靠吗

这几年来接触到很多中介，其实可靠的很少。大多数是信息差贩子，用网络上可以找到的信息来骗人付款。

怎样才能知道一个中介机构是否可靠呢？我的原则是：先交钱再看房的人一律拉黑。正规的中介公司都是在放款之后收取费用，并且这个比例通常为1%到3%，如果过高的话就属于宰客行为。还有一种说法是“包过”、“必下”，直接被赶出去了，就连银行行长也不敢这么说。

我知道一个做贷款中介的老哥，做了七八年的，手上有很多渠道。他的一条原则就是：先看资质后报价，不能做到就直接说明不能做到，并且不会浪费双方的时间。这样的人才可靠，但是这样的人很少。

说回没有黑户可以用来刷信用卡了目前我的回答是：正规途径没有，非正规途径都是陷阱。声称可以帮你“背账”的人，或者是想要骗取你钱财的人，或者是希望你能为他承担债务的人。认为它是救命稻草的人其实已经到了山穷水尽的地步了。

写了那么多之后再来说一句大实话：征信黑了不要紧，要紧的是病急乱投医。见过很多原本只欠几万元的人，结果被套路贷拖成了几十万。欠债还钱是天经地义的事情，但是不能把人推向火坑。

如果你目前因为这件事而烦恼的话，我给你的建议就是：首先要弄明白自己究竟欠了多少钱、欠给了哪些人，之后再结合实际情况来制定出一份还款方案。可以向亲戚借钱，也可以用房产做抵押贷款，实在没有办法的话就和债权人商量分期付款的事情。躲避不了的话，随便找个人看病只会更加糟糕。