想借钱不查征信？从业12年我劝你别做梦了

上个星期三的时候，一个小伙子闯进了我的办公室，并且坐了下来问道：“老板，想借钱不查征信可以弄到多少呢？“我抬起头看了一眼他，二十多岁的人了，打扮得很体面，但是眼神很飘。”这样的事情一年里我能见到好几百次，心中也就有了底。把手中的杯子放下来之后就问：“征信差到什么程度？”网贷逾期或者信用卡被拉黑了吗？他呆住了，支支吾吾地说是由于点多了网贷的原因，查询记录有几十条之多，就连银行系统的审核也通不过。

说实话，这件事我已经做了十二年了，所签署的合同数以万计。每当我听到“不查征信”这几个字的时候，就表示这个人要么已经被坑过了，或者是即将要掉进陷阱中去。今天就把话说在前面了，给大家揭穿一下这个行业是怎么回事。

没有查询到用户的征信记录的贷款？一点希望也没有

正规金融机构是不会放过征信问题的。银行要查的话，消费金融公司也要查，就连那些有牌照的小贷公司，在嘴上说不上看征信的情况下也会去查询。但是有的是查央行征信的，有的是查百行征信或者前海征信等第三方数据的。也就是说，如果你想要向正规机构借钱的话，你的信用记录就会暴露出来。

那么为什么网上会有“不查征信也能马上放款”的说法呢？那就是欺骗你。或者是让你缴纳各种费用、材料费，或者把人引到一些非法的钱庄里去。上个月有一位客户被网络上的虚假信息所迷惑，并且向他支付了三千元作为所谓的“包装费”，但是并没有得到任何回报，并且个人信息也被泄露出去。不要想得太多，天上是不会掉馅饼的。

所谓的“不查征信”的一些手段

市面上号称借款不查征信大致可以分为以下几种类型。第一种就是纯粹的骗子，收取了你的资料费之后就销声匿迹了，这样的行为是最恶劣的，即使报警也很难追回损失。第二种就是高利贷，也就是人们常说的“714高炮”、“套路贷”，利率之高让人难以置信，借三千就要还三万元也是常事。第三种就是典当行或者是押车、押房的，虽然他们不怎么重视征信问题，但是他们关心的是你的抵押品，一旦你违约的话就会被直接卖掉。

我见过最惨的一例就是2021年的时候，有一个做餐饮的小老板，因为资金周转不灵，征信也有问题，所以从银行贷款也很难。找到一个“不要查询征信”的中介机构之后，又被骗去做汽车抵押贷款了。利息为三分、服务费五个百分点之外还有许多杂七杂八的费用。最后车子被拉走，并且还要向别人借很多钱。到今天我还记得他在我的办公室里拍大腿的样子，后悔得肠子都要青了。

征信花掉了钱之后就不能再贷款了吗？

这件事情要两说了。征信花与征信黑是完全不一样的两种情况。征信花就是指最近一段时间内被查询的次数过多或者是有太多的网贷账号。有的银行产品是可以做的，但是额度会打折扣、利率也会稍高一些。具体的可以做什么，各个银行的规定不同，并且变化很快，去年还不一样，今年又调整过了，现在的门槛要比之前严格很多。

征信黑的话就是有过逾期记录，并且不止一次。连续逾期超过90天或者累计逾期次数过多，在银行系统的判定中基本上就是被否定了。有一位已经做了八年生意的老顾客，在去年想要申请一笔经营贷款的时候，却发现他在两年之前曾经出现过一次信用卡逾期的情况，虽然数额不大只有几千元钱，但是却连续逾期了四个月之久。因此系统直接拒绝了。我当时的样子到现在我还记得很清楚。

因此不要认为自己的征信无关紧要。你如果现在不重视它的话，在需要的时候就只能哭着去找人了。

征信不好的人想要借到钱的话应该怎么办呢？

实事求是地说。如果征信只是一些小问题，并没有严重的污点的话，也是可以找到解决办法的。第一种方法就是把不需要使用的网贷账号给注销掉，从而降低自己的账户数量。第二步，在接下来的一年里不要随便去申请网贷了，让查询记录沉下去。第三，如果有公积金、社保、房产或者汽车等资产的话，就可以寻找一些重视这些资产的银行理财产品了，有的银行对于被查询次数的要求会稍微宽松一些。

另外一种情形是存在抵押物的情况。房产抵押贷款一般要求的征信条件要比信用贷款宽松一些。因为你的房子已经抵押给银行了，所以银行的风险很小，当然会给你放款。但是利息和费用这部分一定要算准。不要被那些黑中介骗了，连合同都不看就签了字，那就是找死了。

有关于征信修复的各种陷阱

另外一种网络上的广告声称可以让你“修复征信”、“洗白征信”。我敢保证这是胡说八道。征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，并且没有一个人或者一个组织有权去修改它。只有在银行方面出现错误的时候才有可能申诉成功，比如说你已经按时还款了但是银行系统的更新不及时，这种情况是可以申诉的。但是如果你真的逾期了，想要用钱来消除这个记录吗？做美梦好了。收取费用帮助你“修复”的人，或者是诈骗跑路的人，又或者是教你怎么伪造材料进行申诉的人，甚至还有可能因此而被追究“诈骗贷款罪”的刑事责任。

去年有一位顾客找到我说他花八千元请了一个“征信修复师”，但是什么都没有解决，并且连钱也追不回来了。当时我就跟他说可以把这笔钱用来偿还债务，在征信报告里会显示出“已经结清”的字样，比什么都好。

我的建议

写了那么多之后再给出一些实际的意见。第一、不要相信“不查征信”的鬼话，正规机构是不会这样做的。第二、征信很重要，在平时要保护好自己的征信记录，不能等到需要用钱的时候再去考虑这个问题。第三，如果你的征信出现了问题的话，那么就不要随便找人治病了，越是着急就越容易上当受骗。找一个可靠的中介进行咨询，也可以直接到银行询问清楚，要比在网上海滩点击广告好上万倍。

我在银行工作了十二年的时间，在这期间看到过很多因为征信问题而陷入困境的人，也见过不少被诈骗分子骗光钱财的人。有的钱可以节省下来，但是有的钱是不可以节省下来的。通过合法途径、按照正常程序办事，虽然会比较缓慢、繁琐一些，但是相对来说更安全一些。声称“秒下款”、“不要求有征信”的都是为了利益最大化才这样做的。

另外一件事情也忘记了。有的银行对于征信查询次数的判定是有时间段限制的。有的银行只查最近三个月的查询记录，而有的则要查看六个月内所有的查询情况。因此如果查询次数较多的话，就可以先养几个月之后再去申请。不同的银行和不同的理财产品不一样，具体的数值我已经记不清楚了，大概就是这样的吧，最好是去请教一下专业人士，不要自己乱猜。

好的，就说到这里吧。信不信由你，但是我已经把要说的话都说出来了。