别再找什么贷款办下款的口子了，银行经理告诉你真相

昨天晚上十点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。是老客户的来信了，一开头就说：“哥，最近有没有什么好的贷款渠道？”我的征信出了问题，需要马上筹集五万元现金。

看到这句话我就很为难了。其实，在银行做客户经理八年的我，最害怕的就是听到这样的话。大家都去打听什么样的贷款可以办理下来找到“秘密通道”之后就可以把钱装进口袋了。也就是说，这样的心理状态本身就是一种大大的陷阱。其实并没有什么神奇的口子，只有一款适合自己的产品。

为什么你在寻找出口的时候总被拒绝

很多人的状态并不清楚。认为被拒绝的原因是没有找到合适的途径吗？不正确。你被拒绝的原因就是你的条件不符合要求或者你的产品不适合这个市场。见过太多的人，虽然有正当的工作、有社保公积金，但是仍然去点击那些网贷广告。那么结果是什么呢？一家接一家地拒绝了人家之后，在征信上留下了大量的查询痕迹，到最后就连正规银行的大门也进不了了。

这件事情我是真的憋不住了。

上个月有一个做餐饮的小老板找到我，征信打印出来的是一大叠纸。我看了一下，果然不错，在半年之内被查了二十多次。他说自己的资质还可以，但是听了网上的“必下款口子”的推荐之后就一个个地去尝试了。哪一家银行会把钱借给这样的客户呢？这就是要自作自受的意思吧。

真正可靠的贷款下款途径也就那么几种

不要胡乱猜测，应该认真的去了解官方的消息。

第一种就是四大行的消费贷款了。工商银行的融e借、建设银行的快贷、中国银行的中银E贷等产品的利率都很低，并且额度也比较稳定。但是门槛在那里，要有公积金或者是被代发工资才行。实际上很多用户并不知道，该类产品对于查询次数的要求要比股份制银行宽松一些。只要你的负债率保持在一个合理的水平上，半年之内不要超过六次查询记录的话，那么获得贷款的机会就很大了。

第二种就是股份制商业银行以及城市商业银行。招商闪电贷、平安新一贷、宁波银行直接贷等产品的审核比较宽松。尤其是平安公司对于有保险合同的顾客很友善。我的一个客户的公司从事的是物流行业，在上个月十一月份的时候因为资金运转不畅而出现了一次逾期的情况，并且在征信报告中还有两笔小额的逾期记录。走上了平安的新一贷之后，竟然被批准了八万元。虽然利率偏高一些，大约为年化12%，但是人家已经把事情给办妥当了。

第三种就是有牌照的消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等等。利率要比银行高一些，但是它的门槛很低。适用于征信有小问题但是没有烂到家的人群。也就是说这是唯一的出路，并且不是最好的选择。

没有写出来的审批标准

这一个部分我考虑了很久是否要写出来。算了，写吧，反正也没有人会看这里。银行内部审批有很多不成文的规定，在外面很难查询到。比如很多银行对于“白户”并不是很好。什么是白户呢？也就是从没办理过贷款业务、没有信用卡的人。你觉得干干净净是一件好事情吗？但是银行并不这样认为。银行所希望看到的就是你的信用历史良好并且能够按期偿还债务。这就是他们眼中所谓的“优质客户”。

另外一点是申请的时间也很重要。每月下旬尤其是25日之后，审批通过的概率就会比平时稍高一些。为什么呢？因为银行每个月都有一笔放贷的任务。没有完成任务时，审批就会比较宽松。不同的银行可能会有所不同，我只是了解我们这里的情况，并不能随便说出别的地方的事情来。

网上的所谓“内部名额”可信不

说到这儿我就生气了。在网上声称有“内部渠道”、“包下款”的中介公司中，有90%以上都是诈骗分子。剩下的一个就是正规的中介机构了，但是它也不能保证一定能通过考试。见过很多被骗的例子，有的人给五千元作为“包装费”，但是却没有一点动静。

去年有一个客户被中介骗了，说是可以办理大额信用卡，并且收取了三千元“资料费”。那么结果是什么呢？卡片没有拿到手，钱也追不回来了。之后他就来找我了，我看他的条件不错，完全可以直接向我们银行申领信用卡，并且额度也不会很低。非要走捷径的话，那也是没有办法的事情了。

记住一条原则就是：凡是要求你先付款的都是要被封号的对象。在正常的贷款程序中，并没有前期费用这一说，只有利息以及可能会产生的手续费。所谓“会员费”、“渠道费”、“保证金”等等都是胡说八道。

想要提高下款的成功率的话，首先要做的就是把基础工作做好

与其四处寻找可以办理贷款的途径，倒不如把精力放在提升自己的资质上。这句话虽然不好听，但是很实在。

首先把征信报告打印出来认真的看一下。有多少人不知道自己的征信是什么样子，还敢随便去申请呢？要知道自己的负债情况、是否有逾期以及被查询了多少次。这些事情银行都会查看到的，如果你不去看的话，那么你就只能是两眼一抹黑地去申请了，能够通过才好。

其次是负债率的问题。也就是你要欠的钱要和你的收入相等。一般情况下，每月还款金额不能大于月收入的五分之一。尽量使这个比值小一些为好。如果发现自己负债过多的话，就先把债务降到一个合理的水平再做打算。

另外一点就是工作的稳定性问题。银行最愿意什么样的客户呢？公务员、事业编人员、国有企业和上市公司的工作人员。为什么呢？稳定的。你在银行里工作，明天就辞职了，后天也不知道要去哪里，银行老板很为难。因此，在申请贷款之前，最好是已经在该单位工作了半年以上。这并不是所有的中介机构都会告诉你的。

什么样的人应该选择哪种类型的贷款方式

以上所述都是为了说明问题而提出的观点，并不是事实。

如果你的征信良好、有公积金并且工作比较稳定的话，那么就不要迟疑不决了，直接向四大银行申请消费贷款吧。利率很低，年化率在3%以上的情况也大有人在。如果还找网贷的话就是脑袋进水了。

如果您的征信有轻微的问题，例如有一次逾期或者是负债比较高的话，那么就可以尝试着去股份制银行了。招商、平安、中信等公司的审批灵活性要比四大行高一些。利率大概在年化6%到10%，但是也比网贷好很多了。

如果您的征信情况不是很好，查询次数很多、负债比较高的话，那么就乖乖地去持牌消金公司吧。利率很高，年化可以达到18%，甚至是更高的数字，但是毕竟是正规的金融机构，并不会坑害消费者。不要接触任何小贷公司，因为它们的利率非常高并且催收方式也很恶劣。

另外一种情形就是你的征信已经很糟糕了，有很多逾期记录，并且还有被拉黑的情况存在的话，那么我可以说一句实话：所有的途径都没有用了。此时不要考虑借钱的事情了，先把债务还掉之后再养两年征信。并不是要打击你，而是不希望你继续恶化。

最后一句话就是真的。前几天有一个客户的征信情况很糟糕，到处找借口都被拒绝了。之后他就按照我说的话去做，老老实实地把逾期的钱还上了，这两年也没有再申请过其他的贷款。上个月去申请我们银行的消费贷款的时候就被批准了十万元。当时的他非常兴奋，到现在我还记得他拍着大腿说，“早知道就不用瞎折腾了。”

因此不要总是想走捷径。走捷径的人总有一天会出事。