征信花了能办抵押借款吗？银行内部人讲点真话

说实话，每当我看见有人在网上海滩上提问“征信花掉了之后还能不能贷款”时，我都会想要叹息一声。

我是一名银行支行的客户经理，并且不提其他的事情了，因为后面要说的内容有些“不能说”。有关征信花完了可以办理抵押贷款吗该问题的答案并不是非黑即白的，但是也不是随便就可以回答的。不要相信外面那些中介胡说八道，“百分之百放款”之类的说法都是骗人的。但是反过来，如果因为几期逾期或者被查了很多次就直接放弃了的话，那就是自己和自己过不去。

这件事要看具体的情况，还要看你和银行怎么打交道。

征信花到了什么地步的时候，银行才敢直接拒绝放款呢？

上一年发生的事情。一个叫老陈的餐饮老板，在去年十一月份的时候找到了我，并且想要把他的房产作为抵押来申请一笔经营贷款。这个男的征信拿到之后看了一下，哎呀妈呀，最近三个月被查了二十几次，而且还有两张信用卡出现过连续六个月以上的逾期情况。

说实话，在那个时候我就对他说这个订单我不做了，系统会把你的账号给封掉。

很多人的一个错误认识是认为有了抵押品就可以得到贷款。这样的想法很幼稚。银行的审批系统中有一个风控模型，抵押物只起到担保的作用，并不能代替还贷这个核心目的。因此当你的征信“烂”到一定地步的时候，系统的评分就会直接判定为“拒绝”，即使有人力介入也没有效果。

那么具体的尺度又是什么呢？

不同的城市可能会有所不同，我只是说一下我们这里的情况。一般而言，在过去两年里出现过“连三累六”的逾期情况，或者是现在还有逾期没有偿还的话，基本上就等于被否定了。什么是连三累六呢？三个月之内连续三次逾期或者累计六次以上逾期。触碰了这条底线之后，系统就不会再给人工审批的机会了。

但是你如果只是一次又一次地查询，或者是偶尔出现一两次不故意的短时间逾期的话，还是可以挽回的。

征信查询次数多、网贷多的情况下，抵押贷款还有可能成功吗？

这就涉及到一个大家比较关注的问题，即查询次数多、网贷账号也很多，但是没有出现过逾期的情况征信花完了可以办理抵押贷款吗？

有戏，但是要懂得方法。

前几天有一个叫小周的客户，他是做电商行业的，在征信报告里有很多网贷查询记录，三个月之内被查了十几次到二十几次。但是他的房子地理位置非常好，评估价值为200万左右，只想要贷款80万。这样的客户，我们支行是挺乐意见到的。

是什么原因呢？抵押率很低。

房子价值200万元，但是只贷款了80万元，抵押率为40%。即使你不还钱的话，法拍的房子银行也不会亏本。因此对有征信花但是抵押率很低的客户，我们内部有一个说法：“可以走‘特批’程序。”也就是写一份情况说明来解释为什么要进行这么多次查询，并且理由要合情合理（比如说做生意需要资金周转、只是不小心点了次网贷就被查到了征信记录）。领导签字之后就可以通过了。

但是这件事我不大可能告诉客户，要不就是你自己去问，或者是你找到一个了解情况的人。

银行内部没有明确说出的审批标准

到此为止，我要说一些网上的信息查不到的事情了。

我们银行对于征信“花”的接受程度和你所拥有的抵押品有关。住宅尤其是一些中心区域的房子，可以承受的压力最大。商铺、写字楼等地方的容错率就会很低。公寓式住宅。除了地理位置优越之外，其他方面都很难有好的结果了。

还有一件事情大家可能不太清楚，在每个季度结束以及每年年底的时候，审批就会稍微宽松一些。

银行也想冲业绩，在每季度末的时候，分行会给支行下达放款任务指标，一些平时审核比较严格的大额贷款可能会睁一只眼闭一只眼地通过。上个月六月底的时候，我的一个客户的征信有小问题，一般情况下会被否决，但是正好赶上了季度末冲量的机会，分行审批竟然批准了。这件事到今天为止我还感觉有那么一点运气的意思在里面，但是它还是发生了。

因此如果你的征信不好，选择一个合适的时间去申请的话，也许会有意外收获。

征信办理抵押的时候最容易掉进去的两个陷阱

既然已经提到这里了，我就要提一下几个陷阱，不要傻乎乎地掉进去。

第一种方式就是随便在网贷平台上面测试一下自己的信用额度。很多人的征信状况很好，在申请抵押贷款前会到各个APP里试一试“测额度”。这次测试并不难，但是每一次点击都会产生一次贷款审批查询的结果，在征信报告中留下大量的查询痕迹。等到你想办理抵押贷款的时候，银行就会发现：哇塞，这个人肯定很缺钱吧，到处借呗？不接受。

第二条陷阱就是找一些不可靠的中介机构来“包装”。有的中介会说，“征信有问题不要紧，我可以帮你‘清洗’。”。不信的话。征信记录是由中国人民银行管理的，并没有人能够修改它。所谓“包装”也就是给你做一些虚假的资金流水和虚假的合同而已。一旦被银行发现就会被列入黑名单，之后想要办理贷款就不可能了。严重的话可以了解下骗贷罪。

征信有需要办理抵押的事情了怎么办？

以上就是我所有的想法了，请给出具体的建议。

第一种方式就是查看自己的征信报告。不要一无所知就到银行去申请贷款了，如果被拒绝的话，在征信系统里就会留下一条不良记录，雪上加霜。看下是逾期次数多还是查询次数多，逾期是否出现连续三次或者累计六次的情况。

第二、如果逾期很严重的话，就不要去折腾了，先把征信养两年再说。这两年要好好的还清欠款，不要再产生新的逾期情况了，在两年之后不良记录的影响就会小很多。不是敷衍你，而是系统的规则就是这样的，神仙也无法改变。

第三种情况就是只查到很多网贷账号，并且这些网贷账号中有很多是小额度的，那么就先把这些小额度的网贷账户里的钱全部还清，账户可以注销的也一并注销掉。之后等待三个月，在此期间内不要进行任何新的贷款申请。三个月之后查询记录的影响就会减弱，此时去银行办理抵押的话成功率就会提高很多。

第四步就是选择一家合适的银行。国有大行的标准很高，可以考虑一下城商行或者农商行。小银行的资金充足，客户数量不多，对于征信的要求也会比较低。但是利率会比大行高一些，这是没有办法的事情，鱼与熊掌不能兼得。

第五、减少自己的负债。如果房子价值200万元的话，原本打算申请140万元的贷款，但是因为征信问题而无法实现的话，那么只能申请到100万元的贷款。抵押率下降之后，银行的风险也就变小了，审批就会变得宽松一些。这种方法很好用。

最后一件事情就是。上个月有一个客户的征信情况很糟糕，但是我还帮着他办理成功了。是什么原因呢？因为他是主动向我说明原因，并且把逾期的原因以及被查到多少次都如实告知了，并且还附上了相关的证据。银行也是人经营的，如果不是恶意骗贷的话，有合理的理由并且可以协商解决的事情有很多。

不要含糊其辞、模棱两可，这是我能给出的最好的建议了。