那种网贷不查征信最好贷？银行内部人告诉你真相很扎心

上个星期三下午的时候，在网点里整理季度末信贷档案的时候，有一个穿了外卖员衣服的年轻人把脑袋伸到了柜台前面。他的名字叫做小张，今年二十六岁，手里拿着一份皱巴巴的文件，开口问道：“经理，网上有人说有一种不需要查询征信就可以贷款的网贷是真的吗？”我的信用不太好，急需用钱。

我拿到他的征信报告之后发现，在最近三个月里被查询了十八次，都是几百元到几千元的小额贷款审批记录。其实看这样子的征信我就知道大概是什么情况了。小张说他听了网上的一些虚假信息后认为没有查过征信的贷款可以解燃眉之急，但是没想到不但没能借到钱还把自己的征信弄成了“大花脸”。

这件事情使我很感慨。我做信贷工作八年的经历中遇到过很多和小张一样的人，“不查征信”这样的说法把他们骗进了陷阱里。为了防止同行指责，今天我冒昧地以一名银行客户的名义来给大家说一说里面的情况。

那么大家都是在搜索“不查征信的网贷”

也就是说，去找这样的贷款的人，基本上都有点征信上的问题。或者是小张查询次数过多，或者之前有逾期的情况。其实我能够体会到那种心情，谁没有过手头紧张的时候呢？但是正规金融机构，包括我们的银行，并不是真的“不查征信”。

你们应该不知道的是，征信系统就是金融行业的“眼睛”。不查征信就借给你钱的话，那就是睁眼瞎子投钱了。资本是追求利润的，并不是来做慈善的，你认为这样的事情有可能发生吗？

那么市场上宣称“不用查征信、马上放款”的产品又是什么样的呢？直接告诉你结果：或者是高利贷，或者是诈骗，或者是套路贷。没有可以逃脱的地方了。

号称不用查征信就可以申请到贷款，里面有什么秘密

去年底的时候，我去接了一个叫老周的老客户的订单，他是做小商品批发的。他当时需要30万元来周转，但是由于征信上有连续三次以上的逾期记录，所以通过正常的银行途径无法实现。之后在某款软件里发现了一条可以忽略征信条件就能拿到贷款的信息。

那么最后的结果是什么呢？钱到账了，但是只拿到了25万元，另外5万元则被当作“服务费”、“保证金”。更加坑的是，在合同里写明的年利率为12%，实际上加起来的各种砍头息、手续费之后的真实年利率达到了120%以上。半年之后，30万元的债务就变成了60多万元。老周目前正处在诉讼当中，并且他的生意也已经失败了。

这就是“不查征信”的贷款所用的方法。因为他们根本就没有想过要通过合法的方式去追回自己的钱。他们赚钱的方式就是收取高利息以及各种名义下的费用来把借款人困住。

你可以这样计算一下：一般的银行信用贷款年化利率大约为4%-8%，但是没有经过征信审核的网络借贷的真实成本却要高出银行很多倍，有的甚至达到银行利息的十倍到二十倍。这是借的钱吗？就是吸血的意思。

网贷不看征信也能借到钱吗？不要那么傻

后台经常会收到这样的消息：“经理，我的征信出了问题，这样下去的话，我就再也借不到钱了吗？”该问题没有一个固定的答案，但是有一点可以确定的是：声称没有任何征信检查的贷款公司，并不是你唯一的希望。

我有一个很多人都不知道的秘密。实际上很多正规的消费金融公司以及部分银行系的消费贷款产品对于征信的要求并不像大家所想得那么严格。他们会查询征信，但是查看的角度不同。我们银行看重的是整体评分，并不会因为某一项就全盘否定。

比如一个客户的征信上有一笔信用卡逾期记录，金额只有几百元，并且已经还清了两年。在这种情形下，假如他的工作很稳定并且有社保和公积金的话，大多数银行都是可以批准的。但是很多人都没有意识到这一点，自己吓唬自己去借钱，结果把自己逼得越来越窄。

另外一件事情也要提一下。上一年度我行对风险控制策略进行了一次调整，在查询次数较多但是负债比率较低的客户中放宽了部分准入标准。这样的政策改变通常不会对外大力宣扬，只在我们内部的人知道而已。因此你认为自己的征信已经“破产”，其实银行眼中的你还没有达到被判刑的程度。

可以作为替代方案的是什么？

而不应该去寻找那些不可靠的“不查征信”的贷款公司，可以尝试以下几种方式：

• 有房产、汽车的人可以先选择抵押贷款。抵押贷款对于征信的要求要比信用贷款宽松很多，并且利率也较低。去年我曾经帮一个客户的房子做了抵押贷款，虽然该客户存在逾期记录，但是通过用房子作担保的方式还是获得了年利率为5.2%的经营性贷款，相比起普通的个人消费贷款要实惠很多。
• 公积金也可以用作抵押贷款。有的银行给公积金客户的信贷产品设置了较低的准入门槛。具体的哪些银行有该类产品，在各个城市都不同，最好到网点咨询一下。
• 找到一个保证人或者共同借款人。如果你的征信有问题但是有别人为你担保的话，很多银行是可以协商解决的。但是要看你的人缘好不好。

说实话，这三条路都没有一条是“不查征信”的，但是都属于合法途径，利息公开，并且不会有砍头息或者套路贷这样的陷阱出现。和一些来历不明的网络贷款相比，它要好很多。

征信出现问题了怎么办呢？这才是正确的做法

与其绞尽脑汁地想办法避开征信问题，倒不如踏踏实实地把自己的征信搞好。这件事情并没有什么捷径可走，但是也没有人们想象中的那么困难。

用户小刘去年征信查询很多次，并且有一次小额逾期。当时他在我们银行申请贷款的时候就被系统拒绝了。让其做一件事情，在接下来的半年里不能申请新的贷款或者信用卡，已经产生的债务要按期偿还，能够还清的就尽快还清。

六个月之后他又来申请了，尽管查询记录仍然存在，但是由于这段时间内并没有新的查询出现，并且还款情况也很好，所以最终还是批准了他的15万元信用贷款，年利率为6.3%。比起向那些“不用查征信”的平台借钱要好很多吧？

征信修复就是四个字的时间和稳定。不良记录保存五年，查询记录保存两年。只要你不再胡闹了，乖乖地过日子的话，你的信用就会慢慢变好的。不要总是想走捷径，因为捷径往往是最深的陷阱。

银行经理的最后一句话是

写了这么多之后，我想一定会有人大概这样想：你所说的那些我都明白，但是我现在真的很需要一笔钱来应急，等到半年的时间又该怎么办呢？

对于这样的情况，我的建议是去找亲戚或者朋友借钱。不要有羞耻心。向亲戚、朋友借钱，最多就是欠一个人情；而向那些不查征信的网贷公司借钱，则会背上一辈子的债务。小张听了我的话之后，并没有去借那个网贷，而是向表哥借了两万元来周转。目前他的每月还款都正常进行着，而且征信状况也在逐渐好转中。

最后要提醒大家的是，“不查征信也能放款”的网贷平台都是在收割你的本金和辛苦钱。不可以存有侥幸的心理。银行不会借钱给你的原因是你目前的财务状况存在一定的风险，此时再去借高利贷就等于把自己推向了火坑。养好自己的信用记录，并且通过合法的方式进行融资才是对自身负责任的行为。