急需用钱？揭秘哪些秒下款的口子靠谱，别被套路坑惨

上星期三晚上十点左右的时候，我在要关闭手机去睡觉之前收到了一条来自微信的消息。发出信息的人是才工作两年的小周，平时很节俭的孩子。她直接问我说：“老师，有没有不需要审核就可以直接放款的渠道？”“马上要用到。”

当出现“不需要审核”的时候，我的心情就会变得很糟糕。作为一名理财规划师已经很多年了，对于这样的心理状态所隐藏的风险非常了解。小周的母亲突然得了急性阑尾炎住进了医院，因为家里缺少2万元的医疗费用而不能及时进行手术治疗，所以她不愿意向亲朋好友借钱，并且认为这样会丢脸。

说实话，在这个时候还考虑着面子的事情，我是很无语的。但是人命关天，我也不好意思站在那里说大话。当时我就对她说：“要找正规的。”什么时候可以下款但是真的存在，而且并不是你想象中的那种“无门槛、零审核”。声称没有任何要求就可以通过的人，百分之百都是骗子。

最后我把一些合法途径给她整理了一下，第二天早上钱就到了账户上，并且没有出现很高的手续费。这样做的目的是为了让更多的病人明白真相，在慌张的时候不至于盲目求医。

“秒下款”在军队里是什么样的

很多人的理解中，“秒下款”就是指填写一个电话号码就可以拿到贷款的意思。其实这样的念头还是不要好了。金融界怎么会有什么菩萨呢？放贷的人是为了赚钱的，连你的名字都不知道就把钱借给你了，为了什么呢？难道你不还钱给我的原因是你不想还给我吗？

真正靠谱的什么时候可以下款实际上就是指由系统自动审核、整个过程都在网上进行的合法的产品。该类产品一般依托于大银行或者持牌消费金融公司，由于技术成熟度高、风控模型先进，因此可以做到几秒钟之内给出结果。

比如你在手机银行APP里看到的各种“快贷”、“融e借”、“随心贷”，等等这些产品基本上都是这样子的。只要你在该行有过代发工资、购买理财产品或者有房贷的历史，那么系统的画像就已经被绘制好了。一提交申请，后台就会调取数据，并且如果符合要求的话就可以马上审批通过了，而且资金可以立即到达账户中。

用户老张是一名从事装修行业的老板，在工行有一笔三万元的贷款。有一次工地出现了问题，需要马上筹集八万元来解决。当时他也是一边寻找出路一边听我的意见，最后听了我的话之后就打开了工行APP点击了“融e借”。从申请到资金到达总共花费了不到五分钟的时间，并且年化利率只有四点几。这才是正确的做法。

号称“黑户也可以下载”的地方不要去

到此为止，我要揭露一下行业的秘密了。市场上很多打着“征信花可以做”、“逾期也可以申请”、“黑白户都行”的旗号的公司，你知道它们是怎么赚钱的吗？

并不是利息，而是“服务费”、“砍头息”、“滞纳金”。这些人很狡猾，早就算好了来向他们借的钱的人，基本上都是不能还钱或者要逾期还款的。因此，在你借钱的时候就锁定了他们的利益。

比如说你借了1万元，合同上写着1.2万元，但是实际上只能拿到8千元，另外4千元则以“服务费”、“担保费”的形式被扣除掉。之后每个月都要按照1.2万元本金来还款。那么年化收益率就可以达到几倍甚至几十倍了。

去年有一个案件是这样的，当事人为一名开网约车的大哥，在一个不知名的平台上向别人借了五千元钱。拿到3500元之后三个月后再还款七千多元。因为急需用钱，所以没有仔细阅读合同条款，结果到期无法偿还贷款本息，银行工作人员甚至把催款电话打到了他的妻子所在的工作单位。差点导致夫妻之间产生矛盾而分手。

至今我仍然记得很清楚，在我的办公室里坐着一位三十多岁的哥哥，他哭得很伤心。所以不要被“秒下款”这三个字迷惑双眼，当你借钱时多么痛快，还款时就会多么痛苦。

快速下款口子的申请方法

那么在紧急情况下，应该怎样做才能够既迅速又稳妥呢？有一些实际的操作经验，是最近几年帮助客户跑出来的，在网上找不到。

第一种方式是先找到已经和你们公司有业务往来的银行。这件事情听上去很简单，但是很多人都没有想到。有工资卡的银行、有信用卡的银行、购买过理财产品或者基金的银行，这些机构掌握着你所有的信息最多，审批的速度自然也就最快。不需要再跑一次风控模型了，直接用存量的数据来调整就可以了吧？

第二、申请的时间也很重要。这就是一个小技巧。上午九点至十一点半、下午两点至四点半之间是银行系统审批通道最为畅通的时候。晚上以及周末也可以申请，但是可能会出现系统维护或者人工复核的情况，所以速度就会变慢。去年还不至于如此，今年很多银行都已经改变了审批程序，在这个时候去申请的话，被批准的可能性就比较大。

第三，资料填写的时候不要玩小聪明。有人认为把收入填得高一些，编一个好的单位可以提高通过率。非常错误。现在的大数据风控系统可以从很多个角度去核验你提供的信息。你所填写的信息与你在其他地方留下的痕迹不符的话，系统会立刻判断出你是假的，并且拒绝你。之后再申请其他的贷款，征信上面又增加了一条查询记录，越查越多，就越不容易成功了。

消费金融公司也可以用来应急

除了银行之外，持牌的消费金融公司也可以作为选择之一。招联金融、马上消费、中银消费等都是合法持牌的企业，并且受到银保监会的监督。利率比银行要高一些，但是和那些不正规的平台相比就强多了。

该类平台的优势在于对于资质要求比较低、审批速度快，并且大部分都是在网上进行的。缺点是利率比较高，一般都在10%-24%之间。只能用来暂时周转一下，如果长期使用的话就会出现困难。

具体的数字我已经记不清楚了，大致的情况如下：我在消费金融公司的业务中接触到的客户里，使用该类产品的用户平均下款时间为15-30分钟。比银行几分钟要慢一些，但是比去线下跑网点提交一大堆资料要快得多。

不要把“秒下款”当作一种习惯

到这里的时候，我还是要浇一盆冷水。不管我说什么什么时候可以下款可靠，借钱这种事情本来就是不应该经常发生的。

我是一名理财规划师，在工作中接触过很多因为借钱而陷入困境的人。开始的时候都是“这次我可以借一次”，“下个月领到工资再还”这样的说法，但是结果又是怎样的呢？用贷款来偿还贷款，雪球越滚越大，到最后连利息都无法支付了。征信不好、生活被破坏、家庭破裂。

健康的家庭财务状况就是手中有三个月到六个月的生活费作为应急资金，并且这些钱可以很容易地被取出使用。发生事情的时候，首先用自己手中的钱去解决；如果还不够的话，再去向亲朋好友借；实在没有办法的时候才会去借钱，而且一定要选择合法途径，并且计算好利息和费用之后再做决定。

整天想着“哪条路可以更快地拿到贷款”的人，其实也就是财务出了问题。此时要考虑的是如何开源节流、怎样提高收入、怎样减少负债。

别傻了，在世界上没有不劳而获的事情，也没有白白得到的钱财。表面上看很容易拿到的“秒下款”，其实后面隐藏的价格要比你想像中的高很多。

小周之后告诉我，她打算每月从自己的工资中拿出一千五百元来存起来，等到凑足三万元紧急备用金的时候就不再会感到深夜里四处借钱的那种绝望了。我认为这样做是对的。