新华保险不续费上征信吗？从业十年，我跟你说句掏心窝子的话

昨天下午2点左右的时候，在贷款中介小门店里面就有一个老客户的到来，他的名字叫张三，从事的是建材生意。老张一进屋就把保单放在桌子上，并且满脸通红地说：“老板，给我一个痛快的话。”新华保险不上征信了吧？我急需用钱周转，所以想把保险单给退掉，这样会对我的信用记录产生影响吗？

用户从他的样子来看，应该是被网上流传的说法吓到了。其实我对这件事情很熟悉，有很多找我做保单贷款、信贷的人也有这样的担心。今天我把这件事拆开来分析一下，免得大家以后再掉进去。

那么首先我们要弄明白的是，你买的是哪一种新华保险？

其实也就是看这个保险是什么类型的。很多人都不知道自己买了什么，所以胡思乱想。

新华保险产品种类很多，包括单纯的保障型产品如重疾险、医疗险等以及投资收益型产品如年金险、增额终身寿险等等。如果这两者不续费的话，结果就完全不同了。

纯粹保障型产品的话，不续费的话就相当于保单失效了，保障也就没有了。过了宽限期之后（一般为六十天），保单就会被终止，在发生事故的时候也不会得到赔偿。在这种情形下，一般的消费类保险一般是不会被记入到个人信用报告中的，保险公司又怎么会因为你拖欠了几百元的保费而向中国人民银行征信中心进行上报呢？费用不够用。

但是理财产品就不同了。这件事情比较麻烦。

新华保险保单贷款逾期和征信之间到底是什么样的关系

关于老张的事情。问：你是不是不愿意交保险费呢？或者以前做过保单贷款但是还没有还清

老张一愣：“我就是不想再续费了，没有贷款。”

那么就容易多了。如果只是不愿意继续缴纳保费的话，那就是退保或者是断供了，新华保险不上征信了吧？答案应该是不会去上的。但是我要告诉你一件事，目前有一些保险合同中包含了自动垫交的功能。

是什么意思呢？也就是说你的保单上有现金价值，但是没有缴纳保险费，所以保险公司会用这部分现金价值来抵消一部分保费。这是个很好的功能，可以避免忘记缴费而导致保单失效的情况发生。但是如果你一直拖欠的话，现金价值会被全部扣除掉，而保单也会因此失效，在此期间产生的任何债务问题都不会影响到你的个人信用记录，但是保单失效本身就会造成损失。

说实话，我见过很多人为几百元的保险费而损失了数万元的赔偿金的情况，这就是真正的血本无归。

使你的征信变差的操作是这样的

这件事情我要特别提到一下，很多人都因为这件事而受损失。

一些客户的保单现金价值已经被用来做担保或者作为借款使用了。这是正规的贷款方式，既可以向保险公司申请也可以用保单来向银行借贷。如果你不还款的话，那么新华保险不上征信了吧问题也就变了，这就是贷款逾期。

去年有一位客户的生意做得很好，在新华人寿保险公司购买了一份保险，并且获得了五万元贷款来经营自己的餐馆。之后生意不景气的时候，欠款无法偿还了，他就认为大不了把保单给退了吧。那么最后的结果是什么呢？逾期的信息会直接被录入到个人信用报告中去。后来他来找我办理房贷业务时，银行看到我的征信情况后就拒绝了我的申请，并且还提高了贷款利率。

当时的他拍大腿都没有时间了。因此要记住的是：不续费、不贷款逾期是不一样的事情。保单贷款的钱必须要还，如果不还的话就会被记录到征信系统里去，无法逃避。

有关宽限期以及终止期限的问题

另外还有一些在网上找不到的内容。

新华保险的长期险通常有六十天的犹豫期。在这六十天之内，即使没有缴纳保费，但是仍然存在保障，在发生事故的时候也会进行赔偿，只不过需要扣除相应的保费。在这个时间段里你可以随时补缴，并且不会影响到你的信用记录。

超过六十天之后，保单就会进入到中止期，并且这里所说的“中止”并不是指“终止”。在这段时间里保单效力会停止，在此期间可以提出复效申请并补交保险费以及相应的利息。复效期一般为两年左右。见过很多人的保单被停止单位两年后仍然不管不顾的情况，到最后只剩下现金价值可以退掉，损失很大。

现金价值的计算方法在不同的产品之间差别很大。具体的数字我已经记不清楚了，但是有一个大致的规律：缴费时间越短的话，现金价值就越小。第一年的退保金只有交纳保费的百分之三十到四十不等，最差的情况下会更低一些。这件事情在不同的城市和不同的产品上可能会有所不同，具体的要看合同中所列的现金价值表。

别傻了，为了不让保险生效而故意不去缴纳保费，到最后只能把保单退掉拿到一点赔偿金，这样做的结果就是舍本逐末。

如果真遇到困难的话怎么办呢？

给老张出了一些主意，现在把这些建议告诉大家。

第一，要善用宽限期。六十天的时间已经够你转圜一次了，不要因为没有钱就想要退保。

第二、可以考虑进行保单贷款。也就是说我所说的保单贷款是合法合规的，在紧急情况下可以用保单上的现金价值来借钱应急，而且利率要比许多网络借贷平台还要低一些。等到有钱的时候再把钱存进账户里去，保险合同所给你的保障也不会因此而改变。我已经试过了这种方法，并且效果很好。去年我自己的一笔货物款项没有收回，于是就用保单贷款了一些资金周转一下，半个月之后就把钱还上去了，并没有任何问题。

第三种情况是实在拿不出钱来的话可以考虑减少保费分期付款的方式。也就是把保额降下来，用现金价值一次性赎回掉剩下的部分，之后就不用再缴费了。尽管保额小了一些，但是还有保障存在，比起退保要好得多。

老张听了我刚才说的话之后，想了一下，决定暂时不退出来，等两个月后把钱收回来后再继续下去。这个决定是正确的。

最后说几句实在的话

我在这个领域工作了十年的时间，在此期间我目睹了许多人由于不了解其中的道理而使自己的处境变得很不利。新华保险和其它保险公司一样，规则都差不多。你要弄明白你买的到底是什么东西、有哪些权利和义务，不能随便做决定。

另外要提的一点是，去年并不是这样的情况，今年有很多保险公司都推出了“保险+信托”的模式，在此情况下如果客户想要不续费或者退保的话，就会涉及到更多的问题，并且有可能会触及到税务以及法律层面的问题。遇到这种情况的时候就不要自己去想啦，找一个专业人士咨询一下吧。

至于老张问的新华保险不上征信了吧我来做一个简单的总结：单纯的不交保险费的话，一般是不会被追究责任的；但是如果用保单进行贷款而不归还的话，则会百分之百地受到处罚。不能把两者等同起来。

如果你还不能确定的话，可以把保单合同翻出来看下上面是否有“自动垫交”的字样，也可以直接打电话给客服询问一下，这样要比你自己胡乱猜测好上很多倍。