黑花了借款秒过口子？别做梦了，听听12年老中介的真话

昨天晚上十一点左右的时候，我的手机铃声响起。老张是我们的一个老顾客，在打电话的时候就开始询问是否有征信黑花了可以秒过口子的情况。直接怼回去：“你是喝多了还是我是喝多了？”老张去年做买卖亏本了，信用卡上有多笔逾期记录，征信已经成了调色板一样到处都是污点，正规银行大门都无法进入。他说网上广告打得很响亮，“黑户也可以贷款”、“秒批五万元”，问我可不可以做这件事。

说实话，这样的电话我一个月可以接到二十次。都是因为征信不好，急需用钱才去借钱的。但是我要说清楚的是：黑花借了钱很快通过了口子99%都是坑，剩下的1%就是运气了。如果你一定要往坑里跳的话，我也没办法阻止你，但是有一些内幕你要先听了我的话再做决定，免得被别人利用。

所谓“秒过口子”到底是什么东西

给你的就是一盆冷水。市场上标榜可以“黑花户秒过”的产品基本上都是三种类型：高利贷、套路贷和诈骗。正规的金融机构不管是银行还是消费金融公司都会查询征信，并且要看风控模型。没有哪个正规的机构会傻到把钱借给一个人征信很差的情况之下——除非他们是想要得到除了本金以外的利益。

我已经从业十二年了，处理过的订单数以万计。见过很多因为“秒过口子”而被骗的人血本无归。上个月有一个做餐饮的小老板朋友，他的征信出了问题，急需3万元来周转一下生意。他通过网络找到一个叫做“秒过”的网站，在上面填写了自己的信息，并且把钱转过去了——但是这笔钱只到了两万四千元，剩下的三千元则被当作所谓的“服务费”或者“保证金”。更糟糕的是，在七天之后就要还款三万五千块钱，如果不按时还款的话就会把通讯录里的所有人联系起来。这就是典型的“714高炮”，年化利率可以达到上千%，你会去触碰吗？

其实世界上没有什么是不用付出代价的。你的征信出了问题，就代表你在金融体系中已经失去了信誉，这时有人跳出来告诉你“我可以借给你钱，并且不管有没有征信”，你会不会想想他是怎么想的呢？为了让你好看一些。

征信花完了还可以借钱吗？实际情况就是这样的

虽然没有完全失败，但是和你所想的“秒过”是不一样的。

那么什么是“征信花”呢？第一种就是硬查询次数过多，在短时间之内频繁地向各个金融机构申请贷款，银行就会发现这个人四处借钱，是不是很缺钱？风险太大所以拒绝。另外一种情况是存在逾期记录，并且已经被列入了征信黑名单之中，这样的情况下就更加棘手了。前者的希望还很大，而后者基本上只能等待五年的记录被更新。

去年有一起案件是我经手的，客户的公司从事的是物流行业，征信查询次数很多但是并没有出现逾期的情况。想要借30万元，跑了几家银行都拒绝了。之后我给他设计了一个方案：先把征信养三个月，在此期间不要随便去申请其他的贷款，并且要保持现有的这张信用卡正常的还款状态，最后通过我们合作的城市商业银行的线下渠道来办理。最后批下来了，利率比一般的要高一些，年化在九点几的样子，但是总算可以拿到一笔钱了。这就是所谓的“秒过”吧？当然不是这样的。前后折腾了将近四个月的时间。

因此征信花掉了之后还怎么去借到钱呢？这个问题的答案就是：正规途径很难，非法途径很危险。你的唯一出路就是先把征信养好了，或者是找一个有资质的中介来帮你匹配线下渠道——但是前提是你要有真实的还款能力以及抵押品，否则就算再好的征信也没有用。

网上的“内部渠道”可信不？

不可以这样想。网上的所谓“银行内部通道”、“包过”的中介机构十有八九都是骗人的，剩下的一个如果有关系的话，也只会收取你的费用让你破产。见过最荒唐的是服务费高达15个百分点的情况——贷款十万，先扣除一万五千元，拿到手只剩下八万五千块钱，还要按照十万元来偿还。和抢夺有什么不同呢？

我自己从事这项工作的时候，收费标准一直很公开，能够做的就去做，不能做的直接告知客户。但是很多所谓的“中介”，不管你能不能做，先收了你的服务费再说。这样的事情我已经见过太多次了，到现在我还记得有一个客户被网上找到的中介骗走了八千元的“包装费”，最后连钱都没有拿到，人也没有找到。

如果是急需用钱的话又该怎么办呢？

具体来说就是。你的征信已经出了问题了，而且现在急需用钱，那该怎么办呢？

第一种情况就是有社保和公积金，并且缴纳基数还可以的话，就可以尝试一下一些消费金融公司的产品。它们对于征信的要求要比银行宽松很多，但是也不会出现“黑户秒过”的情况。利率比较高，年化在15%-24%之间，但是毕竟是正规持牌机构。上个月有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期记录，但是数额不大，并且还有连续缴纳的住房公积金作为补充证明材料，最终被一家消金公司批准了八万元贷款额度，尽管利率很高，但是解决了他的燃眉之急。

第二，如果有的话，房产、汽车和保险都可以用来做抵押贷款。抵押贷款对于征信的要求要比信用贷款低得多。我的一个客户的征信被查了二十几次，并且还有个当下的逾期记录，在他名下有一套小公寓并且已经办理了二抵，但是仍然被批准了四百万的贷款。不过这不是“秒过口子”，整个过程要花上两到三周的时间。

第三种方式就是向亲朋好友借钱。虽然这样说可能会让很多人不高兴，但是说实话，在征信已经出现问题并且通过正规途径也无法解决的情况下，熟人间借款是成本最低、风险最小的一种选择。丢掉一点面子总是好的，否则会被高利贷逼得倾家荡产。

踩到一个就等于喝了半斤酒

列举出一些比较典型的套路，大家可以自己去判断一下。

• 要求先交“保证金”、“解冻费”、“验证费”的都是诈骗，把钱汇出去之后人就会消失。
• 利息很低，例如标榜“日息万分之一”的产品，在合同中还隐藏着很多名目繁多的费用，加起来就让人害怕了。
• 要求用户提供通讯录、身份证照片和银行卡密码的人，后面很有可能会利用这些信息来敲诈用户。
• 合同金额与实际到帐金额不符的情况很常见，比如砍头息等行为，是违法行为但是人们在签订合同时往往不够认真阅读。

去年有一个刚毕业的小姑娘，由于网贷借款过多导致征信受损，在急需资金的情况下在网上找到了一个“秒过”的网站。让其安装一款软件，并填写身份证号和银行卡号以及手持身份证的照片。那么最后的结果是什么呢？没有借到钱，反倒是对方利用她的个人信息在其他平台上贷款了三万多元全部转走。当她来向我寻求帮助时，我都会为她感到难过。这样的案件报警也很难追查到人，因为你把信息给了别人。

说白了就是人在贫穷和意志消沉的时候最容易做出愚蠢的事情来。但是越是贫困的人就越要睁大眼睛。骗子总是盯上急需用钱的人下手，因为这些人辨别能力最弱、防范意识也最低。

有关于征信修复的事情

另外，“征信修复”、“洗白征信”的网络上的一些广告基本上也是割韭菜的。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并不是随便就可以修改的。真正的“修复”情况只有这样一种：即征信记录本身存在错误，例如银行上报的数据不准确等等，这样的情况是可以提出异议进行处理的。但是你如果真的逾期了、真的欠钱了的话，那么这个记录就只能算是一个记录而已，没有人能够把它给擦掉了。

我见过很多人花了上万元去所谓的“征信修复公司”，但是并没有什么效果，并且还把个人信息泄露给了他们。不同的城市的情况可能会有所不同，但是根据我的了解，在全国各地都是这样子的，所以不用再交智商税了。

再说一些实在的话

从事多年贷款中介工作的我越发觉得这个行业存在一个悖论：真正需要借钱的人很难借到款；而能够轻易拿到贷款的人，则不一定缺少资金。征信系统就是这样一种东西，它锦上添花很容易做到，但是雪中送炭就很难了。

你要问我有没有黑花借了钱很快通过了口子我回答的是：正规途径没有，不正规途径有的话也不要接触。如果你一定要去碰的话，要做好被骗的风险。去年还不至于如此，前两年市场上有一些小贷公司的审核比较宽松，但是今年监管部门加强管理之后，基本上就没有了。目前还打着“秒过”的幌子进行诈骗的行为中，百分之八十以上都是套路贷或者诈骗。

我所说的和你另外的地方所见的不同。很多文章都会说“可以尝试一下这个平台，也可以尝试一下那个平台”，但是我不这样认为。因为我明白，对于已经花费了时间去修复的人而言，胡乱尝试只会使情况变得更糟，并且最终把所有的道路都堵死了。

到山穷水尽的时候再考虑借钱的事情吧，先把开源节流和与债权人沟通的事情做好。借债并不是解决任何问题的方法，只会使问题更加严重。最后还是得偿还的。

如果你真的需要资金的话，先把征信报告打印出来看下，弄明白自己的实际情况之后再做决定。不要一开始就去找“秒过口子”，如果有的话也是给其他人用的，并不是为你准备的。