19岁可不可以贷款30万？别被忽悠了，银行审批的真实门槛在这儿

前两天有一个刚刚上了大二的学生来找我说：19岁的我可以贷出30万元吗？其实当时我就皱起了眉头。并不是我不尊重年轻人，只是这件事后面的风险太大了，并且很多的孩子都没有这个意识。他说自己想要创业，在一个奶茶加盟项目上看到了机会，但是家里不同意，所以他就打算自己去赚钱。给我倒了一杯水之后，我们又聊了两小时左右的时间，然后他就冷冰冰地离开了。今天我作为持有理财规划师证书的人来把这个事情拆开来分析一下，防止更多的孩子掉进陷阱里去。

年龄刚刚好，三十万元的额度是做白日梦吗？

硬性的要求是什么样子的呢？根据法律规定，年满十八周岁的公民为完全民事行为能力人，因此从法律的角度来看，十九岁的年轻人是有资格去申请贷款的。但是这并不意味着你可以得到奖品。银行并不是慈善组织，放款的目的就是为了盈利，并且要保证本金的安全回收。一个19岁左右的年轻人，一般情况下还处于上学阶段或者是刚刚进入社会不到两年的时间内，每月可以挣到多少钱呢？

说实话，大多数同龄人的月收入大概也就五千左右吧。银行审批额度有一个基本的负债比率公式，一般规定每月还款额不能大于每月总收入的五成。我们来算一下：假如贷款30万元、分36个月偿还的话，即使年化利率为5%，那么每个月需要支付的本金和利息总额也会达到将近九千元。反过来说就是你的月固定收入要达到一万八千元左右。请问19岁的时候你的工资条上会有这样的数字吗？

因此，在乎“19岁可以贷出30万元”的孩子大都还没有看清楚现实。银行不会因为你的梦想而给你放款，它只会看你有没有还钱的能力。

号称“秒批”的网贷都是糖衣炮弹

这时就会有人说：“我可以在手机上点击一下，借呗和微粒贷就有额度了，好几百上千。”别傻了，那可是两回事。互联网信贷产品的门槛很低，但是它属于小额消费贷款范畴，几千元到几万元之间。你想要凑足三十万的话，需要下载多少个应用程序呢？这就是所谓的“多方借款”。

上个学期有一个大三的学生来找我借钱，他是想买一台配置比较高的笔记本电脑，并且打算利用假期出去旅行。他开始时认为每月还款几百元很容易，但是随着利息不断累积以及实习期间工资发放较迟的问题出现后，就出现了逾期的情况。除了征信问题之外，每天都会接到催收电话骚扰，就连室友也被波及到。最后这个孩子只能向父母求救了，原本很好的实习机会也因此心态崩溃而失去了。

“以贷养贷”的方式，就是通向破产的大巴车。你认为自己在使用杠杆的时候，并没有给自己的发展带来任何限制。

三百元。否则你就没有两张“王牌”了

并不是说19岁的年轻人就一定不能借到30万元，但是需要有“外挂”。这几年来我见过一些能够办理成功的案例，没有一个不是有家人的支持。第一种情形就是父母成为共同借款者或者是保证人。此时银行只看父母的征信、流水等信息，如果家里条件好的话，这笔钱基本上就可以批下来了。那么“自己贷款”又是什么样的呢？实质上就是啃老，并且是把父母也一起拉下水去的那种。

第二种情形就是你本人拥有硬资产。比如说因为拆迁的原因，或者是长辈赠送的一套房子或者一个店铺。有了抵押品在手之后，银行胆子也就更大了。但是我要提醒大家的是，如果抵押贷款还不了的话，那么房子就会被拍卖掉。前年冬天有一个做电商的小老板把家里的房子作抵押借了五百万进货，后来货物积压卖不出去亏本了，现在房子已经进入司法拍卖程序中去了，在那个时候他已经无能为力地哭了。

因此，不如四处打听19岁的我可以贷出30万元吗不如先问一问自己：假如生意亏损、工作失业的话，这笔钱又该由谁来偿还呢？

不要相信中介的话，内幕要比你想的要糟糕得多

市场上有很多贷款中介公司，它们主要针对急需资金的年轻人进行诈骗。他们会对你说：“没有关系，资料由我来包装你，流水做假的，包下款。”听起来很有水平的样子吧？这就等于把人推向了火坑。

我有一个同行曾经在担保公司工作过，他说：“很多说的‘包装贷’其实都是骗贷款的行为。”如果银行查出来了的话（现在的数据核查非常严格，一查就查到），除了要还清全部欠款之外，还会给你带来刑事责任。中介拍着胸脯收了钱之后就溜之大吉了，留下的烂摊子全是你自己的事。曾经有位大学生相信了中介的话，并且用伪造的收入证明来申请了一张大额信用卡，但是因为被银行风控系统发现而被警方介入调查。为了几万元钱背上一个案子值不值得呢？

这条河很宽，那些主动来找你承诺可以帮你解决大额贷款问题的人中，十个人里面有九个都是骗子，剩下的一个就是想让你背负上高额债务的人。

理财规划师的心声是：年轻人不要急于去负债

做理财规划好几年了，我总结出一个规律就是：年纪小的时候负债，想要翻本就很难。从19岁到25岁的这段时间里，就是积攒本金和提高赚钱能力的最佳时期。你把时间都用在了如何借到钱、怎样躲避催债上面去了，哪里还有心思去学习或者工作呢？

如果真的需要借钱的话，比如说学费不够或者生病住院等等，国家有助学贷款政策，正规银行也推出了小额消费贷款的产品，并且利率都比较低。但是你如果是为了消费、创业、投资的话，请听我的一言：先攒钱后花钱。三十万元对一个成年人而言并不是一笔大的开支，但是对于一个没有任何固定工作和收入来源的十九岁的年轻人而言，则是一笔巨大的负担。

并不是因为我站得高所以才这么说的，我看过很多次翻车事故了，真的不想看到大家再犯同样的错误。各个城市银行政策的具体情况可能会有所不同，不能保证百分之百正确，但是大的方向是没错的。

下一次别人又来问你“19岁的我可以贷30万元吗？”的时候，你可以这样回答：“如果我借了这笔钱的话，那么下个月我又用哪笔收入去偿还呢？”