彩礼怎么样避免借款？我采访了37个家庭，发现大多数人第一步就想错了

上一个冬天的时候，在江西省的一个小城市中的一家咖啡店里遇见了陈浩。这位男士今年只有二十八岁，但是他的头发已经有一半是白色的了，并且手中拿着三张信用卡、两份欠款单据，总共金额为27万元。看着手中的拿铁，过了好一会儿才说：“记者同志，你认为这件事一定要结婚了吗？”陈浩并不是个案，在过去的几年里我去过四个以上的省去调查那些因为彩礼而负债累累的人家想要弄明白彩礼怎么不借债死结怎么解决。其实很多人都认为这是一个金钱问题，但是越仔细地去研究就会发现这其实是一个认识上的问题。

被“一口价”吓到的新郎新娘们

陈浩那时候去相亲的时候遇到一个女孩子，女方家提出的条件是28.8万元，一点都不能少。手中只有一百二十元钱，其他的都是亏本的买卖。为了筹集这笔钱，他就向几家网贷公司申请了借款，并且还找了位做贷款业务的朋友帮忙，结果真的是掉进了陷阱里。中介给他的一个“装修贷”的年化利率看上去只有3.6%，但是加起来手续费之后差不多要达到12%左右。

“就是典型的被‘一口价’给卡死了。”

这几年来我所接触到的案例中，大概有六成左右是这样的情况：男方家里得知彩礼金额之后，并没有马上进行协商，而是首先考虑的是“去哪里筹措这笔资金”。这样下去很危险。曾经看到过有些人家为了面子，即使拿不出来也要硬撑着，所以他们结婚后第一个事情就是还债，生活过得非常糟糕。

彩礼的事情又怎么会有一个固定的价格呢？

网上的“回礼”潜规则

我去采访了一位在江苏北部做了二十年媒人的王阿姨，并且把她的想法都告诉了我。她说当地的表面上喊的是十八万、二十八万，但是实际上有一个不成文的规定：陪嫁的车子和电器折合成现金的话，最少也要退七到八成。就是由于信息不对称的问题，男方不好意思询问回多少，女方也不好意思主动说出要回多少，双方就这样互相等待着。

王阿姨说：“很多男方家长认为问了会丢脸，这是胡说八道。”几千块钱的东西，买白菜还要问能不能便宜点两毛钱。”

所以你要问我彩礼怎么不借债第一点建议就是不要只关注到“出价”，还要考虑到“回价”。见过最好的办法就是有一个来自浙江的年轻人直接和丈母娘摊牌：手里只有二十万元，你们商量一下怎样分配才比较体面？于是丈母娘马上决定要18万元，并且回去给小两口准备了一辆车作为陪嫁。这件事情做得很好，没有人吃亏。

避免借款的两个主要步骤

经过调查之后我发现没有负债的家庭在两个方面表现得非常坚决。

第一种方式就是“先下手为强”。不要等到了订婚的时候才提这个问题，那时候人多嘴杂，谁都不好出丑。我所采访的老李就是这样的一个人间清醒者。他的儿子刚开始谈恋爱的时候，他就通过中间人把家里的情况全部告诉了对方：有多少存款、可以拿出多少钱来、底线是什么。虽然看起来很危险，但是却很有用。能够继续下去的话就继续吧，不能继续的话就分开吧，没有人应该耽误别人。

省心。

第二步就是“把彩礼变成投资”。这是个小贷公司的老板告诉我的，并且觉得挺新奇。他说自己曾经遇到过一个客户，丈母娘要求给他三十万元，于是这位男士提出：这笔钱不借给我用，但是可以替我存三年期的定期存款，在到期时把本金和利息一起交给新人作为创业基金。丈母娘想了想之后，既维护了自己的尊严又让女儿以后有了依靠，所以马上答应下来。

这招就是：虽然没有减少开支，但是把“给出去”的东西留了下来，没有人需要借钱。

不能触碰的“彩礼贷”

说到这儿我就要爆出一个行业的秘密了。去年有一段时间，一些小贷公司推出了一款产品，“幸福贷”、“喜结良缘贷”，听上去很吉利。我去研究过这个东西的条款，结果发现它的年化利率可以达到24%以上，并且这笔借款如果说是用来给彩礼的话，在银行查询征信的时候也会被发现。

结婚后买房子、办理按揭贷款时，你就会体会到什么是血本无归了。

我曾经采访过的某家银行客户的经理私下里对我说，该行发现有夫妻双方在结婚前三个月内集中办理多笔贷款的情况，在审核时会更加小心谨慎。具体的数字我已经记不清楚了，但是应该有这样的记载，房贷额度至少要打七折或者八折，有的甚至连贷款都拒绝了。

因此想“先把钱借来结婚再慢慢还”的人就不要想了。这样算下来的话，除了要支付利息之外还要承担未来买房子的权利。

什么时候和别人谈论金钱比较好呢？

我向十几位过来人询问过这个问题，得到的答案都是一样的：越早越好，但是不要太早。第一天见面就向别人索要彩礼的人是精神病患者；而没有谈过任何关于结婚的事情的人则是活该。

比较安全的时间点为：双方父母见面之前。此时的感情基础已经存在了，并没有达到箭在弦上的地步。我曾经采访过的郑州一对小情侣做的很好，他们两个人先商量好一个办法，再分别回到家里“做工作”。等到两边的父母见面时，其实心里已经有底了，在饭桌上的就是走过场的意思。

这个办法听上去有些“算计”，但是想想吧，如果真的等两边父母面对面吵得不可开交的时候再分手的话，那么除了金钱上的损失之外，还会造成一段感情的破裂。

对于那些实在无法达成一致意见的情况，我的看法比较冷酷：应该分开。曾经有人为了筹钱结婚而硬着头皮借来的钱，在婚后由于偿还债务的问题和丈夫发生了争执，并且闹到了派出所。与其这样，还不如从一开始就把这段婚姻看作是一张要花费十几万元买来的入场券呢？那么这张票值多少钱呢？

其实彩礼不借债这件事，在技术上也就是那么几种方法，提前谈一谈、算总账、换种说法等等，在网上都可以找到。但是最难过的就是心理上的那一关了——害怕丢脸、害怕失去、害怕别人背后议论纷纷。我在采访完陈浩之后，他说如果早一点想到这些问题的话，那么当初就不会开口向别人借钱了。

后来呢？

据说他已经结婚了，并且彩礼也降到可以接受的程度。过程很辛苦，但是没有欠下债务就结婚了。