新年的黑户口子17p？别被名字骗了，这才是真实情况

大年初六晚上十点左右的时候，我要收拾行李准备假期结束后回到上海去，这时我的手机就响了起来。来电显示的是老客户小周，这个姑娘在外企工作行政岗位上，平时人很小心，但是现在的声音里带上了哭腔。原来她的表弟趁着过年聚餐的机会把她的身份证拿出来，在网上随便点了几个贷款项目，并且说是用来做“新年翻身计划”，没想到钱没有借到，但是征信却被查得密密麻麻地占满了十几页。小周问我说有没有什么新年的时候没有出生证明的新生儿17p可以应急使用，据说在网上有说法称可以“无视征信秒下款”。其实一听到这样的词语就感觉对方又要被别人当作韭菜来利用了。每年临近春节的时候，“口子”就会出现很多，它们声称能够解决所有的资金问题，并且吸引到急需用钱但是又缺乏专业知识的人群。

那么“黑户口子”又是怎么来的呢？

还没有到可以往下看的时候，请问一下：你觉得正规金融机构的钱是从天而降的吗？声称“黑户也可以做”、“不管黑白”的渠道，凭什么把钱借给征信很差的人呢？做善事吧！也就是说这件事从商业的角度来看是不合理的。我已经从业十二年了，见过的各种各样的“口子”不下百个甚至八九十种之多，大部分所谓新年的时候没有出生证明的新生儿17p或者说是诈骗分子获取个人信息的一种方式，或者是高利贷者用一种伪装的方式出现。去年有一个做餐饮的老板听了类似的说法之后，向别人借了五万元，拿到手只有三万八千元，三个月之后还要归还款项八万多元。这就是借钱的意思吗？那就是吸血了。

但是市场上的确有一些比较宽松的途径，并且它们从不以“黑户口子”的名义进行推广。这些渠道一般为部分消费金融公司所特有的产品或者是银行在某个时期推出的一些分期业务。门槛低一些、利率高一些，但是在法律保护之内。问题是普通老百姓分辨不出什么是正规军队，什么是害人的妖怪。

新年的特殊情况下：为什么在这个时间段最容易上当受骗呢？

春节期间是人们资金需求最大的时候，也是骗子活动最为猖獗的时候。大家都在需要用钱的时候去走亲戚、给长辈发红包、买年货，手里没钱的人就很多了，病急乱投医的人也就更多了。根据近几年的数据来看，在正月初一至正月十五之间发生贷款诈骗案件的数量会比平常高出2-3倍左右。具体的数字我已经记不清楚了，但是大体的趋势是很明显的。骗子也知道“年味儿”，所以选择在这个时候来提高自己的业绩。

更加糟糕的是，在春节期间，许多正规单位的审批效率都会降低，有的工作人员回家休假，有的则在岗加班，原本只需要3天就能完成审批的工作现在可能会拖上一个星期或者更长时间。急需资金的人没有时间等待，于是开始寻找“快捷”的途径。一着急判断能力就会下降。

不要那么天真了，“秒批秒到”的说法都是骗人的吧？没有利息的话，那只能是靠空气赚钱了吧？

怎样才能分清哪些是好的途径而哪些又是陷阱呢？

最简单的方法就是不要去学习那些复杂的金融知识了。凡是要求你先付款的，不论是什么名义——手续费、保证金、验证金、解冻费等等——都是诈骗行为。正规的贷款公司只有你在还款时才会收取费用，并且不会在你借款之前就向你索要钱财。该标准的正确率为百分之九十五以上。那么剩下的五分之一又是什么呢？有些特殊的商品会有服务费，但是这些商品都会在合同上注明，并且是在放款之后从本金中扣除，并不是由你自己掏腰包。

另外一点大家往往都会忽略掉的是。无论是线上还是线下的正规贷款产品，在最后都会查询征信和大数据。宣称“不用查征信”、“黑户也能通过”的都是为了获取你的个人信息进行贩卖或者利用高利贷把你套住的人。上个月我为一位客户的债务重组提供了帮助，该客户曾经向某“口子”借款两万元，并且签订了合同但是没有留下任何痕迹。后来才知道原来那笔钱是以等额本息的方式分期偿还，年化利率达到了六十几个百分点。到现在这个小伙子还没有恢复过来，每个月大部分的钱都用来支付利息了。

那么征信不良的人就没有办法了么？

并不是这样的。征信不良的原因有很多，并不是所有的人都会这样。逾期一次或者两次、金额不大一些的话，很多银行系的产品也是可以被通过的。曾经有一起案件中，客户的两张信用卡在两年之前出现了逾期的情况，每次都是几百元的小额欠款没有及时偿还，直到现在才全部补齐。如果能够说明白的话，大多数机构是可以接受的。就是找到合适的产品和人。

但是你的征信上有“连三累六”的情况（即连续三个月逾期、累计六次逾期），或者是存在呆账、代偿的情况的话，那么就比较麻烦了。此时再去寻找正规途径就会很难了。我给的意见就是把现有的债务先解决掉，在征信慢慢好转之后再不走捷径。捷径一般都是通往陷阱的道路。

有关“新年贷款口子”的一些实用建议

说完了那么多不好的事之后，现在要讲一些有用的了。如果你真的要在年初的时候用到一笔钱的话，我可以给你一些建议。第一种方式就是选择银行系的消费贷款产品，在年初的时候很多银行都会推出“开门红”的活动，利率更低一些，并且审批速度也会更快一些，所以相比起平常来说更加划算。第二种方法是如果银行不能解决问题的话，就可以去考察持牌消费金融公司的产品了，虽然它的利息要比银行高一些，但是却要比P2P平台安全多了。第三种办法就是向亲朋好友借点钱来度过难关吧，欠一个人情总是好过欠下高额债务来的。

另外一件事情也很重要。无论找哪个公司签订合同时都要仔细阅读合同内容。特别是关于利率、还款方式以及提前还款违约金这些方面。很多人的踩雷都是因为这一步没有注意好，糊里糊涂地就签字了，结果发现利息非常高。翻车的情况有很多。

我的习惯是，在给客户办理每笔贷款的时候都会帮他们计算出年化利率，并且以书面的形式告知客户。很多机构宣传的日息万分之几听起来不太多，但是换成年化率就让人害怕了。日息万分之五的话，一年下来就是18.25%了，这是按照单利来计算的。如果采用复利的方式的话那就更加离谱了。

说到这里的时候，我就想起了一件事情。去年有一位顾客向我寻求帮助，在一个平台上借款五万元，并且分十二个月来偿还，每个月要还五千多元。他认为年利率大概在百分之十到二十之间。经过计算之后发现，该笔贷款的实际年化利率已经达到了36%以上。这个小伙子顿时傻眼了，拍着自己的脑袋说道：“要是早知道就好了。”

因此，不要相信那些天花乱下的广告宣传，要亲自计算一下才对。

再说一些实在的话

回到小周的事情上。我把表弟发来的所有贷款链接都给删了，并且告诉他不要点击任何一个。征信费用来的话就只能这样了，继续胡闹只会更加糟糕。向她推荐了一款由银行推出的消费信贷产品，利率不低，但是比较规范，在年后提交申请后一个星期左右就批下来了。没有帮她的表弟完成“翻身计划”，但是至少没有让她的家庭背负起高利贷债务。

有关网络上流传的一些说法新年的时候没有出生证明的新生儿17p只看不评论就可以。真的会有这样的事情发生吗？别人为什么要把东西分给你呢？自己的钱自己赚，自己的路自己走。

缺少资金的时候，慢也是一种很快的方式。通过合法途径、按照规定程序办事，虽然会比较繁琐、耗时较长，但是可以避免由“没钱”变为“无家可归”。