我征信黑花了急用钱，手机和身份证快速借钱口子真的能下款吗

到2030年的时候，在数字化金融的大潮中，个人信用评分已经渗透到了生活的各个角落里去，但是老李因为一次投资失败而留下了征信上的“黑点”，因此被传统的商业银行拒之门外。为了缓解资金短缺的问题，他在百度上搜寻过有关于“缺钱、征信黑花了怎么办”、“用手机和身份证快速借到钱”的信息，并且希望从中得到一些帮助。人们之所以会有这样的搜索行为，是因为他们对征信污点给贷款带来的影响感到非常担忧。征信不好就会没有出路了吗？市场上声称只需要一部手机加上一张身份证就可以申请贷款的地方，是救星还是又一个圈套呢？为了解决上述问题，我们对目前的借贷市场进行了详细的调查研究。

对征信黑名单人群而言，正常的银行贷款类产品已经没有希望了，但是并不意味着没有融资途径。市场上仍然有少数小贷公司或者民间借贷的方式它们对于征信的要求比较低，主要看用户的真实手机号使用时间以及身份证信息是否真实。

平台额度、期限以及使用条件的分析

经过对多个热门借贷产品进行实际测试之后，我们认为如下几种途径可能会向有征信污点的人开放：

1. 消费金融公司的小额贷款业务：一些有牌照的消费金融公司推出了一款叫做“极速贷”的产品。额度一般为五百到五千在两者之间，就是小额周转的意思。有效期一般是7天至3个月。该类平台会查询用户的信用报告，但是对非恶意逾期的“花呗用户”有一定的宽容态度，如果用户的手机号已经进行了实名制，并且身份证也在有效期内的话，那么就可以被系统自动批准了。

2. 分期付款的特定场合：针对电子产品的分期付款或者日常生活消费的分期付款平台。该类网站的额度为一千到一万之间可以自由选择时间长度三期、六期或者十二期。申请条件非常简单，只需要提供身份证正反两面的照片和进行人脸识别即可。这样的口子一般不会直接接入到央行征信系统中去，而是依靠大数据风控模型来进行判断，比较符合急需要用小钱的人群。

3. 抵押或者担保类型的口子如果征信非常糟糕的话，那么一些用户就会选择用手机做抵押来贷款或者找一个担保人。额度由手机的价值或者担保人的条件来确定，一般可以借到手机的价值在五到七折之间。时间很短，一般都是7天至15天属于典型的“急转直下”。

二、用户对产品的使用情况以及优点和不足之处的分析

根据用户的反馈，“黑户”的口碑褒贬不一。

优点方面最大的好处就是门槛低、放款快。用户小张说：征信花了好几个月的时间，但是银行还是没有批准贷款，在这个时候我通过这个渠道使用身份证只用了半个小时就收到了款项，解决了我的燃眉之急对于急需资金的人而言，这便是救命的钱。并且非常方便，整个过程都是在手机上完成的，并不需要线下签字。

缺点方面缺点也很突出。第一是利息成本高综合年化利率一般都比银行的标准要高很多，并且有些平台还会收取服务费和担保费之类的隐形费用。第二是额度受限第一次申请额度一般都比较小，并不能够解决大的负债问题。最严重的问题就是一些不规范的平台存在暴力催收风险就是如果不能按时还款的话，会对生活造成很大的影响。

第三条借款须知

在使用这些借款途径的时候要保持理智。第一、确认平台资质，防止被电信诈骗所骗，在放款之前就要求你交纳“解冻金”或者“押金”的都是诈骗行为。第二、量力而行黑户借钱一般都是“拆东墙补西墙”，如果没有稳定的收入来源的话，就会越陷越深地掉入债务的深渊中去。最后，保护个人信息不能随便把身份证上的照片发送给不认识的人，以免个人信息泄露。

第四部分用户提出的问题和回答

Q：征信黑名单了，以后还能借钱吗？
A：并不是一直这样。征信不良记录一般会在结清欠款五年之后自行消失。在之前的情况下，尽管通过正规银行渠道受到阻碍，但是仍然有一些小额贷款公司、典当行或者民间借贷途径可以利用，不过费用比较高。

Q：只用手机、身份证就可以贷款吗？这是诈骗。
A：大多数正规的产品除了上面提到的两项之外，还会调用运营商的数据、银行卡交易记录等等来辅助验证。声称“只凭身份证就可以百分之百地放款”的话，很可能是诈骗行为，请注意防范。

Q：借了钱之后没有按时还款的话会有哪些后果呢？
A：即使是很小的贷款公司，如果出现逾期的话也会被收取很高的滞纳金，并且还会受到催收人员的骚扰。一些平台把用户的逾期信息上传到网络征信或者行业的黑名单上，使得用户之后很难再借到钱，并且还可能被起诉。